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Si detectas un elemento erróneo en un informe crediticio, esto puede perjudicar tu capacidad de endeudamiento, pero no te preocupes. Aún puedes tomar medidas para solucionar este problema. Las 3 agencias de informes crediticios principales de los Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) te permiten disputar elementos en informes crediticios a través de internet de forma gratuita (que se considera la forma más fácil de solucionar este problema). Si detectas un error en un informe crediticio, debes verificar también los demás. Si el error se repite en los demás informes, debes presentar las disputas con cada oficina por separado.[1] No solo se te mostrará cómo disputar elementos en un informe crediticio con cada una de las 3 agencias principales, sino también cómo asegurarte de ganar dichas disputas.
Pasos
Método 1
Método 1 de 4:Presentar una disputa en Equifax
Método 1
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1Visita la página web de Equifax para presentar la disputa a través de internet de forma gratuita. Ingresa a https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/ y haz clic en “enviar una disputa” para iniciar el proceso. Es una buena idea que tengas a la mano la información acerca del elemento antes de comenzar para que puedas completar el formulario más rápido.[2]
- Por ejemplo, si el estado de una de tus cuentas de crédito presenta una “mora” cuando sabes que estás al día con tus pagos, debes consultar tu historial de pagos en la cuenta para que la tengas a la mano.
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2Crea una cuenta “MyEquifax” si aún no cuentas con una. La página web te pedirá que ingreses tu información de inicio de sesión si ya tienes una cuenta, o que crees una nueva. Proporciona tu información de identificación, incluida tu fecha de nacimiento y número de seguro social. Luego, responde algunas preguntas acerca del informe crediticio para verificar tu identidad.[3]
- Equifax solo solicita esta información una vez para que pueda encontrar tu informe crediticio. Aunque la página es segura, debes evitar configurar tu cuenta en una computadora pública o mientras utilizas una red wifi pública para proteger tu información.
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3Proporciona información acerca del elemento que deseas disputar. Los detalles específicos permiten que Equifax resuelva la disputa de forma más eficiente. Como mínimo, será necesaria la siguiente información:[4]
- el nombre del banco o la compañía que reportó el elemento
- el número de cuenta en la que aparece el elemento en disputa
- las fechas asociadas con el elemento en disputa
- una explicación de por qué la información es incorrecta
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4Adjunta copias digitales de los documentos que respalden la disputa. Los documentos que prueban que el elemento del informe es incorrecto ayudan a Equifax a resolver la disputa de forma más eficiente. Los documentos que Equifax acepta incluyen los siguientes:[5]
- copia de tu licencia de conducir o pasaporte (si vas a disputar información personal)
- copia de tu tarjeta de seguro social válida (si vas a disputar tu número de seguro social)
- copia de tu licencia de conducir, contrato de arrendamiento o hipoteca (si vas a disputar tu dirección)
- copia de tu estado de cuenta o cartas del banco (si vas a disputar un elemento de la cuenta)
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5Presenta la disputa por teléfono o por correo si no te sientes cómodo haciéndolo a través de internet. Aunque la página web de Equifax es segura, no es una buena idea que presentes una disputa a través de internet utilizando una computadora pública o una red inalámbrica pública, ya que te podrían robar la información. En su lugar, debes llamar a Equifax al 866-349-5191. Esta línea telefónica cuenta con personal los 7 días de la semana desde las 8 a. m. hasta la medianoche (hora del Este). También puedes enviar una disputa por escrito.[6]
- Si presentas tu disputa por correo, debes incluir una carta con tu información personal y los detalles de la disputa (existe un formulario que puedes descargar en files. consumerfinance.gov/f/documents/092016_cfpb_ CreditReportingDisputeLetter.docx). Envía la carta junto con las copias de los documentos de respaldo por correo certificado con acuse de recibo solicitado para que Equifax te notifique cuándo los reciba.
- Para hacerlo por correo, debes utilizar la siguiente dirección:
Servicios de Información de Equifax, LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256
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6Verifica el estado de la disputa después de un par de semanas. Si has presentado la disputa a través de internet, puedes verificar su estado en cualquier momento a través de tu cuenta MyEquifax. Por lo general, Equifax toma una decisión acerca de las disputas dentro de los 30 días, pero es probable que consigas una resolución antes de este periodo.[7]
- Por ejemplo, si presentas una disputa relativamente sencilla, como que tu nombre está mal escrito o tu número de seguro social es incorrecto, Equifax suele corregir estos detalles con relativa rapidez.
