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Cet article a été coécrit par Samantha Gorelick, CFP®. Samantha Gorelick est planificatrice financière principale chez Brunch & Budget, un cabinet de planification et d'encadrement financier. Samantha a plus de 6 ans d'expérience dans le secteur financier, et elle détient le titre de Certified Financial Planner™ depuis 2017. Samantha est spécialisée dans les finances personnelles, et travaille avec ses clients pour comprendre leur profil financier et leur apprendre à mettre au point leur crédit, gérer leur trésorerie et obtenir les outils nécessaires pour atteindre leurs objectifs.
Il y a 12 références citées dans cet article, elles se trouvent au bas de la page.
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Un budget correspond simplement à la liste des revenus et des dépenses prévues pour une période donnée. La plupart des gens établissent des budgets mensuels et annuels. En établissant correctement votre budget, vous ferez meilleur usage de votre argent et atteindrez vos objectifs financiers. Vous aurez une meilleure vision de vos finances et éliminerez les mauvaises surprises : adieu le stress !
Étapes
Partie 1
Partie 1 sur 4:Établir des objectifs
Partie 1
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1Identifiez vos objectifs financiers. Gérer son argent, ce n'est pas seulement couvrir ses dépenses actuelles, c'est également payer ses dettes et mettre de l'argent de côté pour l'avenir. Si vous n'apprenez pas à vous contrôler et à gérer votre argent, vous devrez compter sur les autres pour le faire pour vous. Les banquiers cupides et les proches bien intentionnés n'auront pas toujours votre intérêt à cœur et ne seront pas toujours de bon conseil. Au lieu de compter sur les autres, prenez les choses en main et commencez par vous fixer des objectifs financiers précis et réalistes [1] .
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2Utilisez la méthode SMART. Vos objectifs financiers devront être spécifiques (Specific, en anglais), quantifiables (Measurable, en anglais), atteignables (Achievable, en anglais), pertinents (Relevant, en anglais), inscrits dans une limite de temps (Time framed, en anglais [2] ).
- Divisez vos objectifs financiers en objectifs à court terme (sur moins d'une année), objectifs à moyen terme (sur 1 à 5 ans) et objectifs à long terme (sur plus de 5 ans).
- Par exemple, disons que vous avez pour objectif à moyen terme de mettre 4 500 euros de côté pour acheter une voiture à la fin de vos études, dans 3 ans. Vous aurez alors 36 mois pour rassembler la somme, ce qui correspond à 125 euros par mois (4 500 / 36 = 125).
- L'objectif est précis : vous économisez pour acheter une voiture.
- L'objectif est quantifiable : vous saurez qu'il vous faut rassembler 4 500 euros.
- L'objectif est atteignable : vous saurez qu'il vous faut mettre 125 euros de côté chaque mois.
- L'objectif est pertinent : vous aurez besoin d'une voiture.
- L'objectif est inscrit dans une limite de temps : vous avez 36 mois pour rassembler la somme.
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3Mettez de l'argent de côté pour acheter une maison. Si vous souhaitez être propriétaire d'un logement à l'avenir, vous devrez commencer à mettre de l'argent de côté, dès maintenant. Sans apport, aucune banque ne vous prêtera d'argent. Il n'est généralement pas possible d'emprunter un apport, il vous faudra posséder la somme. L'apport correspondra généralement au moins à 10 % de la valeur du bien. De plus, il serait préférable d'économiser 10% de plus, afin de couvrir les dépenses liées à l'achat d'un bien immobilier, comme les frais de notaire et les travaux d'aménagement. Il vous faudrait donc mettre de côté un total de 20 % de la valeur du bien que vous aimeriez pouvoir acheter [3] .
- Par exemple, si vous voulez pouvoir acheter un logement à 200 000 euros, il vous faudra mettre 40 000 euros de côté (200 000 x 0,20 = 40 000).
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4Achetez une voiture. Si vous souhaitez acheter une voiture à crédit à un taux intéressant, il vous faudra également mettre suffisamment d'argent de côté pour constituer un apport. Comprenez bien que les fonds que vous empruntez devront être remboursés avec intérêts. Les concessionnaires prétendant renoncer à l'apport ne vous rendent en fait par service. Vous paierez tout de même la somme, avec des intérêts et le taux d'intérêt sera probablement plus élevé que si vous aviez mis de côté la somme nécessaire à l'apport. Pour acheter une voiture à crédit, commencez par mettre la somme la plus importante possible de côté. Vous pourriez sinon acheter un véhicule d'occasion, en payant comptant [4] .
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5Constituez-vous un fonds d'urgence. Si cela peut sembler contre-intuitif, avant de commencer à payer vos crédits à la consommation et autres petites dettes, constituez-vous un fonds d'urgence. La plupart des gens se retrouvent face à au moins une dépense imprévue chaque année. Et si vous devez sans cesse emprunter de l'argent pour couvrir ces dépenses imprévues, vous serez constamment endetté(e). Commencez par mettre au moins 1 000 euros de côté pour votre fonds d'urgence. Puis, une fois que vous vous serez débarrassé(e) des dettes importantes à fort taux d'intérêt, vous pourrez vous constituer un fonds d'urgence plus important.
