Cómo construir tu propia fortuna

Construir una fortuna propia es el sueño de cualquier persona. Tras tantos años de arduo trabajo, quieres demostrar lo que tienes. Pero, ¿cómo hacer a un lado las necesidades presentes para invertir en tu futuro? Esta es una guía rápida y fácil de entender que te guiará para realizar dicha labor.

Parte 1

Parte 1 de 4:
Conviértete en un gurú del ahorro

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Siéntate a crear un presupuesto. Primero lo primero, no puedes construir una fortuna sin ahorrar dinero, y no puedes ahorrar dinero si no sabes cuánto tienes ni cómo gastarlo. Es probable que ya conozcas los fundamentos para crear un presupuesto, así que no te vamos a aburrir con esos pequeños detalles. Lo más importante que debes recordar es que establecer un presupuesto razonable al que te puedas ceñir y aprender de él, es uno de los pasos más importantes para lograr tu independencia económica.
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Separa parte del dinero que recibes por cada cheque. La cantidad que debes separar depende de ti. Algunos hablan del 10 al 15%, otros de cantidades superiores.^{[1]
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Fuente de investigación} Pero, entre más joven comiences a ahorrar, más tiempo pasarás ahorrando y probablemente necesitarás ahorrar menos dinero. Así que empieza a ahorrar cuanto antes, incluso si comienzas con solo el 10%.
- Otra regla de oro que la gente suele utilizar es la regla del “8x”. Esta regla recomienda ahorrar 8 veces la cantidad de tu salario al momento de jubilarte.^{[2]
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  Fuente de investigación} Es decir que, según este criterio, estaría bien que ahorres 1x la cantidad de tu salario a la edad de 35 años, 3x tu salario ahorrador por 3x a la edad de 45, y 5x a los 55 años.
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Aprovecha el “dinero gratis”. Pocas cosas en la vida son gratis, y el dinero no siempre es una de ellas. De hecho, el dinero es gratis en tan raras ocasiones que hay que tomar el toro por los cuernos cuando sucede. En la imagen se muestra un ejemplo de “dinero gratis”.
- Algunos empleadores suelen utilizar el sistema de jubilación 401(k). Esto quiere decir que por cada dólar de salario que tú pongas en dicho sistema, tu empleador pondrá otro dólar de su bolsillo. Visto de modo hipotético, si abonas $2,500 a tu plan 401(k) y tu empleador acepta, entonces tu empleador abonará la misma cantidad, para un total de $5,000. Es lo más cercano a “dinero gratis” que llegarás a conocer. Aprovéchalo.^{[3]
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  Fuente de investigación}^{[4]
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- Un plan de ahorro 401(k) es una cuenta de retiro en donde el dinero que abonas está sujeto a impuestos diferidos, es decir, que no se cobran impuestos hasta mucho tiempo después o, posiblemente, nunca.
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¡Pon tu dinero en un sistema de Cuenta de Retiro Individual (IRA) cuanto antes! Al igual que sucede con el sistema 401(k), el sistema IRA es una cuenta de jubilación cuyos fondos se pueden invertir sin pagar impuestos. Aunque hay un límite anual de cantidad de contribución para el sistema IRA ($5,000), tu meta debe ser abonar la mayor cantidad posible de dinero (en especial si estás entre los 20 y los 30 años).
- A continuación un ejemplo de la efectiva manera en que una cuenta de jubilación IRA puede ayudarte a construir una fortuna. Si una persona de 20 años abona un máximo de $5,000 a su cuenta IRA anualmente durante 45 años con una tasa anual de crecimiento del 8%, algo mágico puede suceder. Para el momento de su jubilación, contará con una cartera de inversiones superior a los 1.93 millones de dólares.^{[5]