- Las disputas que requieran contactar a un banco para conseguir más información pueden tardar más. Equifax enviará una notificación cuando la disputa se resuelva. Sin embargo, en cualquier paso del proceso, puedes consultar a través de internet y verificar qué está sucediendo.
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7Comunícate con el banco directamente si no estás de acuerdo con los resultados. Consulta tu informe para conseguir la información de contacto del banco que proporcionó la información y envíale una carta directamente describiendo la disputa. Adjunta cualquier documentación que puedas tener para demostrar que el elemento que se reportó es incorrecto. Muchos bancos toman disputas a través de internet si aún eres un cliente activo.[8]
- También tienes la opción de presentar una disputa con Equifax una vez más. Sin embargo, a menos que tengas información adicional que no tenías al presentar la primera disputa, es poco probable que el resultado cambie.
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8Agrega una declaración de consumidor a tu informe si no estás de acuerdo con la decisión. Si no te satisface la resolución de Equifax, puedes agregar una declaración a tu informe crediticio que indique que disputas elemento o consideras que es incorrecto. Equifax requiere que la declaración cuente con 100 palabras o menos y se relacione directamente con la disputa. No existe una opción en internet para este detalle, por lo que tendrás que enviar tu estado de cuenta por correo a Equifax.[9]
- Envía tu estado de cuenta a la siguiente dirección:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256 - Aunque la declaración no afectará tu capacidad de endeudamiento, puede influir de alguna manera en una persona individual (por ejemplo, un propietario o un prestamista hipotecario) que revise tu informe crediticio.
Anuncio - Envía tu estado de cuenta a la siguiente dirección:
Método 2
Método 2 de 4:Presentar una disputa en Experian
Método 2
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1Visita el centro de disputas de Experian a través de internet y crea una cuenta. Ingresa a https://www.experian.com/disputes/main.html y haz clic en “Iniciar una nueva disputa en línea” para crear una cuenta en el centro de disputas. Para verificar tu identidad, debes proporcionar tu nombre, dirección postal, número de seguro social, fecha de nacimiento y número telefónico.[10]
- Si has residido en tu dirección actual durante menos de 6 meses, también debes proporcionar tu dirección anterior.
- Experian puede formular preguntas adicionales para verificar tu identidad utilizando la información de tu informe crediticio.
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2Completa el formulario de disputa en línea. Selecciona el elemento del informe crediticio que deseas disputar (que debe aparecer enseguida). Luego, escoge la razón por la que deseas disputar el elemento en el menú desplegable. Si se requiere información adicional, aparecerá un cuadro para que ingreses dicha información.[11]
- Si deseas disputar varios elementos, tendrás que iniciar una disputa nueva para cada elemento.
- Revisa la disputa de forma minuciosa antes de enviarla.
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3Carga cualquier documento relacionado con la disputa. Después de enviar la disputa, utiliza el enlace “Cargar un documento” para enviar cualquier otra cosa que respalde el motivo de la disputa.[12]
- Por ejemplo, si una cuenta aparece como “liquidada por un monto menor” cuando realmente la has pagado en su totalidad, puedes incluir un recibo de pago, un correo electrónico o una carta del banco que indique que la cuenta se canceló en su totalidad.
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4Envía por correo una disputa por escrito si no puedes utilizar el centro de disputas en línea. Aunque la página de Experian es segura, no es buena idea acceder a un informe crediticio a través de internet desde una computadora pública o utilizando una red wifi pública. Si no tienes acceso privado a internet, puedes descargar el formulario imprimible en https://www.experian.com/blogs/ask-experian/wp-content/themes/exp/pdf/dispute-form.pdf.[13]
- Envía tu formulario completo a la siguiente dirección:
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013 - Si cuentas con algún documento que respalde la disputa, debes incluir fotocopias junto con el formulario. Utiliza un correo certificado con acuse de recibo solicitado para te notifiquen cuando Experian reciba tu formulario.
- También puedes presentar una disputa por teléfono llamando al número que figura en el informe crediticio de Experian. Si no cuentas con tu informe y deseas que se te envíe uno por correo, puedes llamar al 866-200-6020.