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6Remboursez vos dettes. L'un de vos objectifs financiers sera de vous attaquer agressivement à vos dettes. Une fois que vous avez constitué votre fonds d'urgence, établissez un plan pour payer les dettes dont les intérêts sont les plus élevés. Essayez de payer plus que la mensualité minimum. Même 50 euros supplémentaires par mois feront avancer les choses. Il vous faudra également réduire vos dépenses. Sachez faire la différence entre vos besoins et vos envies et réduisez vos dépenses jusqu'à ce que vous ayez payé vos dettes [5] .
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7Payez vos dépenses quotidiennes. Prévoyez de payer comptant pour toutes vos dépenses courantes de l'année. Vous pourriez être tenté(e) de refinancer votre maison ou de contracter un prêt pour partir en vacances ou racheter vos crédits à la consommation. Il serait en fait plus intelligent d'en finir avec le cycle interminable des dettes. Commencez par mettre de côté l'argent nécessaire à ces dépenses, afin de ne pas vous endetter davantage. Les dépenses courantes incluent votre loyer ou votre prêt immobilier, les charges, l'alimentation, le transport, les impôts, l'entretien de votre véhicule, les éventuels travaux dans votre maison, les cadeaux et les vacances [6] .
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8Souscrivez à une assurance. Veillez à être bien assuré(e), en cas d'accident ou de maladie qui vous empêcherait de travailler. Une assurance-vie aidera vos proches à couvrir certaines dépenses liées à votre décès. Vous leur offririez également une sécurité sur le long terme, pour surmonter la perte de vos revenus. Personne n'aime penser à sa propre mort. Cependant, une planification financière responsable implique de se préparer à l'imprévu.
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9Donnez aux bonnes œuvres. Que vous ayez beaucoup d'argent ou non, envisagez d'inclure un don caritatif à vos objectifs financiers. Certaines personnes vont même jusqu'à donner 10 % de leurs revenus à une œuvre de charité. Parfois, cela se fait dans un cadre religieux. Quelle que soit la somme que vous aimeriez donner, un tel don devra être planifié [7] .
- Commencez par déterminer vos dépenses mensuelles et la somme que vous aimeriez mettre de côté. Une fois que vos autres finances sont en ordre, vous pourrez déterminer ce que vous donnerez à une œuvre caritative.
- Vous pourrez vous engager à faire un don mensuel ou annuel à l'organisation de votre choix.
- Avant de faire vos dons, renseignez-vous sur les organisations œuvrant pour les causes qui vous tiennent à cœur.
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Partie 2
Partie 2 sur 4:Déterminer ses revenus
Partie 2
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1Listez toutes vos sources de revenus. Votre emploi sera une source de revenus. Vous pourriez également en avoir d'autres. Pour établir un budget juste, il vous faudra tenir compte de toutes vos sources de revenus. Vous pourriez par exemple recevoir des dons ou des héritages familiaux, une pension alimentaire, des aides sociales, des bourses, des dommages-intérêts, etc. [8]
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2Notez votre salaire net. Pour établir votre budget, vous devrez connaitre votre salaire net, qui est la somme qu'il vous reste après déduction des taxes. Cette somme sera généralement indiquée sur votre fiche de paie.
- Si vous êtes payé(e) à l'heure, multipliez le nombre d'heures que vous travaillez chaque semaine par votre taux horaire, puis par le nombre de semaines que vous avez travaillé dans le mois (par exemple : 18 h x 10 euros x 4 semaines = 720 euros).
- Si vous ne travaillez pas le même nombre d'heures par semaine et que votre salaire net varie d'une semaine à l'autre, calculez votre salaire mensuel moyen. Par exemple, disons que sur une période de 3 mois, vous avez gagné 850 euros, 800 euros et 900 euros. Faites la somme de ces nombres (850 + 800 + 900 = 2 550). Divisez le total par 3, afin d'obtenir votre salaire mensuel moyen (2 550 / 3 = 850). Dans votre budget, notez un salaire mensuel net de 850 euros.
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3Calculez les mensualités de votre prêt étudiant. Si vous remboursez un prêt étudiant, notez le montant des mensualités et intégrez-les à votre budget [9] .
- Par exemple, si vous devez rembourser 120 euros par mois pour un prêt étudiant, notez ce montant dans vos dépenses.
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4Apprenez à établir un budget avec des revenus irréguliers. Si vous êtes travailleur indépendant ou saisonnier et que vos revenus sont très irréguliers, vous pourriez devoir établir votre budget différemment. Commencez par déterminer vos dépenses de base, comme la nourriture, le logement, les transports et les dépenses médicales. Calculez les taxes qu'il vous faudra payer. Ajoutez le résultat à vos dépenses. Vous saurez maintenant la somme minimum qu'il vous faudra chaque mois pour vivre [10] .
