Comment calculer les mensualités d'un prêt automobile

Très rares sont ceux qui financent l'achat de leur voiture, neuve ou d'occasion, en versant d'emblée un chèque ou la somme en liquide. Le plus souvent, les acheteurs empruntent la plus grande partie, sinon de la totalité, par le biais d'un prêt personnel. Si tel est votre cas, il est important de savoir exactement combien vous allez devoir verser chaque mois pour ne pas déséquilibrer votre budget.

Partie 1

Partie 1 sur 3:
Déterminer le montant à emprunter

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Négociez le prix du véhicule avec le concessionnaire ou le vendeur. Souvent, le prix affiché ou demandé est surévalué, aussi est-il de coutume de négocier le prix avec le vendeur. Une fois le prix accepté par les deux parties, c'est celui-ci qui servira de base à votre emprunt.
- Vous avez repéré une voiture qui vous plait au prix de 19 055 €. Supposons que vous versiez un acompte, que vous bénéficiez d'une remise et d'une reprise pour votre ancien véhicule. Ces trois éléments viennent en déduction du prix à payer, le reste sera financé par un prêt personnel.
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Calculez le montant des frais de mise à disposition. Ils viennent se rajouter au prix du véhicule. Le prix du véhicule est toujours compris TTC, mais il y a deux dépenses à prévoir : l'établissement du certificat d'immatriculation et éventuellement, un malus écologique ^{[1]
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Source de recherche}.
- La taxe d'immatriculation en France dépend du nombre de chevaux fiscaux et son taux varie selon les régions.
- Admettons que vous habitiez en Rhône-Alpes-Auvergne et que votre voiture ait une puissance fiscale de 10 CV, la taxe d'immatriculation est de 43,5 € par CV. Par ailleurs, votre véhicule est polluant et vous avez un malus écologique de 900 €.
- La taxe d'immatriculation est donc de : 43,5 € x 10 = 435 €.
- Le prix de votre voiture est maintenant de 20 590 € (19 055 + 435 + 900 = 20 590).
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Déduisez le montant de la reprise. Cela ne vaut que si vous ramenez votre véhicule. C'est souvent qu'un acheteur remplace sa voiture et il veut donc se débarrasser de l'ancienne. Les reprises ne sont faites que chez un concessionnaire qui propose alors une reprise, fixe ou négociée, qui vient en déduction du prix du véhicule neuf.
- Admettons que le concessionnaire propose 3 000 € au titre de la reprise de votre ancien véhicule. La nouvelle voiture ne coute plus que 17 590 € (20 590 - 3 000 = 17 590 €).
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Ajoutez les frais de mise à disposition. Sous ce terme se trouve toute une série de frais incontournables. En France, tout acheteur doit acquitter le montant du certificat d'immatriculation (carte grise). Celui-ci est fonction de la puissance fiscale de votre véhicule et de la région à laquelle vous appartenez. Certains véhicules sont soumis à un malus écologique. Tous ces frais peuvent être encaissés par le concessionnaire, même si vous pouvez vous occuper de la carte grise ^{[2]
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Source de recherche}.
- Admettons que le concessionnaire vous compte 500 € pour les frais de mise à disposition. Le prix de la voiture s'en trouve augmenté et atteint désormais 18 090 € (17 590 + 500 = 18 090).
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Soustrayez toute remise ou toute promotion. C'est comme cela que les constructeurs forcent la décision d'achat et par la suite, fidélisent leur clientèle. Sur Internet, consultez les différentes offres et promotions. Certes, cela vous prendra un peu de temps, mais vous risquez bien de gagner quelques milliers d'euros, ce qui n'est pas négligeable ^{[4]
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Source de recherche}.
- Parmi les remises les plus fréquentes, il y a celles qui récompensent les clients fidèles à la marque, mais aussi celles accordées par le vendeur qui rogne un peu sur sa marge.
- Parmi les mesures incitatives, les concessionnaires proposent parfois des crédits à des taux très intéressants. Régulièrement, ils proposent aussi des séries limitées de modèles suréquipés à prix cassés.
- Supposons que vous bénéficiez d'une remise de fidélité de 1 000 €. Le cout de la voiture n'est alors plus que de 17 090 € (18 090 - 1 000 = 17 090).
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Ôtez le montant de l'acompte du prêt. L'acompte est la somme que vous avez mise de côté dans l'optique d'acheter cette voiture ^{[5]
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Source de recherche}. Le montant de l'acompte n'est nullement fixé à l'avance, vous avancez ce que vous pouvez. Déduisez cet acompte de la somme que vous devez emprunter.
- Si votre acompte est de 2 000 €, le prix de votre voiture n'est plus que de 15 090 € (17 090 - 2 000 = 15 090).
- Il vous reste donc à payer et à emprunter 15 090 €.
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Partie 2