- Envía tu formulario completo a la siguiente dirección:
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5Realiza un seguimiento del estado de la disputa a través de tu cuenta de Experian. Experian envía notificaciones por correo electrónico cada vez que el estado de la disputa cambia. También puedes verificar el estado en la sección “Alertas” de tu cuenta de Experian.[14]
- Si ves el estado “abierto”, significa que Experian ha comenzado a investigar la disputa. “Actualizando” significa que el informe crediticio se está actualizando. “Resultados de la disputa listos” significa que Experian ya ha emitido una decisión.
- Por lo general, Experian tarda entre 30 y 45 días en completar una investigación sobre una disputa y emitir una decisión.[15]
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6Comunícate con el banco directamente si no estás de acuerdo con la decisión de Experian. Si Experian decide no cambiar el informe crediticio, es muy probable que el banco les demostró que la información que reportaron era correcta. Utiliza la información de contacto del banco en tu informe crediticio para comunicarte e indicar que su información es incorrecta. Es probable que logres modificar tu informe de esa manera.[16]
- También tienes la opción de reiniciar la disputa con Experian, pero esto no tendrá mucho sentido a menos que cuentes con información nueva o documentación adicional que no proporcionaste la primera vez.
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7Agrega una declaración de disputa a tu informe si aún no estás de acuerdo con la decisión. En el centro de disputas, escoge el elemento del informe que has impugnado y luego escoge “agregar una declaración” en el menú desplegable. Escribe la declaración que deseas hacer sobre el elemento.[17]
- El estado de cuenta aparecerá en tu informe de crédito junto al elemento en disputa en cuestión. Cualquiera que revise tu informe lo verá y es probable que tenga preguntas al respecto. Mantén a la mano los documentos relacionados con la disputa para que puedas mostrárselos a cualquiera que te los solicite.
- Aunque agregar una declaración no perjudicará tu capacidad de endeudamiento, puede resultar convincente para un banco, en especial si el elemento en disputa es la única marca negativa en tu informe.
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Método 3
Método 3 de 4:Presentar una disputa en TransUnion
Método 3
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1Crea una cuenta en la página web de TransUnion para presentar una disputa a través de internet. Ingresa a https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit, desplázate un poco hacia abajo y haz clic en “iniciar disputa” para dirigirte a la página de inicio de sesión de la cuenta, donde puedes ingresar tu nombre de usuario y contraseña si ya tienes una cuenta, o crear una nueva.[18]
- Para abrir tu cuenta, debes proporcionar información personal para verificar tu identidad. También es probable que te hagan preguntas acerca de la información contenida en tu informe crediticio de TransUnion.
- Si anteriormente has solicitado una alerta de disputa, bloqueo o fraude en TransUnion a través de internet, es probable que ya tengas una cuenta. La página de inicio de sesión te brinda opciones para recuperar tu nombre de usuario y contraseña si los has olvidado.[19]
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2Selecciona la opción “nueva investigación” para iniciar la disputa. Desplázate a través del informe crediticio en la pantalla y selecciona el elemento que deseas disputar. Si deseas disputar más de un elemento, puedes hacerlo utilizando un solo formulario. Tan solo asegúrate de seleccionar todos los elementos.[20]
- Debido a que tu información personal ya ha sido validada a través de tu cuenta, no es necesario que agregues nada. Tampoco es necesario que presentes una declaración describiendo la razón por la que disputas un elemento.
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3Carga documentos que respalden la disputa. Si cuentas con documentos que demuestran que el elemento es incorrecto (por ejemplo, un estado de cuenta o una carta del banco), puedes cargarlos después de seleccionar el elemento en tu informe. A menudo, proporcionar documentos permite que TransUnion resuelva la disputa más rápido.[21]
- No puedes cargar documentos si vas a disputar información personal (por ejemplo, tu número de seguro social, fecha de nacimiento o dirección actual). Si vas a disputar alguna información como esta, debes utilizar las opciones de disputa por teléfono o por correo.
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4Utiliza los servicios de disputa por teléfono o por correo si no puedes iniciar la disputa a través de internet. Si vas a disputar información personal o no tienes acceso a una conexión privada a internet, puedes llamar al 833-395-6941 de lunes a viernes de 8 a. m. a 11 p. m. (hora del Este) y presentar la disputa por teléfono. Es probable que aún desees enviar por correo los documentos que respaldan la disputa.[22]
- Si no deseas llamar, puedes utilizar el formulario disponible en https://www.transunion.com/docs/rev/personal/InvestigationRequest.pdf para enviar la disputa por correo. Haz copias de cualquier documento que tengas que respalde la disputa e inclúyelos con el formulario.
