Comment mettre en place un budget personnel

Coécrit par Samantha Gorelick, CFP®

Mettre en place un budget personnel permet de maitriser ses dépenses, de respecter ses échéances de paiement et d'économiser de l'argent. Il s'agit donc d'une habitude à adopter pour gérer sereinement vos revenus. Pour cela, vous n'avez besoin que d'un document dans lequel consigner vos dépenses et vos revenus. Il vous aidera à prendre des décisions raisonnables.

Partie 1

Partie 1 sur 3:
Mettre en place sa comptabilité personnelle

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Décidez du formalisme de votre comptabilité. Choisissez votre support en fonction de vos besoins. Vous pouvez opter pour un tableur informatique ou même un logiciel de comptabilité. Cela est particulièrement recommandé si vous avez une grande famille. Cela dit, une simple feuille de papier et un stylo peuvent suffire.
- Il existe des logiciels simples de comptabilité tels que Comptabilité personnelle ou Money Manager Ex. Ils disposent de fonctionnalités diverses et variées telles que l'enregistrement des saisies automatiques, la visualisation des données sous forme graphique...
- Certains logiciels sont payants ou proposent des versions d'essai gratuites, d'autres sont libres. À vous de choisir le plus adapté à votre situation ^{[1]
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  Source de recherche}.
- Les tableurs possèdent généralement un tutoriel de création ou un modèle de budget familial. Il vous suffit alors de le personnaliser et de l'adapter à vos besoins.
- Il existe également des applications que vous pouvez télécharger sur votre smartphone.
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Créez votre feuille de calcul en commençant par les colonnes. Ouvrez un nouveau projet dans votre tableur. Créez le tableau de vos dépenses en fixant autant de colonnes que de paramètres : date, montant prévisionnel ou réel, méthode de paiement, fréquence, type de revenu utilisé... Le contenu de la cellule peut être numérique ou intégrer un lien vers un autre document.
- Complétez votre tableau à une fréquence régulière : quotidienne, hebdomadaire, mensuelle...
- Vous devez indiquer vos dépenses, mais aussi vos revenus régulièrement (chaque jour, ou chaque semaine). Sur certains logiciels ou des applications, vous pouvez le faire très rapidement.
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Classez vos dépenses. Cela vous permettra de visualiser rapidement les sommes affectées à une dépense annuelle (impôts, taxes...), mensuelle (loyer, crédit...) ou plus fréquente (courses, essence...). Vous pourrez aussi distinguer les dépenses fixes des dépenses aléatoires. Cela vous aidera dans votre prise de décision concernant une dépense future.
- Notez votre loyer ou votre crédit immobilier sans oublier l'assurance maison.
- N'oubliez pas le gaz, l'eau, l'électricité...
- Écrivez les dépenses pour la maison comme une babysitteuse ou l'essence pour une tondeuse.
- Notez tous vos frais de transport (essence pour la voiture, transports en commun, assurance voiture ou mot...).
- Ajoutez les dépenses de supermarché et les sorties au resto, au cinéma...
- L'utilisation d'un logiciel de comptabilité personnelle permet d'affiner la classification des dépenses (courses, essences, électricité, crédit, assurance...) et de calculer plus facilement divers totaux. Ceux‑ci vous aideront à savoir exactement ce que vous dépensez et comment vous dépensez. Par ailleurs, certains logiciels offrent la possibilité de classer les dépenses par ordre de priorité ou sur une base temporelle. Servez‑vous de ces options pour avoir une vision plus claire de votre situation budgétaire.
- Si vous utilisez un livre de comptes, affectez chaque page à un type de dépense. La solution informatique est néanmoins plus facile puisqu'il vous suffit d'ajouter autant de lignes que de nouvelles dépenses.
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Partie 2