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  Fuente de investigación} Dicha cantidad equivale a 1.7 millones más que si dejaras tu dinero estancado en una cuenta corriente de ahorros.
- ¿Cómo una cuente IRA puede producir tremenda fortuna? A través de intereses compuestos, que funcionan de la siguiente manera. El banco u otra institución financiera te brindan intereses en tu cuenta IRA, pero en lugar de quedarte con ese dinero, lo vuelves a abonar a tu cuenta. Entonces, la próxima vez que vayas a ganar intereses por el dinero de tu cuenta, no solo estarás ganando dicho interés, sino también intereses sobre los intereses.
- Al igual que sucede con todas las maneras de ahorrar, entre más temprano comiences a hacerlo, será mejor. Si realizas una única contribución de $5,000 a los 20 años y lo dejas progresar durante 45 años a una tasa de crecimiento del 8%, al final contarías con $160,000. Por otra parte, si realizas una única contribución de $5,000 a los 39 años, dicha cantidad ascenderá a tan solo $40,000 para el momento de tu jubilación. ¡Comienza cuanto antes!
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Emancípate de las tarjetas de crédito y débito. Si bien las tarjetas de crédito pueden resultar muy útiles en determinadas ocasiones, pueden llegar a producir desórdenes financieros en otras. Esto sucede porque las tarjetas de crédito incitan a la gente a gastar más dinero del que tiene y las preocupaciones a futuro serán inevitables.
- Y no solo esto. La ciencia ha descubierto que el cerebro humano piensa en el dinero real y en las tarjetas de crédito de manera distinta. Un estudio arrojó que los usuarios de tarjetas de crédito gastan entre 12% y 18% más que quienes portan dinero en efectivo. Por su parte, Mc Donanld’s indicó que quienes utilizan tarjetas gastan en promedio $2.50 dólares más que quienes pagan en efectivo.^{[6]
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  Fuente de investigación}
- No estamos muy seguros, pero creemos que el dinero físico (frío y duro) se sienten más como “dinero real” que las tarjetas de crédito, porque el dinero no está físicamente presente al momento de deslizar la tarjeta. Es decir que las tarjetas de crédito son percibidas como dinero de Monopolio (falso) por nuestro cerebro primitivo.
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Ahorra tu reembolso de impuestos o, al menos, utilízalo sabiamente. Mucha gente comienza a comprar de manera compulsiva a principios de año, cuando el gobierno emite el reembolso de impuestos. Piensan así: “Hey, esta es una ganancia imprevista. ¿Por qué no gastarla y divertirme un poco?”. Aunque se trata de una opción muy aceptable en determinadas circunstancias (buenas circunstancias), no te ayudará a construir tu fortuna. En lugar de gastar el reembolso de impuestos, intenta ahorrarlo, invertirlo o utilizarlo para pagar tus deudas importantes. Puede que esto no suene tan bien como comprar un set nuevo de sillas o una cocina nueva, pero te ayudará en tu labor de preparación para el futuro.
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Cambia tu perspectiva del ahorro. Sabemos que ahorrar es difícil, muy difícil, pero en esencia se trata de rehuir a los placeres del presente para pensar en las necesidades del futuro. Es un acto muy valiente. Si comienzas a ver el ahorro desde otro ángulo, puedes motivarte para ser un mejor ahorrador. Aquí hay un par de consejos:
- Cada vez que realices una compra grande, divide el valor de dicha compra entre lo que ganas por hora. Así que si estás echándole el ojo a ese par de zapatos de $300, pero solo haces $12 por hora, estarías invirtiendo 25 horas de trabajo, es decir, más de media semana. ¿Acaso esos zapatos significan tanto para ti? A veces puede que sí.
- Convierte tus metas de ahorro en otras más pequeñas. En lugar de proponerte ahorrar $5,000 al año, piensa en meses, semanas o incluso días. Piensa “hoy trataré de ahorrar $15”. Si lo haces durante un año entero, esos $15 se convertirán en $5,500.