- Utiliza la siguiente dirección para enviar la disputa o los documentos:
Soluciones para el consumidor de TransUnion
P.O. Box 2000
Chester, PA 19016-2000 - Incluso si envías la disputa por teléfono o por correo, aún puedes verificar su estado en línea si creas una cuenta.[23]
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5Verifica el estado de la disputa a través de tu cuenta. Si la disputa es bastante sencilla y has subido documentos que lo prueban, es probable que TransUnion solo tarde unos días en resolverla. Las disputas más complicadas suelen tardar más. El estado de la disputa se actualiza de manera constante en tu cuenta en línea, por lo que sabrás lo que sucede.[24]
- Aunque puede tomar hasta 30 días resolver la disputa, TransUnion resuelve la mayoría en un par de semanas.
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6Comunícate con el banco directamente si no estás de acuerdo con los resultados de la disputa. Si TransUnion no cambia la información de tu informe crediticio, pero aún consideras que es incorrecta, lo mejor que puedes hacer es acudir al banco que proporcionó la información e indicar que es incorrecta. Asegúrate de contar con los documentos que respaldan tus reclamos.[25]
- Existe información de contacto del banco en tu informe crediticio. Si vas a disputar información sobre una cuenta que está en cobranza, asegúrate de contar con la información de contacto correcta de la empresa que reportó la información.
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7Agrega una declaración del consumidor para explicar el elemento en disputa. Si no estás de acuerdo con los resultados de la disputa, debes iniciar sesión en tu cuenta y seleccionar la opción para iniciar otra investigación. Sin embargo, en lugar de iniciar una investigación, desplázate hacia abajo hasta la sección “Declaración del consumidor” de tu informe de crédito y haz clic en “Agregar declaración”.[26]
- TransUnion cuenta con algunas declaraciones preparadas entre las que puedes escoger. Si ninguna encaja con precisión en tu situación, puedes redactar otra. Tan solo asegúrate de que tenga 100 palabras o menos (200 palabras o menos si resides en Maine).
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Método 4
Método 4 de 4:Ganar una disputa
Método 4
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1Guarda copias de todo para demostrar cada acción que has tomado. Al disputar elementos en un informe crediticio, nada es más valioso que las pruebas documentales. Guarda copias digitales o impresas de todas las comunicaciones que hayas tenido con cualquier persona relacionada con la disputa, incluidos los representantes del servicio al cliente del banco o la agencia de informes crediticios.[27]
- Si realizas alguna llamada telefónica relacionada con la disputa, debes anotar la fecha y hora de la llamada y el número que has utilizado. Luego, consigue el nombre completo y el puesto de trabajo de la persona con la que has hablado. Toma notas mientras hablas con esta persona y repite todo lo que te diga para asegurarte de haberla comprendido.
- Si deseas ser más precavido, puedes incluir tus notas en una carta para conmemorar la llamada y enviarla a la empresa por correo certificado con acuse de recibo solicitado. Por ejemplo, podrías escribir lo siguiente: “Esta carta refleja que el 20 de octubre de 2020, a las 2:20 p. m. (hora del Este), llamé al número del servicio al cliente y hablé con Susanna Serafina, representante de servicio al cliente, quien me aseguró que este error se eliminaría de mi informe crediticio”.
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2Proporciona evidencia clara y completa del error a la agencia de informes crediticios. Divide la disputa en hechos individuales y proporciona documentación para respaldar cada uno de dichos hechos. Es más probable que la agencia elimine el elemento si cuenta con evidencia irrefutable de que es erróneo.[28]
- Por ejemplo, si la compañía de cable enumeró una factura vencida, pero te aseguraste de pagarla en su totalidad antes de mudarte de domicilio, puedes incluir una copia de tu contrato de arrendamiento, una copia de la última factura, una copia de tu estado de cuenta que muestre el pago final realizado y una copia de tu nuevo contrato de arrendamiento o contrato de cable nuevo del lugar donde vives ahora.
- Si la disputa está relacionada con el robo de identidad, debes incluir todos los documentos relacionados, incluido un informe policial y las copias de cualquier otra queja que hayas presentado.