Partie 2 sur 3:
Calculer les mensualités d'un prêt automobile

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Comprenez bien comment fonctionne un prêt automobile. Les prêts personnels, dont ceux pour acheter une voiture, sont délivrés avec un tableau d'amortissement. Votre créancier vous prête la somme dont vous avez besoin et de votre côté, vous allez le rembourser sur une certaine durée, avec des intérêts. Chaque mois, vous verserez une mensualité fixe qui comprend le remboursement du capital et des intérêts : vous amortissez votre prêt ^{[6]
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Source de recherche}.
- Toutes les mensualités sont du même montant, mais au fil du remboursement, vous payez de moins en moins d'intérêts et vous remboursez de plus en plus de capital.
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Découvrez la formule de calcul de la mensualité. Ce qu'on appelle l'amortissement d'un prêt est en fait la part du capital restant dû qui est remboursé chaque mois, en court la mensualité. Il existe une formule qui permet de la calculer. Pour cela, vous avez besoin du montant du prêt, du taux d'intérêt mensuel et de la durée en mois du prêt ^{[7]
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Source de recherche} :
- utilisez la formule suivante : $M=C\times (r(1+i)^{n})/((1+i)^{n}-1)$ ,
- $M$ est la mensualité,
- $C$ est le capital,
- $i$ est le taux d'intérêt mensuel (taux d'intérêt annuel divisé par 12),
- $n$ est le nombre de mois.
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Calculez votre mensualité. Si nous reprenons l'exemple précédent, vous avez besoin d'emprunter 15 090 € pour acheter la voiture. Cette somme sera le capital que vous allez emprunter. Après démarches, on vous accorde un prêt de ce montant sur une période de 4 ans, soit 48 mois, à un taux d'intérêt annuel de 7 %. Vous rembourserez ce prêt (capital et intérêts) en 48 mensualités égales.
- Calculez le taux d'intérêt mensuel. Si le taux d'intérêt annuel est de 7 %, divisez-le simplement par 12 pour obtenir le taux d'intérêt mensuel. Ici, le taux d'intérêt mensuel est donc de 0,583 % (7/12 = 0,5833).
- $M=15\ 090\times (0,00583(1+0,00583)^{48})/(1+0,00583)^{48}-1)$
- $M=15\ 090\times (0,077/0,3218)$
- $M=15\ 090\times 0,02393=361,07$
- Votre mensualité sera donc de 361,07 €.
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Partie 3