Parte 2

Parte 2 de 4:
Construye activamente tu fortuna

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Habla con un planificador financiero certificado. ¿Alguna vez has escuchado decir: “hacer dinero cuesta dinero”? Bueno, si se trata de un buen planificador financiero, suele ser cierto. Un planificador financiero te va a “costar” dinero (especialmente si es bueno), pero la idea es que “produzca” más dinero del que cuesta. Si se mira desde ese ángulo, es una buena inversión que te ayudará a construir tu fortuna.
- Un buen planificador financiero hace mucho más que solo manejar tu dinero. Te enseña estrategias de inversión, te fija metas a corto y largo plazo, te ayuda a desarrollar relaciones emocionales y racionales de manera saludable y te indica cuándo gastar un poco del dinero que has ganado tan arduamente.
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Decide si comenzarás a invertir parte de tu portafolio. Invertirlo es crucial si deseas construir una fortuna y no solo mantenerla como está. Existen distintas maneras de invertir y un buen planificador te ayudaría a hacerlo en el mercado de valores de modo correcto. A continuación algunas formas de pensar en relación a invertir:
- Piensa en invertir en un índice bursátil. Por ejemplo, si ahorras en el índice “Standard & Poor’s 500”, o en el índice Dow jones, lo que estás haciendo es apostar a favor de la economía norteamericana. Muchos inversionistas creen que poner dinero en un índice bursátil es una apuesta relativamente segura.
- Piensa en un fondo común de inversión, que es un conjunto de acciones o bonos dentro del mismo fondo de riesgos. Si bien no producirá tanto dinero como si lo invirtieras en una o dos acciones, es menos riesgoso.
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Trata de no enredarte en el comercio bursátil del día a día. Es posible que pienses que “arrasarás” en el mercado de valores si compras acciones baratas y las vendes a mayor precio todos los días. Pero el tiempo probará que estás equivocado. Incluso si apuestas por negocios sólidos como la industria de la salud o cualquier otro, lo que estás haciendo en realidad es “especular” o apostar en lugar de invertir. Y, cuando de apostar se trata, la casa siempre gana.
- Una increíble cantidad de investigaciones académicas ha demostrado que el comercio bursátil del día a día no es rentable. No solo acumulas enormes tasas de transacción día a día, sino que por lo general solo observas un margen de crecimiento del 25 al 50% (si tienes suerte). Es muy difícil vaticinar el mercado de valores. Quienes compran buenas acciones y las dejan invertidas durante un largo periodo de tiempo tienden a ganar más dinero que quienes compran y venden acciones diariamente.
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Considera invertir en el extranjero o en mercados emergentes. Durante mucho pero mucho tiempo, la bolsa de valores de Estados Unidos fue el lugar más lucrativo para invertir. Hoy en día, sin embargo, los mercados emergentes ofrecen un mayor índice de crecimiento en determinados sectores. Invertir en acciones extranjeras será rentable para tu portafolio y encontrarás un índice de riesgo difícil de encontrar en otro lugar.
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Considera invertir en bienes raíces (aunque hay un par de advertencias). Invertir en bienes raíces puede ser muy rentable para tu fortuna, pero no necesariamente. Las personas que pensaban que el valor de los bienes raíces solo iba a aumentar fueron fundamentales para la Gran Recesión del 2008. Pronto descubrieron que el valor de sus inmuebles caía en picada mientras que los créditos hipotecarios se hacían inaccesibles. Desde que este mercado volvió a ser estable, cada vez más y más personas invierten en él como una manera de construir su fortuna. A continuación algunos consejos que podrían serte útiles en caso de que desees invertir en el mercado de bienes raíces:
- Considera adquirir una casa accesible para ti y que puedas ir construyendo en lugar de pagar la renta. Una hipoteca constituye una de las compras más significativas que realizaras en tu vida, pero esto no debe desanimarte a la hora de adquirir una propiedad accesible si es algo apto para tu situación financiera. ¿Por qué pagar cientos de miles de dólares en alquiler si puedes comprar una casa que podrás llamar “tuya” algún día? Si estás financieramente apto para adquirir una casa (ten en cuenta los altos costos de mantenimiento), entonces hazlo.
- Ten cuidado con el negocio de reventa de inmuebles. Ten tus reservas con respecto a este proceso. La reventa o “flipping” consiste en adquirir un inmueble al menor precio posible y luego elevar su valor para obtener un beneficio en el mercado. Algunas de estas propiedades resultan muy rentables, pero también pueden estancarse en el mercado, desgastarse o simplemente costar más dinero del que alguien llegaría a pagar.

Parte 3

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Vuélvete un consumidor más inteligente

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Vive dentro de tus limitaciones. Esta es una de las lecciones más difíciles de aprender en el mundo financiero. Vive dentro de tus limitaciones hoy para vivir fuera de ellas en el futuro. Si comienzas a gastar en exceso ahora, mejor hazte la idea de que gastarás poco en el futuro. A muchas personas les resulta más sencillo elevar sus estándares de confort que reducirlos.
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No realices grandes compras compulsivamente. Puede que quieras ese auto nuevo que tu mejor amigo maneja por toda la ciudad, pero esa es tu mitad emocional, no racional. A continuación algunos consejos de qué hacer en caso de que sientas la necesidad de realizar compras compulsivas:
- Establece un periodo obligatorio de espera. Espera como mínimo una semana o incluso hasta fin de mes, cuando tengas una idea de cómo están tus finanzas. Si todavía deseas adquirir el bien después de meditarlo, probablemente no se trate de una compra compulsiva.
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No te dirijas al supermercado cuando tengas hambre y, por el amor de Dios, haz una lista de compras. Múltiples estudios han demostrado que quienes compran al sentirse hambrientos gastan más y consumen más calorías de las que necesitan. Entonces come antes de ir al supermercado y lleva tu lista contigo. Luego, cuando hayas llegado, compra únicamente los elementos de tu lista a excepción de un par de cosas que quieras. De este modo comprarás lo que necesitas, no lo que piensas que vas a necesitar.
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Realiza compras por internet y al por mayor. En lugar de comprar una caja de pañuelos desechables que sabes que te durará un mes, sé más inteligente y compra lo necesario para un año completo. Los precios de los productos al por mayor son mucho menores y al ahorro va para ti. Y si en realidad deseas comprar por volumen, fíjate en los precios online antes de comprar en persona. Los precios de internet suelen ser más económicos porque los minoristas no gastan en mano de obra ni en local comercial, solo en almacén.
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Lleva tu almuerzo al trabajo cuando puedas. Si comprar un almuerzo cuesta $10 y traerlo cuesta %5, esto representa un ahorro anual de $1,300, más que suficiente para salir de un apuro o tener un fondo de emergencia en caso de que tengas un accidente o pierdas tu empleo. Por supuesto que también quieres tener una vida económica y socialmente balanceada, por ello ten a la mano un par de monedas para almorzar con tus colegas de vez en cuando.
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Si tienes una casa en hipoteca, refinánciala para ahorrar una gran cantidad de dinero. Refinanciar tu hipoteca puede aligerarte miles de dólares en pagos mensuales, especialmente si has comenzado con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y sus tasas de interés se han venido haciendo difíciles de afrontar. En tal caso deberías considerar un refinanciamiento.