- Las agencias de informes crediticios reciben miles de disputas, por lo que generalmente no investigan demasiado su archivo aparte de contactar a la compañía que proporcionaste en la información para tu informe. En cierto sentido, debes hacer el trabajo por ellos para demostrar que la información es incorrecta y debe eliminarse.
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3Notifica al banco del problema. Imprime una copia del informe crediticio y resalta el error. Escribe una carta al banco describiendo la situación y menciona que ya has disputado el error con la agencia de informes crediticios. Incluye la copia resaltada de tu informe de crédito, así como los documentos que enviaste como evidencia a la agencia.[29]
- La agencia de informes crediticios se comunicará con el banco cuando presentes la disputa. Sin embargo, si el banco ignora por completo la disputa, simplemente podría indicar a la agencia que la información que proporcionaste era correcta. Tu carta sirve para notificar al banco que hay un problema.
- Envía la carta por correo certificado con acuse de recibo solicitado para que tengas una prueba de cuándo fue recibida. Si no tienes noticias dentro de 30 días, puedes llamar al banco y consultar. Asegúrate de conseguir el nombre y el cargo de la persona con la que hablas por teléfono.
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4Inténtalo de nuevo si la primera disputa es denegada. Como dice el dicho, “Si la primera vez no tienes éxito, sigue intentando”. Por lo general, las agencias de informes crediticios no te darán una razón por la que decidieron no eliminar el elemento, lo que puede dificultar la determinación de qué más se debe hacer. Cualquier evidencia adicional que puedas encontrar te ayudará a demostrar que el elemento es incorrecto.[30]
- Por ejemplo, si la compañía de cable todavía te estaba facturando por el servicio después de haberte mudado, podrías llamar al propietario y averiguar cuándo se mudaron los nuevos inquilinos al apartamento. Una carta del arrendador indicando que ya no vives en ese lugar, así como una copia del contrato de arrendamiento, probarían que de hecho te habías mudado antes de que la factura se contabilizara en tu cuenta.
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5Eleva la disputa a las autoridades estatales y federales si es necesario. La oficina del fiscal general de tu estado cuenta con una división de consumidores que se ocupa de las disputas de informes crediticios. A nivel federal, también puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas inglés). Cuando estas autoridades se involucran, los bancos y las agencias de informes crediticios tienden a revisar con mayor detenimiento las disputas. Por esta razón, es más probable que consigas la resolución que deseas.[31]
- La oficina del fiscal general de tu estado también podría brindarte consejos adicionales que puedes utilizar para resolver el problema.[32]
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Consejos
- Si ves información incompleta o inexacta en una cuenta existente, a menudo es más eficiente comunicarte directamente con el banco para informar sobre el error en lugar de pasar por las agencias de informes crediticios.[33]
- Si la disputa no se resuelve de manera satisfactoria, también puedes presentar quejas contra las agencias de informes crediticios o la empresa que reportó el elemento a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al fiscal general de tu estado.[34]
- Hasta abril del año 2021, las 3 agencias de informes crediticios principales de Estados Unidos ofrecen informes crediticios semanales gratuitos para ayudar con las dificultades financieras asociadas con la pandemia de COVID-19.[35]
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Advertencias
- En este artículo, se abarca cómo disputar artículos en un informe crediticio en los Estados Unidos. Si resides en otro país, el proceso puede ser diferente. Puedes consultar con alguien que trabaje en una agencia u organización local de protección al consumidor.
- Si detectas un error en uno de tus informes crediticios, es probable que también se repita en los demás. Debes hacer copias de los 3 informes para estar seguro, ya que tendrás que disputar cada error de forma individual.
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Referencias
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- ↑ https://turbo.intuit.com/blog/credit-score/dispute-credit-report-1670/
- ↑ https://www.kiplinger.com/article/credit/t017-c000-s002-i-beat-the-credit-bureaus.html
- ↑ https://www.kiplinger.com/article/credit/t017-c000-s002-i-beat-the-credit-bureaus.html
- ↑ https://clark.com/credit/how-to-dispute-error-credit-report/
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- ↑ https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/how-to-dispute-credit-report-information/
- ↑ https://www.experian.com/blogs/ask-experian/acr-faqs/acr-filing-a-dispute/
- ↑ https://www.annualcreditreport.com/index.action
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