Comment cesser d'être fauché

Coécrit par Priya Malani

Si vous êtes toujours dans le rouge sur le plan financier, il serait temps de vous reprendre avant d'avoir des ennuis avec la banque. Plusieurs leviers peuvent être actionnés en même temps, comme diminuer vos dépenses, petites comme grandes, augmenter vos revenus ou encore vous constituer un petit matelas d'épargne pour les coups durs. Si vous parvenez à mettre en œuvre les trois, vous y gagnerez en sérénité !

Partie 1

Partie 1 sur 4:
Changer sa façon de penser ses finances

1
Fixez-vous des objectifs. Pour assainir vos finances, assignez-vous un ou deux objectifs simples dans leur formulation, par exemple, ne plus jamais être dans le rouge au 15 du mois. Partant de là, mettez tout en œuvre pour y arriver.
- Pour sortir la tête de l'eau, fixez-vous des objectifs à moyen terme, mais aussi à long terme pour assurer une assise financière apportant la sérénité.
- Réservez toujours une petite part de votre budget pour des achats non essentiels et essayez de vous tenir à cette somme. Si vous dépassez un mois, il faudra vous serrer la ceinture le mois suivant.
2
Ne vous comparez pas à d'autres. Certaines personnes parmi vos proches, vos amis ou votre entourage mènent peut-être grand train, mais vous n'êtes pas obligé(e) de les suivre sur cette voie. Ne rivalisez pas de générosité si vous n'en avez pas vraiment les moyens !
- Ne pensez pas que parce que vous dépenserez beaucoup, vous serez mieux considéré par les autres. En matière de finances, seule compte votre capacité à faire face aux dépenses et peu importe ce que les autres pensent de vous.
- Consommez moins et mieux. Peut-être êtes-vous de ces personnes très influençables par la publicité ! Le bonheur ne consiste pas à acheter le dernier ordiphone ou la dernière tenue d'une vedette du grand écran. Pensez toujours à acheter ce qui est utile et indispensable.
- Lors d'un achat, privilégiez la qualité, quitte à y mettre le prix. Un produit solide vous durera plus longtemps et vous ferez sur le moyen terme des économies.
3
Repérez précisément les postes de dépenses. Vous devez savoir à tout moment où est passé votre argent. Bien sûr, vous pouvez tenir un petit cahier de vos dépenses, cependant, avec les tableurs, il est aujourd'hui plus facile de tenir ses comptes. Tant que vous n'aurez pas des finances saines, ce sera une manière sage de procéder ^{[1]
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- Connaissez vos dépenses mensuelles par postes. Il devra en être ainsi de la nourriture, des vêtements, des remboursements d'emprunts, des dépenses d'énergie, des loisirs… Toujours en fin de mois, calculez la part (en %) de chacun de ces postes dans le budget général. Vous devriez très vite repérer les deux ou trois postes qui grèvent votre budget.
- Avant d'acheter un produit non vital pour vous, songez au nombre d'heures qu'il vous faudra travailler pour vous le payer.
- Ne trichez pas avec votre budget. Marquez bien toutes les dépenses ! Ainsi, si vous payez votre cotisation d'assurance de 600 € deux fois dans l'année, comptez 100 € de dépenses chaque mois au titre de cette assurance.
- Pour connaitre votre reste à vivre journalier, faites la somme de toutes les dépenses du mois, soustrayez-la de votre salaire, puis divisez ce résultat par 30.
4
Établissez un plan de remboursement de vos crédits. Si vous avez emprunté, au bout d'un certain nombre de mois, il est nécessaire de revoir les remboursements, peut-être de les renégocier afin de rembourser plus rapidement et plus facilement.
- Si vous arrivez à dégager un peu d'argent, faites une ou deux fois dans l'année des remboursements partiels anticipés.
- Certes, ces remboursements anticipés vont peser sur votre budget, mais dites-vous que vous serez libéré plus tôt de vos crédits et votre budget s'en trouvera moins étouffant.
- Concernant les crédits renouvelables, si vous ne remboursez que de faibles sommes chaque mois, calculez le montant des intérêts que vous allez devoir payer. Vous allez vite comprendre la situation.
- En ces temps d'argent pléthorique, il est souvent intéressant de renégocier vos emprunts. Ce n'est pas toujours possible, mais cela ne vous coute rien d'essayer.
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Mettez de l'argent de côté. Cela peut paraitre contradictoire dans la mesure où vous n'arrivez pas à joindre les deux bouts, mais essayez quand même de mettre un peu d'argent de côté, ne serait que 20 ou 50 € par mois ^{[2]
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Source de recherche}.
- N'oubliez pas de vous constituer un petit matelas d'épargne pour la retraite. Plus vous commencez tôt, plus l'effort d'épargne est supportable.
- Pour cette épargne, le mieux est de mettre en place un prélèvement automatique depuis votre compte courant vers un compte épargne, comme le livret A ^{[3]
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  Source de recherche}.
- Une épargne est une épargne, n'allez pas y puiser pour un achat irréfléchi !
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Partie 2