Partie 2 sur 3:
Déterminer sa situation financière

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Remplissez votre tableau en commençant par les dépenses les plus importantes. Saisissez les données relatives aux charges fixes les plus lourdes : loyer, crédit immobilier, factures de gaz et d'électricité, assurance... Entrez un type de dépense par ligne et estimez son montant. Notez le montant prévisionnel et une fois la dépense réalisée, remplacez la somme prévue par la somme réelle ou ajoutez une nouvelle colonne pour y inscrire le montant effectif de la dépense.
- Indiquez une estimation de vos dépenses futures pour mieux les anticiper et prévoir votre budget en conséquence. Une fois la facture acquittée, inscrivez‑en le montant. Faites des comparaisons entre votre budget prévisionnel et les dépenses réelles pour gérer plus efficacement votre argent.
- Essayez d'estimer le montant d'une dépense avec autant de réalisme que possible en vous basant sur vos dépenses précédentes. Octroyez‑vous une marge d'erreur de 10 euros.
- Pensez à la téléphonie et à internet. Dépassez-vous parfois votre forfait mobile ?
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Calculez vos dépenses du quotidien. Créez une ligne par type de dépense. Détaillez la nature et le montant des achats de première nécessité. Au‑delà des dépenses fixes vues à l'étape précédente, incluez dans cette catégorie ce dont vous avez besoin au quotidien (essence, courses...) sans prendre en compte vos désirs ou vos envies. Dans un premier temps, indiquez le montant estimé puis, dans un second temps, la somme réelle.
- Gardez vos tickets de caisse ou, au moins, une trace de vos dépenses quotidiennes. À la fin de la journée, consignez‑les sur une feuille, dans votre mobile ou votre ordinateur. Soyez précis(e) et évitez les intitulés trop généralistes comme « nourriture » ou « transport ».
- Certaines applications pour téléphone vous permettent de noter vos dépenses par catégories. Vous pouvez ainsi voir ce que vous dépensez pour chaque catégorie.
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Entrez les dépenses aléatoires. Ce sont les dépenses auxquelles vous pouvez renoncer ou que vous ne pouvez pas engager dans un avenir proche. Il peut s'agir de sorties (restaurant, cinéma...), de vacances ou d'achats de biens onéreux (téléviseur, automobile...).
- Affectez une ligne de votre tableau à un type particulier de dépense. Ne vous préoccupez pas de la taille du tableau. Plus il sera détaillé, plus votre gestion sera judicieuse.
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Insérez une ligne réservée à l'épargne. Même s'il est parfois difficile d'économiser, il est important de prévoir la possibilité d'une épargne.
- Économiser 10 % de vos revenus fixes est un objectif idéal. Vous pourrez ainsi alimenter régulièrement votre épargne sans avoir à rogner sur vos autres postes de dépense. Il vous est peut-être arrivé d'avoir un découvert sur votre compte bancaire ou de terminer difficilement un mois. Dans ces cas, il est toujours plus compliqué d'épargner. Il parait donc plus judicieux d'épargner avant de dépenser. Cela peut vous permettre de faire face à une situation difficile ou à une dépense imprévue.
- Ajustez le montant de l'épargne selon vos revenus et vos dépenses. En réalité, il faudrait plutôt prévoir vos dépenses en fonction des revenus et de votre épargne ! Vous pouvez placer l'argent économisé et l'utiliser pour une dépense importante : achat immobilier, frais de scolarité, vacances...
- Certaines banques ont des plans qui permettent de transférer automatiquement l'argent restant sur le compte courant sur un compte épargne en fin de mois. Renseignez-vous auprès de votre banquier.
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Faites la somme de toutes vos dépenses sur un mois. Calculez le sous‑total de chaque type de dépense. Additionnez les sous‑totaux pour obtenir la somme que vous dépensez sur un mois. Réalisez les calculs nécessaires pour connaitre le pourcentage que représente chaque dépense dans vos revenus.
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Enregistrez toutes vos rentrées d'argent et additionnez‑les. Intégrez tous les types de revenus : salaire mensuel, prime exceptionnelle, revenu aléatoire tel qu'un gain au jeu ou des pourboires...
- Le salaire est le montant indiqué sur votre bulletin de paie. Il peut constituer votre seule source de revenus mensuelle, mais peut être complété ponctuellement par d'autres ressources. Celles‑ci pourront être affectées à des dépenses aléatoires.
- Soyez précis(e) dans l'établissement de vos revenus. Comme pour les dépenses, plus votre tableau sera détaillé, meilleure sera votre gestion financière. Faites la somme de vos revenus sur une semaine ou un mois.
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Comparez vos dépenses et vos revenus. Si le total des dépenses est supérieur à celui des revenus, vous êtes en déficit. Vous devez donc envisager de réduire vos dépenses. Une autre option est de baisser le montant de vos factures en diminuant votre consommation d'essence ou d'énergie.
- En ayant une information détaillée sur chaque poste de dépense et son importance, vous saurez plus rapidement quel est celui sur lequel vous pouvez économiser.
- Si le montant de vos revenus dépasse celui des dépenses, vous êtes dans une situation excédentaire. De ce fait, vous pouvez augmenter votre épargne, investir dans un nouvel achat, prévoir des vacances...
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Partie 3

