Comment calculer les intérêts d'un prêt hypothécaire

Coécrit par Ryan Baril

Les intérêts sur un prêt correspondent au montant que vous payez à un prêteur en plus de la somme de votre prêt (le montant que vous avez emprunté). Les intérêts sont généralement exprimés en pourcentage, de sorte qu'un taux d'intérêt est une fraction donnée du montant principal. Un prêt hypothécaire est une forme de prêt permettant de financer l'achat d'un bien. Vous pouvez calculer les intérêts à payer sur un prêt hypothécaire en utilisant le taux d'intérêt, la valeur du capital (le prix de l'immobilier) et les modalités du prêt (durée et nombre de paiements). Cela peut se faire de plusieurs façons, selon les informations que vous avez en votre possession et vos préférences personnelles.

Méthode 1

Méthode 1 sur 3:
Calculer un intérêt rapidement et facilement

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Utilisez un calculateur de prêt hypothécaire en ligne. Il existe une variété de modules de calcul en ligne qui vous permettront de déterminer votre paiement mensuel et vos intérêts à partir de quelques informations clés. Essayez d'effectuer une recherche pour « calculatrice d'intérêts hypothécaires » en utilisant votre moteur de recherche préféré. Vous devriez normalement entrer les détails de votre prêt, comme le nombre d'années, le taux d'intérêt annuel et la valeur de votre capital. Puis, appuyez simplement sur calculer et le module de calcul devrait vous indiquer tout ce dont vous avez besoin de savoir ^{[1]
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Source de recherche}.
- Cela peut également être un moyen utile de comparer plusieurs plans hypothécaires. Par exemple, vous pouvez comparer un prêt de 15 ans à 6 % et un prêt de 30 ans à 4 %. La calculatrice vous aidera à voir facilement que, malgré le taux d'intérêt plus élevé, le prêt sur 15 ans est une option moins couteuse.
- N'oubliez pas que les calculateurs en ligne annoncent souvent des taux bien inférieurs à ce que vous pouvez réellement obtenir. Il est donc préférable de prendre des taux auprès d'un véritable prêteur plutôt que de se fier aux calculateurs de prêts hypothécaires en ligne.
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Calculez l'intérêt total en utilisant les remboursements de prêt. À l'instar de la méthode rapide ci-dessus, celle-ci vous permettra de calculer l'intérêt total que vous devrez verser pour vos prêts, en supposant que vous connaissiez déjà votre paiement mensuel. Cependant, cette méthode consiste à multiplier votre paiement mensuel par le nombre de paiements pour obtenir le montant total payé pendant la durée du prêt.
- Commencez par déterminer votre paiement mensuel, à partir d'un reçu récent ou sur l'accord signé.
- Puis, multipliez votre paiement mensuel par votre nombre de paiements.
- Soustrayez ensuite le montant principal de votre prêt. Ce nombre représente le montant total que vous verserez en intérêts sur toute la durée de votre prêt.
- Par exemple, imaginons que vous versiez 1 250 euros par mois sur 15 ans, pour un emprunt de 180 000 euros. Multipliez 1 250 par votre nombre de paiements, 180 (soit 12 paiements par an sur 15 ans) pour obtenir 225 000 euros. La totalité des intérêts que vous allez verser sera donc de 225 000 - 180 000, soit 45 000 euros.
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Méthode 2

Méthode 2 sur 3:
Calculer un intérêt à l'aide d'un plan de calcul

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Comprenez la fonction que vous allez utiliser. L'intérêt hypothécaire peut être facilement calculé à l'aide de la feuille de calcul de votre choix. Cette fonction, que l'on retrouve dans tous les principaux tableurs (comme Microsoft Excel, Google Spreadsheet et Apple Numbers), est connue sous le nom de CUMIPMT, soit la fonction de paiement d'intérêts cumulatifs ^{[2]
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Source de recherche}. Elle combine des informations comme votre taux d'intérêt, le nombre de paiements et le montant de votre prêt pour arriver à un montant des intérêts totaux versés sur toute la durée du prêt. Vous pouvez ensuite diviser ce chiffre pour trouver le montant des intérêts payés chaque mois ou annuellement.
- Pour simplifier ce calcul, nous allons nous concentrer sur la fonction de Microsoft Excel. Le processus et les entrées seront probablement identiques ou très similaires à ceux utilisés dans un autre programme. Consultez l'onglet d'aide ou le service client si vous rencontrez des problèmes lors de l'utilisation de ces fonctions.
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Utilisez la fonction CUMIPMT. Vous pouvez utiliser la fonction de paiement des intérêts cumulatifs pour déterminer les intérêts que vous allez verser. Commencez par entrer =CUMIPMT( dans votre feuille de calcul. Le programme vous demandera les informations suivantes : (taux, nombre de paiements, vp, date de début et date de fin, type d'emprunt).
- « Taux » couvre le taux d'intérêt mensuel. Il s'agira encore une fois de votre intérêt annuel divisé par 12 et exprimé en décimales. Par exemple, un taux annuel de six pour cent sera exprimé ainsi : 0,005 (6 % / 12 = 0,5 % = 0,005).
- nper signifie « nombre de périodes » et correspond au nombre total de vos paiements. Comme dans l'étape précédente, il s'agira du terme de votre prêt exprimé en années et multiplié par 12 pour obtenir le nombre de paiements mensuels.
- vp signifie « valeur présente ». Entrez le montant principal de votre prêt ici.
- Date de début et date de fin délimite la période sur laquelle vous devez calculer votre intérêt. Pour calculer l'intérêt sur toute la durée de votre prêt, entrez 1 pour « date de début » et la valeur de « nper » dans « date de fin ».
- Type fait référence à la période à laquelle vous devez verser vos remboursements : 0 pour la fin du mois et 1 pour le début du mois. Dans la plupart des cas, vous entrerez le chiffre 0.
- Entrez vos informations, fermez la fonction avec un « ) » et appuyez sur la touche Entrée pour obtenir votre réponse ^{[5]
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Analysez votre résultat. La fonction CUMIPMT renverra à un montant qui correspond à l'intérêt total que vous paierez sur votre prêt. Pour calculer les intérêts mensuels ou annuels, divisez simplement ce montant, respectivement par le nombre de paiements ou le nombre d'années de votre prêt.
- Ce nombre sera exprimé négativement. Cela ne veut pas dire que vous ayez mal entré vos informations, mais simplement que le programme représente vos intérêts comme une dépense et donc comme une donnée négative. Multipliez par -1 pour vous aider à comprendre et utiliser ce chiffre ^{[6]
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Méthode 3