Partie 2 sur 4:
Stopper les hémorragies d'argent

1
Ne prêtez pas d'argent. Si vous êtes toujours en manque d'argent, il faut impérativement éviter de prêter de l'argent, même à des personnes que vous aimez bien.
2
Évitez les crédits renouvelables. C'est de l'argent facile à débloquer, mais vous le payez très cher, tant les taux d'intérêt sont élevés (13 à 21 %) : l'endettement vous guette !
3
Soyez conscient des conséquences d'un emprunt. C'est une solution de facilité, mais vous devez être très vigilant avant de signer, vérifiez le montant des mensualités, la durée d'engagement et la somme des intérêts : signez seulement si tous les feux sont au vert.
- Dans certains cas, il est préférable d'emprunter. Les prix des locations et des achats immobiliers sont certes liés, mais dans certaines régions sous tension, il est peut-être préférable de faire un emprunt pour acheter plutôt que de payer un loyer élevé : il faut faire précisément vos calculs et demandez son avis à votre banquier.
- Emprunter peut s'avérer intéressant si les taux sont bas et le marché porteur, mais si ce n'est pas le cas, reportez l'achat de la voiture ou d'un bien immobilier, surtout si la dépréciation du bien est importante : vous allez continuer à payer alors que la valeur marchande du bien est à la baisse.
- Avant de vous engager, lisez toujours les passages en petits caractères du contrat (emprunt, carte bancaire).
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Ne succombez pas aux achats impulsifs. Prévoyez le financement des achats importants et évitez d'acheter n'importe quoi sur un coup de tête, vos finances ne s'en porteront que mieux.
- Le moyen le plus radical pour ne pas succomber à la tentation d'un achat… est de ne pas faire les boutiques !
- Pour ne pas dépenser plus lorsque vous faites vos courses, faites une liste et respectez-la sans rien acheter d'autre.
- Évitez de sortir avec des gens qui dépensent sans compter, vous serez ainsi moins tenté(e) de faire comme eux, vous qui n'en avez pas les moyens ^{[4]
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  Source de recherche}.
- Réfléchissez bien avant de faire un gros achat. Vous n'êtes pas pressé, quelques jours de réflexion vous ramèneront souvent à la raison.
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Utilisez avec parcimonie vos cartes bancaires. À notre époque, si l'on gère mal son argent, c'est souvent à cause de ces cartes bancaires que l'on dégaine si facilement pour payer.
- En payant avec du liquide, vous vous verrez mieux ce que vous dépensez et cela devrait freiner vos achats, c'est même certain !
- Si vous êtes dans l'incapacité d'utiliser vos cartes bancaires avec discernement et sagesse, le mieux est d'en prendre une gratuite pour commencer, mais aussi plafonnée à la semaine, à la quinzaine ou au mois. Ainsi, vous gardez un contrôle absolu sur vos dépenses.
- Faites le calcul du cout réel de vos cartes bancaires et de crédit et posez-vous la question de leur utilité. En période difficile, une seule carte est suffisante pour vos liquidités ^{[5]
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  Source de recherche
  Priya Malani. Financial Advisor. Expert Interview. 23 March 2020.}.
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Partie 3