Parte 4

Parte 4 de 4:
Mejora tus habilidades para crear tu propia fortuna

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Aprende a ganar dinero. Si sientes que tus habilidades te impiden ganar bien, considera regresar a estudiar. Existen muchas ofertas de intercambio estudiantil. Si por ejemplo te interesa la industria informática, hay muchos institutos que ofrecen certificados en dicha disciplina.
- Los derechos de matrícula y las pensiones suelen ser más económicos que en otras opciones estudiantiles, porque no llevarás cursos básicos como matemáticas, inglés o historia para obtener un grado académico. Además puedes estudiar por internet.
- No debes menospreciar el poder de un grado académico. Después de todo, la mayoría de empleadores solo desean ver que terminas tus estudios y que te sientes motivado para mejorar. Otros prefieren los “títulos”.
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Establece relaciones con tus compañeros de industria. No te sientas asustado por las políticas de oficina. Rascar la espalda de alguien para que rasque la tuya puede ser un muy buen negocio.
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Apoya los procesos cooperativos de tu comunidad. Mantente activo y al día en temas de la comunidad, como la cámara local de comercio o las pequeñas sociedades de negocios. Haz de voluntario, conversa con los miembros y trae la información a tu comunidad. Como sucede en las redes de negocio, nunca sabes quién tendrá un gran impacto en tu vida o qué impacto tendrás en la vida de alguien. Es bueno tener muchas cañas en el agua al momento de pescar, no solo una.
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Aprende a utilizar tu dinero. Una vez que hayas aprendido el sutil arte de escatimar en gastos y ahorrar dinero para el futuro, es bueno que te recuerdes a ti mismo que, de vez en cuando, es bueno gastar; porque en el fondo, el dinero no es un fin sino un medio. Su verdadero valor recae sobre lo que puedas comprar con él, no cuánto tienes acumulado al momento de morir, así que acostúmbrate a regalarte pequeños placeres de vez en cuando: un pasaje a Verdi, un viaje a China, un par de zapatos de cuero, etc. De este modo aprenderás a disfrutar tu vida mientras la vives.

Consejos

Lee, sí, lee. Lee acerca de todo, entérate de lo que ocurre en tu campo laboral (nuevas tendencias, conceptos, etc), aprende de lo que sucede en el mundo. Esto se llama economía global y lo que esté sucediéndole al mundo está afectando tus ingresos.
Si tu compañía te ofrece un plan de jubilación 401K, acéptalo. Por lo general las compañías destinan cierto porcentaje a sus contribuciones, que significan DINERO GRATIS. No tuviste que hacer nada para ganar ese dinero excepto ganar tu propio dinero. Más fácil, imposible.
Aprende a invertir correctamente.
Cultiva tu conocimiento, no te duermas sobre los laureles, edúcate en las áreas de tu interés.
Tu dinero inicial necesita “germinar y crecer” para ti gracias a tus inversiones. Nunca debes descuidarlas o dejarlas perder (mantente invirtiendo de forma inteligente).

Advertencias

No gastes tus ahorros en caprichos.
No trabajes por el sueldo mínimo. De hecho, si fuera legal, tu compañía te pagaría menos.
No te olvides de poner tu dinero a germinar si deseas cosecharlo más adelante.
No derroches tu capital semilla porque al final “tus gallinas se quedarán sin pollitos”.
- ¡Tus gallinas envejecerán sin dejarte ganancia!
Si ya estás afiliado a un sistema 401K o algo similar, hagas lo que hagas, ¡NO TOMES DINERO PRESTADO DE ALLÍ! Puede tener graves consecuencias.