Méthode 3 sur 3:
Calculer un intérêt hypothécaire manuellement

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Comprenez l'équation. Afin de calculer les intérêts payés sur un prêt hypothécaire, vous devez calculer le paiement mensuel, puis utiliser la méthode simple de l'étape ci-dessus pour calculer les intérêts. L'équation de paiement mensuel peut être représentée comme suit : $M=P{\frac {t(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}}$ $M=P{\frac {t(1+r)^{{n}}}{(1+r)^{{n}}-1}}$ . Les variables de cette équation correspondent aux entrées suivantes.
- M est votre paiement mensuel.
- P votre prêt principal.
- t votre taux d'intérêt, calculé en divisant votre taux d'intérêt annuel par 12.
- n votre nombre de paiements (le nombre de mois pendant lesquels vous allez devoir rembourser votre prêt ^{[7]
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Entrez vos informations dans cette équation. Vous allez devoir entrer votre prêt principal, le taux d'intérêt mensuel et le nombre de paiements afin de trouver votre paiement mensuel. Ces informations peuvent être facilement trouvées dans votre contrat de prêt ou à partir d'un devis de prêt coté. Vérifiez les informations une seconde fois pour être sûr de leur véracité avant de les utiliser dans vos calculs.
- Par exemple, imaginez devoir rembourser un prêt hypothécaire de 100 000 euro avec un intérêt annuel de 6 % sur 15 ans. Votre entrée pour « P » sera de 100 000 euro. Pour « r », vous entrerez votre taux d'intérêt mensuel, soit 0,06 (6 %) divisé par 12 ou 0,005 (0,5 %). Pour « n », vous utiliserez votre nombre total de paiements, un pour chaque mois sur 15 ans, soit 12*15 ou 180.
- Dans cet exemple, l'équation finale sera la suivante : $M=\$100,000{\frac {0,005(1+0,005)^{180}}{(1+0,005)^{180}-1}}$ .
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Simplifiez votre équation en ajoutant 1 au « r ». Simplifiez vos termes en calculant la première étape dans l'ordre des opérations, qui consiste à additionner 1 et « r » à l'intérieur des parenthèses au début et à la fin de l'équation. C'est une étape simple qui rendra votre équation beaucoup plus simple.
- Après cette étape, votre équation sera maintenant : $M=100000{\frac {0,005(1,005)^{180}}{(1,005)^{180}-1}}$
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Résolvez les exposants. Le résultat de l'étape précédente doit maintenant être porté au pouvoir de « n ». Gardez à l'esprit que seules les figures à l'intérieur des parenthèses seront élevées à cette puissance et non le « r » en dehors de celui-ci ou le -1 à la fin de l'équation.
- Après cette étape, l'équation sera la suivante : $M=100000{\frac {0,005(2,454)}{2,454-1}}$
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Simplifiez encore une fois votre calcul. Vous devez maintenant multiplier « r » par le même nombre de fois que le résultat de l'étape précédente (le numérateur) et soustraire 1 de ce résultat (le dénominateur).
- La même équation sera désormais la suivante : $M=100000{\frac {0,01227}{1,454}}$
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Divisez le numérateur par le dénominateur.
- Dans cet exemple, votre équation sera désormais la suivante : $M=100000*(0,008439)$
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Multipliez « P » par le résultat. Cela vous donnera le montant de votre remboursement mensuel.
- Dans cet exemple, l'équation sera (100 000)*(0,008439) ou 843,90. C'est le montant de votre versement mensuel.
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Calculez vos intérêts en utilisant vos informations de paiement. Avec ces informations, vous pouvez désormais calculer les intérêts que vous verserez en totalité et mensuellement. Cela vous permettra de comparer différents montants d'intérêts que vous pourriez payer selon les modalités de votre emprunt et déterminer celui qui vous correspond le mieux.
- Trouvez votre intérêt mensuel en divisant « P » par « n » et en retenant ce chiffre de votre paiement mensuel « M ».
- Trouvez le montant total de vos intérêts en multipliant votre paiement mensuel « M » par « n » et en soustrayant ensuite « P ».
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