Comment établir un budget mensuel

Coécrit par Trent Larsen, CFP®

Si vous cherchez à payer des dettes ou à mettre de l'argent de côté, établir un budget mensuel vous sera d'une grande aide. Cependant, il est bien plus facile d'établir un budget que de s'y tenir. Si vous voulez tirer le plus de bénéfices possible de votre budget, vous devrez apprendre à limiter vos dépenses et à respecter vos propres décisions financières.

Partie 1

Partie 1 sur 4:

Déterminer ses revenus

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Calculez vos revenus mensuels. En règle générale, il est préférable d'établir son budget pour un mois ^{[1]
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Source de recherche}. Vous devrez donc déterminer quel est votre revenu mensuel. Il vous faudra travailler avec votre revenu net d'impôt.
- Si vous êtes payé à l'heure, multipliez votre taux horaire par le nombre d'heures que vous travaillez chaque semaine. Si votre emploi du temps varie d'une semaine à l'autre, notez le nombre d'heures minimum que vous travaillez chaque semaine, plutôt que le maximum. Multipliez votre revenu hebdomadaire approximatif par 4, afin d'obtenir votre revenu mensuel approximatif.
- Si votre salaire est fixe, divisez votre salaire annuel par 12, afin de déterminer approximativement le montant dont vous disposerez chaque mois.
- Si vous êtes payé 2 fois par mois, basez votre budget sur le montant de 2 versements qui correspondra à ce que vous gagnez en un mois. Cela sera tout particulièrement important si votre budget est serré. Ainsi, 2 fois par an, vous vous retrouverez avec une paie supplémentaire que vous pourrez mettre de côté.
- Si vous faites des petits boulots et que vos revenus ne sont pas réguliers, faites la moyenne de vos revenus des 6 à 12 derniers mois. Servez-vous de cette moyenne pour établir votre budget ou bien travaillez avec le revenu minimum que vous avez eu au cours de cette période, afin de vous préparer au pire.
- Par exemple, si votre salaire mensuel est de 3 800 euros, ce sera votre revenu de base.
- Encore une fois, vous devrez déduire les impôts de ce moment. Ne prenez que la somme qui vous revient réellement.
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Tenez compte de vos autres sources de revenus. Notez également les sommes que vous recevez régulièrement, en dehors de votre salaire, par exemple une pension alimentaire.
- Par exemple, si vous gagnez 200 euros par mois grâce à un second emploi, votre revenu total sera de 3 800 euros + 200 euros, soit 4 000 euros.
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Ne tenez pas compte des revenus irréguliers. Pour établir votre budget, ne notez pas vos primes ou vos heures supplémentaires. Si vous n'êtes pas absolument certain de pouvoir compter sur cet argent, chaque mois, n'en tenez pas compte dans votre budget mensuel.
- La bonne nouvelle est que si vous recevez un revenu supplémentaire, ce sera un bonus. Vous pourrez le dépenser à votre guise ou encore mieux, le mettre de côté.
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Partie 2

Partie 2 sur 4:

Déterminer ses dépenses

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Calculez les mensualités totales de vos emprunts. La clé d'un budget réussi est de surveiller correctement ses dépenses ^{[2]
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Source de recherche}. Cela inclut le paiement de vos dettes, ainsi que vos autres dépenses. Déterminez quelle somme vous dépensez chaque mois pour rembourser vos différents emprunts et autres formes de dettes. Notez chaque montant séparément et faites le total de ces montants, afin de déterminer combien vous devrez rembourser chaque mois.
- Par exemple, vous pourriez payer chaque mois : 300 euros pour un prêt automobile, 700 euros pour un prêt immobilier et 200 euros pour un prêt à la consommation. Cela fait un total de 1 200 euros.
2
Calculez vos dépenses mensuelles liées à vos assurances. Calculez ce que vous dépensez chaque mois pour vos assurances maladie, habitation, voiture, vie, etc.
- Par exemple, vos dépenses mensuelles liées aux assurances pourraient inclure : 100 euros pour une assurance auto et 200 euros pour une assurance maladie. Cela fera un total de 300 euros par mois, que vous dépensez pour vos assurances.
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Faites la moyenne de vos charges mensuelles. Les charges incluent tous les services auxquels vous recourez. Elles couvrent généralement les factures d'eau et d'électricité, le gaz, le téléphone, Internet, le câble. Rassemblez vos reçus et factures des 12 derniers mois et calculez la moyenne de chaque service, ainsi que la moyenne totale de vos charges.
- Par exemple, vos charges mensuelles moyennes pourraient inclure : 100 euros d'eau et 200 euros d'électricité. Cela fera un total de 300 euros par mois.
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Déterminez ce que vous dépensez en moyenne chaque mois pour vos courses. Reprenez vos reçus de courses des derniers mois et déterminez combien vous dépensez généralement chaque mois pour vous nourrir.
- Par exemple, vous pourriez dépenser en moyenne 1 000 euros par mois pour faire vos courses.
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Regardez vos derniers retraits. Plongez dans vos reçus et vos relevés bancaires, afin de déterminer combien vous retirez en général chaque mois. Déterminez ensuite quelle partie de ces retraits a servi à des dépenses nécessaires et quelle partie vous avez dépensée pour votre plaisir.
- Si vous avez conservé tous vos reçus du mois passé, reprenez-les et calculez combien vous avez dépensé pour des choses dont vous aviez besoin (essence, nourriture, etc.). Soustrayez cette somme au total de vos retraits mensuels, afin de déterminer la somme que vous avez dépensée pour des choses dont vous aviez seulement envie : un nouveau jeu vidéo, un sac de marque, etc.
- Si vous n'avez pas conservé vos reçus, faites votre possible pour établir une estimation, de mémoire.
- Par exemple, si vous avez retiré 500 euros dans le mois et que vous en avez dépensé 100 euros pour faire les courses, vous soustrairez 100 euros aux 500, car vous aurez déjà calculé vos dépenses liées aux courses. Cela ramènera vos retraits d'argent liquide à 400 euros par mois.
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Calculez vos dépenses occasionnelles. Les dépenses occasionnelles sont celles qui ne se répètent pas chaque mois, mais qui se répètent suffisamment souvent pour que vous puissiez les anticiper. Pensez par exemple aux cadeaux que vous achèterez pour vos proches à Noël ou aux anniversaires, aux vacances et aux réparations diverses pour lesquelles vous devrez payer dans un avenir proche. Déterminez la somme que représentent ces dépenses sur le cours d'une année et faites-en la moyenne mensuelle.
- Par exemple, vous pourriez anticiper de dépenser 100 euros par mois en moyenne pour l'entretien de votre voiture.
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Partie 3

Partie 3 sur 4:

Faire un plan

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Établissez un système de suivi. Vous pourrez noter vos dépenses au crayon, sur un papier, utiliser un tableur ou encore un logiciel spécial pour créer des budgets. Avec un logiciel, il pourrait vous être plus facile de faire les calculs et les modifications nécessaires. L'inconvénient d'un logiciel est que vous devez noter toutes vos dépenses avant de les rentrer dans le logiciel ou reprendre constamment vos relevés bancaires pour vous souvenir de vos dépenses.
- L'un des avantages majeurs d'un logiciel, par exemple un tableur, est que vous pourrez faire différentes simulations. Vous pourrez facilement calculer ce qu'il adviendrait de votre budget si vous augmentiez vos mensualités de prêt immobilier de 50 euros. Vous rentrerez simplement la nouvelle valeur et le logiciel calculera immédiatement ce que cette modification changera dans le budget que vous allouez à vos loisirs, par exemple.
- Sur Internet, vous trouverez également des modèles de feuilles de calcul, que vous pourrez télécharger gratuitement ^{[3]
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  Source de recherche}.
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Organisez votre budget. Séparez votre budget en deux sections de base : vos revenus et vos dépenses. Remplissez chaque section avec les informations que vous avez calculées précédemment, en utilisant une case différente pour chaque source de revenus et chaque poste de dépense.
- Calculez deux totaux pour la colonne des revenus. Pour le premier, vous additionnerez vos revenus mensuels. Pour le deuxième, additionnez tous les fonds dont vous disposez, y compris l'argent que vous avez de côté.
- Pour la section des dépenses, calculez trois totaux. Pour le premier, vous additionnerez vos dépenses fixes, en incluant le paiement de vos dettes. Les dépenses fixes sont également considérées comme essentielles ou nécessaires, bien que certaines, comme la nourriture, varient d'un mois à l'autre. De façon générale, ces dépenses ne vous laisseront pas beaucoup de marge de manœuvre.
- Pour le second total, additionnez les dépenses variables ou non essentielles, dont vous pourrez contrôler le montant, comme les sorties au restaurant et les loisirs.
- Pour le troisième total, calculez vos dépenses totales, en additionnant les deux catégories.
3
Ôtez le montant de vos dépenses totales de celui de votre revenu. Pour pouvoir mettre de l'argent de côté, la différence devra être positive. Pour ne pas être dans le rouge, les deux totaux devront s'équilibrer.
- Par exemple, si le total de vos dépenses est de 3 300 euros par mois et que votre revenu mensuel est de 4 000 euros, vous calculerez 4 000 euros moins 3 300 euros, soit une différence de 700 euros par mois.
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Notez les modifications. Si vous ôtez le total de vos dépenses de votre revenu et que le résultat est négatif, il vous faudra ajuster les dépenses modulables. Les dépenses superflues, comme les jeux vidéos ou les vêtements, sont le poste de dépense dans lequel il vous sera le plus facile de puiser. Modifiez votre budget jusqu'à obtenir une somme qui vous permet soit de ne pas être à découvert, soit de mettre de l'argent de côté.
- Dans l'idéal, votre revenu devrait être plus important que vos dépenses et non égal à celles-ci. Vous vous retrouverez toujours face à des dépenses que vous n'aviez pas prévues. Cela est inévitable !
5
Ne vivez pas au-dessus de vos moyens. En dépensant souvent plus que ce que vous gagnez, vos économies fondront rapidement. Si vous pouvez vous le permettre de temps en temps, lorsque cela est nécessaire, vous ne devrez pas en faire une habitude et vous l'autoriser chaque mois. Comprenez également que votre revenu total englobe également vos économies. En le dépassant, vous vous endetterez.
6
Conservez une version papier de votre budget. Placez-la à proximité de votre carnet de chèques ou dans un dossier spécial, rassemblant les papiers relatifs à vos finances. Vous pourrez très bien établir votre budget sur ordinateur, mais en en conservant une copie papier, vous éviterez de vous y perdre si la machine venait par malheur à effacer le fichier.