Partie 3 sur 3:
Mettre en place un nouveau budget

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Repérez les postes de dépenses que vous voulez diminuer. Allouez une somme maximale à ces types de dépenses et limitez vos dépenses aléatoires. Le plus important est de respecter ces contraintes tous les mois.
- Il est normal d'avoir des dépenses imprévues, on ne peut quand même pas vivre sans s'amuser un peu ! Avoir un budget et s'y tenir permet toutefois de bien contrôler son argent. Si par exemple vous aimez aller au cinéma, vous pouvez établir un budget cinéma de x euros par mois et une fois que vous avez atteint le maximum, vous devez attendre le mois suivant afin de pouvoir sortir.
- Vous pouvez aussi adopter une discipline budgétaire plus stricte en prévoyant une limite sur vos dépenses du quotidien. Par exemple, vous pouvez décider que vos dépenses en nourriture ne dépasseront pas 15 % de vos revenus mensuels ^{[2]
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  Source de recherche}. Si vous dépassez votre limite, soyez plus rigoureux sur vos dépenses suivantes.
- Le pourcentage peut bien sûr varier. Ce que vous dépensez au supermarché peut varier en fonction des prix des aliments qui peuvent changer et suivant vos envies. L'idée est de ne pas faire de dépenses non nécessaires. Si par exemple vous achetez souvent des plats préparés, pourquoi ne pas toujours cuisiner à la maison ?
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Prévoyez l'imprévisible ! Tentez d'estimer les dépenses auxquelles vous devrez éventuellement faire face. Intégrez‑les dans votre tableau ^{[3]
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Source de recherche}. Il s'agit d'anticiper d'éventuels problèmes qui peuvent être liés à la santé, la voiture, la maison... Cela vous permettra d'atténuer l'effet d'une telle dépense sur votre budget.
- Incluez ces prévisions dans votre budget mensuel. Pour cela, estimez‑en le montant puis divisez‑le par douze.
- Cette dépense prévisionnelle supplémentaire ne sera pas forcément réalisée. Dans ce cas, vous pourrez vous permettre de dépasser légèrement vos limitations, sans que cela affecte votre budget global.
- Si aucune dépense imprévue ne survient au cours de l'année, vous pouvez envisager d'utiliser la somme initialement prévue ou la reporter sur l'année suivante.
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Fixez vos objectifs à court, moyen et long terme. Contrairement aux dépenses imprévues, ce sont des projets que vous voulez réaliser. Calculez les dépenses générées par chacun de vos objectifs sur une base temporelle. Posez‑vous la question de savoir si l'achat que vous envisagez est nécessaire ou si vous pouvez le reporter. En planifiant autant que possible votre dépense, vous évitez de puiser dans vos économies.
- Si vous souhaitez engager une dépense conséquente, il est préférable d'économiser au préalable dans le but de la réaliser. L'inverse, c'est‑à‑dire dépenser puis tenter de retrouver un équilibre financier peut être stressant, voire dangereux, en fonction de la situation. Interrogez‑vous toujours sur la nécessité d'un achat et sur la possibilité de le différer.
- Lorsque la somme prévue est effectivement dépensée, effacez le montant initial et remplacez‑le par celui que vous avez réellement payé. Cela évitera les doublons. Comme indiqué précédemment, vous pouvez aussi prévoir deux cases distinctes pour y indiquer ces sommes et pouvoir les comparer.
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Créez votre nouveau budget. Basez‑vous sur vos revenus fixes et vos dépenses courantes. Intégrez vos perspectives et vos objectifs. Mettre en place ce budget vous permettra d'être plus efficient dans vos décisions budgétaires. En effet, vous pourrez épargner plus facilement, réduire les dépenses inutiles et réaliser vos projets sans vous priver. Vous serez donc moins stressé au quotidien.
- Conformez‑vous autant que possible à votre nouveau budget en évitant notamment les dépenses aléatoires.
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Conseils

Ne gardez pas toutes vos économies sous votre matelas ou sur un seul compte bancaire. Diversifiez vos produits bancaires. Ouvrez un compte courant pour les dépenses du quotidien et d'autres comptes pour placer votre épargne soit sur la durée (retraite), soit pour une utilisation spécifique (logement). Cela vous permet de placer votre argent à bon escient pour le présent, mais aussi pour l'avenir.
Adopter une discipline budgétaire ne signifie pas devenir avare. Il s'agit simplement d'équilibrer vos dépenses et vos revenus et de dégager un excédent à épargner pour anticiper un projet ou un imprévu.