Partie 3 sur 4:
Dépenser moins

1
Faites le calcul sincère de vos dépenses. Faites-le sur une semaine, une quinzaine ou par mois. Le seul fait de voir écrit noir sur blanc le montant de vos dépenses pourrait bien vous inciter à réagir.
- Fumer est peut-être un plaisir, mais il coute cher en tabac, en soins dentaires, pire en soin d'oncologie. Le jeu en vaut-il la chandelle ?
- Des cafés tout au long de la journée sont peut-être une pause agréable, mais si vous les prenez à une machine, calculez à combien cela vous revient par jour, semaine et mois.
- Mine de rien, la bouteille d'eau que vous buvez quotidiennement et que vous achetez finit par peser dans votre budget mensuel : prenez de l'eau du robinet.
- Dans le même ordre d'idées, déjeuner au restaurant avec les collègues est plaisant, mais rien de tel pour grever un budget. Préparez vos repas chez vous, cela vous reviendra moins cher et vous dégusterez les aliments qui vous plaisent vraiment.
- Il va de soi que si vous décidez de remettre de l'ordre dans vos finances, interdisez-vous tous les jeux d'argent.
2
Achetez d'occasion. Tout peut être d'occasion : voiture, vélo, vêtements, vaisselle, ordinateur…, le seul danger est d'acheter une occasion véreuse.
- Aujourd'hui, entre les applications, les friperies et les vide-greniers, vous avez la possibilité de vous équiper à des prix très intéressants.
- En informatique, n'oubliez pas qu'il y a des ordinateurs reconditionnés, un peu datés certes (1 à 2 ans), mais performants et à des prix imbattables.
- Si vous êtes un peu bricoleur et artiste, achetez des objets peut-être pas très séduisants, mais solides et quasiment donnés. Un ponçage, du contreplaqué et de la peinture et votre objet fera des envieux !
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Évaluez le cout de vos abonnements. En septembre, vous vous êtes inscrit à des cours, des conférences et des concerts. Calculez le cout global, mettez en regard les fois où vous y êtes allé et voyez s'il n'y a pas des coupes possibles pour l'an prochain.
- Voyez si vous n'avez pas d'abonnement inutile. Cela arrive avec les abonnements à des chaines de télévision que vous regardiez autrefois et puis vous les avez oubliées, mais vous continuez à payer. Résiliez-les rapidement. Il en va de même avec des forfaits téléphoniques désuets.
- Si vous êtes inscrit à un site d'achat groupé, faites vos calculs et voyez si vous amortissez bien le prix de l'adhésion. Si ce n'est pas le cas, ne renouvelez pas votre adhésion.
- Voyez si vous ne pouvez pas trouver moins cher. Vous êtes adepte du sport en salle et vous vous êtes abonné à un club, mais vous trouvez que la cotisation est un peu élevée. Pourtant, la pratique de ce sport est vitale pour vous : voyez si vous ne pouvez pas trouver une salle un peu moins chère, même si elle est un peu plus loin.
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N'hésitez pas à comparer les prix. Tous ceux qui ont des budgets serrés devraient le faire. De votre côté, pour les gros achats, ainsi que pour les achats réguliers, prenez le temps de comparer les prix et optez pour le meilleur rapport qualité-prix.
- Par habitude ou désintérêt, vous avez toujours les mêmes fournisseurs en eau, en gaz… ou prestataires (téléphone, Internet). Pourtant, ces marchés ont beaucoup évolué, la concurrence est féroce, n'hésitez pas à en changer.
- Acheter sur Internet peut se révéler judicieux, surtout en période de soldes, mais n'oubliez de compter les frais de port.
- Utilisez les coupons de réduction. Vous en trouverez partout sur Internet, dans des magazines, sur les produits eux-mêmes.
- Sous prétexte de faire des économies, vous avez réussi à trouver un produit moins cher que partout ailleurs, seulement il est à 20 km de chez vous : en comptant les frais d'essence, voyez si c'est réellement une bonne affaire.
- Abandonnez l'idée d'acheter quelque chose présenté comme une bonne affaire. Si vous n'avez pas besoin de ce bien, vous n'avez aucune raison de l'acheter.