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Partie 4

Partie 4 sur 4:

Faire les ajustements nécessaires

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Reprenez régulièrement votre budget. Si vous devez tenir votre budget à jour au cours des mois, vous devrez parfois prendre le temps de le reprendre et de le modifier. Notez vos dépenses et vos revenus avec application, pendant au moins 30 à 60 jours, plus longtemps, si vos revenus ou si vos dépenses varient grandement d'un mois sur l'autre. Cela vous permettra de repérer les modifications nécessaires. Comparez vos dépenses effectives à celles prévues dans votre budget. Voyez si certains postes de dépenses sont plus importants d'un mois sur l'autre et si vous le pouvez, essayez de remédier à cette tendance.
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Faites des économies là où vous le pouvez. Analysez vos dépenses et voyez quels postes de dépenses vous pourrez limiter. Peut-être n'aviez-vous jusque là pas réalisé la fortune que vous dépensiez chaque mois au restaurant ou au cinéma. Voyez quelles sont les factures qui prennent une part plus importante de votre budget que ce qu'elles devraient (par exemple, si vous dépensez autant pour vos factures de téléphone et de câble que pour vous nourrir). Recherchez des façons de limiter ces dépenses et de faire des économies, petit à petit.
3
Ajustez votre budget en fonction des changements de votre vie. Vous devrez tôt ou tard mettre de l'argent de côté pour un achat important ou modifier votre façon de dépenser votre argent, en fonction d'un changement important dans votre vie. Lorsque cela se produit, reprenez tout depuis le début et cherchez une façon d'inclure la nouvelle dépense ou la somme à économiser dans votre budget.
4
Soyez réaliste. Ajuster ses dépenses est un aspect très important de la mise en œuvre d'un budget. Cependant, certaines modifications ne seront pas réalistes. Même si vous prévoyez de ne payer que pour ce qui est absolument indispensable, le prix de nombreuses nécessités (comme l'essence ou la nourriture) fluctue, de façon à ce que vous ne puissiez pas prévoir ces dépenses avec autant de précision que vous ne le voudriez. Laissez toujours une certaine marge pour ces fluctuations et ne prévoyez pas de mettre de côté plus que ce que vous ne le pourrez.

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Conseils

Il est toujours préférable de surestimer ses dépenses et de sous-estimer ses revenus. Par optimisme, les gens ont souvent tendance à faire l'inverse.

Avertissements

Ne vous autorisez pas à puiser dans vos économies trop souvent. Il sera acceptable de le faire de temps en temps, et cela sera même inévitable, en particulier en cas d'urgence ou de dépenses imprévues. En puisant trop souvent dans vos économies, celles-ci fondront comme neige au soleil.