Partie 3 sur 3:
Utiliser Microsoft Excel pour calculer vos mensualités

1
Utilisez Microsoft Excel pour déterminer votre mensualité. Grâce à certaines fonctions de Microsoft Excel, il est possible de faire des calculs financiers complexes ^{[8]
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Source de recherche}. Parmi ces fonctions, il en est une, la fonction VMP, qui permet de simuler les mensualités d'un prêt sur la base des données que vous entrez ^{[9]
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Source de recherche}.
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Récupérez toutes vos données. Certes, il vous faut renseigner un certain nombre de données, mais il faut aussi en transformer certaines pour que le calcul soit juste.
- Multipliez la durée du prêt par 12. Vous voulez connaitre le montant de vos mensualités et non de vos annuités, c'est pourquoi vous devez transformer la durée du prêt, initialement en années, en mois. Ainsi, si vous prêt court sur quatre ans, alors il durera : 4 x 12, soit 48 mois.
- On partira du principe que vous allez rembourser l'intégralité du prêt, la valeur capitalisée sera de 0. Cela signifie en clair que vous ne ferez pas d'autre emprunt avant la fin du remboursement ou qu'il n'y aura pas de report d'échéances.
3
Créez des entêtes. Exécutez Excel et dans la feuille de calcul qui apparait, créez quatre entêtes sur les quatre premières lignes de la colonne A. Vous les appellerez :
- taux d'intérêt
- nombre de mensualités
- valeur actuelle
- valeur capitalisée
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Renseignez les quatre rubriques. En face de chacun des entêtes, dans la colonne B donc, notez les valeurs de votre prêt. Pour notre exemple, nous mettrons :
- 7,00 %
- 48
- 15 090
- 0
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Utilisez la bonne fonction. Sous Microsoft Excel, vous devez entrer correctement la formule du remboursement d'un emprunt. Entrez la formule : =VPM(B1/12, B2, B3, B4) dans la cellule qui se trouve sous vos nombres.
- Tapez =VPM(, puis cliquez sur la cellule contenant 7,00 %, « B1 » apparaitra alors à côté de la parenthèse.
- Tapez ensuite /12, (n'oubliez pas la virgule). En effet, cette division par 12 s'impose, car le taux est généralement annuel (TAEG). Or, pour cette fonction VPM, il faut le taux d'intérêt mensuel.
- Cliquez sur la cellule contenant 48 pour voir apparaitre B2 dans la fonction.
- Tapez une virgule après B2, puis cliquez sur la cellule avec 15 090 pour voir apparaitre B3.
- Tapez une virgule après B3, puis cliquez sur la cellule contenant le 0 pour voir apparaitre B4.
- Tapez enfin une parenthèse droite pour achever la formule.
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Lancez les calculs. Validez avec la touche Entrée. La formule disparait et vous voyez apparaitre le montant de la mensualité, soit 361,35 €.
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Faites varier vos mensualités. Si vous changez une ou plusieurs données, comme le montant du prêt ou le nombre de mois, vous verrez votre mensualité changer.
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Calculez vos mensualités sans Excel. Si vous désirez vérifier les résultats d'Excel ou si vous n'avez pas ce logiciel sur votre ordinateur, sachez qu'il existe sur Internet des simulateurs de prêts très pratiques, vous pouvez même renseigner le montant de l'assurance si vous le connaissez ^{[10]
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Source de recherche}.

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Conseils

Faites attention aux différents taux mentionnés sur un contrat de prêt. Le taux nominal sert uniquement à calculer les intérêts et est toujours inférieur au taux annuel effectif global (ou TAEG). Celui-ci, qui comprend des frais de dossier et divers frais, est celui que vous devrez prendre en compte, car c'est lui qui va déterminer vos remboursements. Le taux nominal est toujours inférieur au TAEG (par exemple, 7 % pour le taux nominatif et 7,22 % pour le TAEG).
N'hésitez pas à comparer les différentes offres de prêts. Les banques classiques en proposent, mais il y a aussi les organismes de crédit, les concessionnaires automobiles et même des particuliers. Pour vous faire une idée des avantages de chacun d'eux, consultez les offres sur Internet. Quelques dixièmes gagnés sur le taux d'intérêt, et ce sont des centaines d'euros que vous économisez. Si votre compte bancaire est intéressant (salaire élevé), vous pourrez bénéficier d'un taux avantageux.