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Demandez à avoir une remise. Sur certains produits et si vous êtes un client régulier dans une boutique, demandez à avoir un prix, cela peut marcher. Au pire, on vous répondra que ce n'est pas possible.
- La concurrence est féroce entre les banques, les compagnies d'assurance, les fournisseurs d'accès Internet… : faites jouer la concurrence afin d'avoir les meilleurs prix.
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Limitez vos sorties. Le restaurant, le cinéma, le bowling… sont certes des lieux de plaisir, mais si vos moyens sont limités, il va falloir y renoncer totalement ou partiellement pendant un temps ^{[6]
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- Mettez-vous à la cuisine. Le dimanche, essayez de cuisiner en grand, puis mettez au congélateur le reste du plat. Si un soir vous n'avez pas envie de cuisiner, il suffira de décongeler un sachet.
- Plutôt que d'aller au restaurant si souvent, invitez vos amis à la maison, à la bonne franquette, chacun amenant quelque chose.
- Divertissez-vous avec ce qui est gratuit. Dans votre région, il ne peut ne pas y avoir de concerts, de conférences ou d'expositions gratuits.
- Chaque fois que vous sortez, il n'est peut-être pas très utile de ramener à la maison un souvenir, si minime soit-il.
- Si vous aimez les rencontres sportives, plutôt que de payer un abonnement pour un club professionnel, allez applaudir des amateurs. Quand vous aurez plus d'argent, vous pourrez reprendre un abonnement.
- Grâce à Internet et aux réservations, il est souvent possible pour un même spectacle ou un déplacement en train d'obtenir des prix si vous vous y prenez à l'avance.
7
Faites plus de choses vous-même. Pourquoi ne feriez-vous pas vous-même votre lessive plutôt que de la confier à une blanchisserie ? Vous avez un petit travail de terrassement ? Faites-le vous même. La liste est longue de ce que vous pouvez finalement faire.
- Bien sûr, vous ne pourrez pas tout faire et tout réussir d'un coup, mais grâce à Internet et un peu de doigté, vous pourrez réparer pas mal de choses chez vous, sur votre voiture… c'est autant d'argent économisé !
8
Faites la chasse aux gaspis. Appartement ou maison, il y a quelques aménagements possibles en vue de réduire les factures de fioul ou de gaz.
- Isolez mieux vos portes et fenêtres, vous verrez une sacrée différence sur vos factures. Si vous habitez en maison, voyez si, avec les aides gouvernementales, il n'y aurait pas moyen d'isoler vos combles.
- Abaisser d'un ou deux degrés la température de vos pièces va sérieusement alléger votre facture énergétique. Si ce n'est pas déjà fait, remplacez vos vieux thermostats par des automatiques que vous réglez une bonne fois pour toutes. Avec une centrale de programmation, vous pouvez moduler le chauffage selon les saisons et en fonction de votre présence ou non, à la maison.
- Concernant les ampoules, vous avez maintenant le choix. Remplacez vos ampoules à incandescence par des ampoules basse tension ou des DEL, votre facture électrique va baisser.
- Éteignez les lumières quand vous quittez une pièce et débranchez vos appareils pour stopper la consommation des témoins.
9
Choisissez bien votre banque. La concurrence est féroce entre les banques, profitez-en. Ouvrez un compte sans (trop) frais de tenue de compte, adossez-y une carte bancaire adaptée à vos besoins et pas trop couteuse ^{[7]
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Source de recherche}.
- N'utilisez que les distributeurs de votre banque, sans quoi vous paierez des frais avec ceux d'une autre banque.
- Payez toutes vos factures à temps, sinon vous allez payer des pénalités et des frais de relance.
- Choisissez une banque qui ne prend pas de frais de tenue de compte et qui vous permet de tirer de l'argent gratuitement chez les concurrents.
10
Instaurez dans le mois des jours sans achat. L'idée est peut-être étrange, mais elle est efficace. Au début, ce sera peut-être dur, mais dans le temps, cela peut devenir un jeu addictif au point que vous essaierez de tenir deux ou trois jours sans rien acheter, vous contentant de ce que vous avez chez vous.

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Partie 4

Partie 4 sur 4:
Gagner plus d'argent

1
Trouvez-vous un emploi mieux rémunéré. Si réduire les dépenses ne suffit pas, il va falloir songer à gagner plus d'argent, en ayant, par exemple, un métier mieux payé. Ainsi, vous serez plus à l'aise financièrement. Mettez à jour votre CV, consultez les offres d'emploi et faites marcher vos relations, une reconversion est possible ^{[8]
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Source de recherche}.
- N'oubliez pas de vous renseigner sur les possibilités de promotion interne dans votre entreprise.
- Si vous pensez bien travailler, mais n'être pas payé à la hauteur de votre travail, prenez votre courage à deux mains et demandez une augmentation à votre patron ^{[9]
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  Source de recherche}.
- Il est possible que vous réalisiez qu'avec votre bagage, vous ne pouvez pas atteindre vos objectifs professionnels, il faut alors songer à vous former.
2
Ayez d'autres sources de revenus. Si votre métier le permet, essayez de l'exploiter, en plus de votre emploi, en autoentrepreneur. Sinon, essayez de vous faire embaucher sur un autre emploi, complémentaire, le plus dur étant de faire coïncider les deux emplois du temps ^{[10]
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Source de recherche}.
- Sinon vous pouvez toujours essayer de trouver de petits boulots proches de chez vous, comme la tonte des pelouses, des heures de nettoyage ou promener des chiens.
- Si vous avez quelque talent artistique, vous pouvez vendre votre production.
- Si vous avez quelque talent de rédaction, il est possible de se faire un peu d'argent en tenant un blogue.
- Vous pouvez également, moyennent des revenus très variables, participer à des tests de médicaments, répondre à des sondages rémunérés, devenir testeur de produits…
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Vendez ce dont vous ne servez plus. Tout le monde a chez soi ce genre d'objets ou d'affaires. S'ils sont en bon état, vous pouvez en tirer un peu (ou beaucoup !) d'argent. Ce qui ne vous va ou plait plus peut faire le bonheur d'autres personnes ^{[11]
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Source de recherche}.
- Une première possibilité est de participer à des vide-greniers, il y en a forcément près de chez vous.
- Sinon, plus moderne, utilisez les sites en ligne ou des applications de vente d'occasions entre particuliers. Dans le premier cas, vous avez eBay, le Bon Coin et dans le second, l'application Vinted.
- Si dans vos placards trainent des vêtements dont vous n'avez plus l'usage, mais qui sont encore portables, n'hésitez pas à les confier à un dépôt-vente : vous en tirerez bien quelques billets.
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Conseils

Pour ne pas être à découvert, faites-vous une feuille de calcul sur l'année (avec les mois à l'horizontale). Sous chaque mois, indiquez votre solde bancaire, puis à la verticale indiquez tous les jours du mois. Sur chacune de ces lignes, indiquez les montants des prélèvements et des factures. Vous saurez ainsi toujours où vous en êtes.
Tant qu'à acquérir des vêtements, achetez-en des polyvalents qui feront aussi bien pour un entretien d'embauche, que pour aller au travail ou un rendez-vous quelconque.
Côté épargne, si vous avez l'habitude de prévoir une petite cagnotte pour les cadeaux de Noël, n'hésitez pas à épargner un peu plus chaque mois, il vous restera un petit pécule pour vous faire plaisir.
Instaurez un bocal pour y déposer votre menue monnaie au retour des courses ou qui traine dans vos poches. Au bout d'une année, transformez cet argent en billets.
Pour sortir du rouge, soyez vigilant sur vos dépenses en n'oubliant pas de vous faire plaisir de temps à autre, tenez vos comptes et fixez-vous des objectifs financiers à court, moyen et long terme.
Utilisez le plus possible les coupons de réduction.