- Ne prévoyez vos envies qu'une fois que vous avez déterminé vos besoins. Même avec un revenu irrégulier, votre budget ne sera pas terminé une fois que vous aurez déterminé comment couvrir vos dépenses de base. Si vous êtes face à un surplus d'argent, décidez ce que vous en ferez. Voulez-vous en mettre une partie de côté et diviser le reste entre les sorties au restaurant et au cinéma ? Planifier soigneusement vous évitera de gaspiller votre argent.
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Partie 3
Partie 3 sur 4:Identifier ses dépenses
Partie 3
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1Classez vos dépenses par catégorie. Sur un tableur, notez vos dépenses du mois. Classez-les en trois catégories : besoins fixes, besoins variables et envies [11] .
- Les besoins fixes sont les dépenses nécessaires qui seront les mêmes un mois après l'autre. Ils incluent le loyer et votre forfait de téléphone, par exemple.
- Les besoins variables sont les dépenses nécessaires qui peuvent fluctuer d'un mois à l'autre. Ils incluent l'essence pour votre voiture et la nourriture.
- Les envies sont les dépenses non essentielles. Il s'agit de toutes les choses dont vous pourriez vous passer. Elles incluent entre autres les cafés à emporter, l'abonnement au câble et les sorties.
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2Économisez pour votre fonds d'urgence. Nous avons tous des dépenses inattendues. Vous ne voudriez pas vous endetter pour payer les réparations de votre voiture ou une facture médicale. Chaque mois, mettez un petit peu d'argent de côté pour faire face aux coups durs. Rassemblez ce fonds avant d'acheter quoi que ce soit qui n’est pas essentiel. Par exemple, si vous hésitez entre mettre une certaine somme dans votre fonds d'urgence et aller au cinéma, favorisez le fonds d'urgence jusqu'à ce que vous ayez suffisamment de côté [12] .
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3Utilisez des outils pour surveiller vos dépenses. Prenez l'habitude de noter chaque jour vos dépenses. Vous apprendrez ainsi à mieux vous contrôler. Cela réduira également votre stress, car vous ne serez pas surpris(e) par la somme qui reste sur votre compte à la fin du mois. Notez toutes vos dépenses dans un carnet. Ou, recourez au système des enveloppes. Gardez la somme allouée à chaque catégorie de dépense dans une enveloppe à part. Si vous savez utiliser Excel et que le logiciel est installé sur votre ordinateur, utilisez l'un des trois modèles spécial budget [13] .Publicité
Partie 4
Partie 4 sur 4:Gérer ses dépenses et ajuster son budget
Partie 4
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1Comparez vos revenus et vos dépenses. Sur un tableur ou sur une feuille de papier, listez tous vos revenus du mois et additionnez-les. Listez ensuite toutes vos dépenses et additionnez-les. Soustrayez la somme que vous prévoyez de dépenser à celle que vous gagnerez ce mois-ci, afin de calculer votre solde. À l'aide de cette information, établissez votre budget mensuel. S'il vous reste de l'argent à la fin du mois, vous pourrez choisir ce que vous en ferez. Si vous êtes en déficit et que vos dépenses sont plus importantes que vos revenus, vous devrez prendre des décisions difficiles. Le plus sage serait de réduire vos dépenses, afin d'éviter de vous endetter [14] .
- Par exemple, disons qu'un certain mois, vous gagniez 2 000 euros en salaire et receviez 250 euros de pension alimentaire. Votre revenu total du mois sera donc de 2 250 euros (2 000 + 250 = 2 250).
- Additionnez toutes vos dépenses du mois. Commencez par lister toutes vos dépenses fixes. Disons que votre loyer est de 850 euros et votre abonnement de téléphone de 250 euros. Additionnez ensuite les dépenses liées à vos besoins variables. Disons que vous estimiez une dépense de 500 euros pour vos courses alimentaires, 310 euros pour l'essence et 200 euros en charge (électricité et eau). Listez ensuite toutes les dépenses liées à vos envies. Disons que vous aimez acheter chaque matin un café à emporter à 3 euros, pour un total de 90 euros par mois (3 euros x 30 jours = 90 euros) et que vous vouliez sortir avec vos amis deux fois par mois, pour 75 euros par soirée, pour un total de 150 euros (75 euros x 2 = 150 euros). Additionnez toutes ces dépenses. Vous obtiendrez un total de 2 350 euros.
- Comparez vos revenus et vos dépenses. Dans ce cas, vos revenus de 2 250 euros sont de 100 euros inférieurs aux dépenses de 2 350 euros que vous prévoyez pour le mois. Il vous faudra alors trouver un moyen de diminuer vos dépenses, afin de rester dans votre budget.
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2Si nécessaire, réduisez vos dépenses. Si vous dépassez votre budget, déterminez les dépenses que vous pourriez réduire. En catégorisant vos dépenses, il vous sera plus facile de déterminer ce dont vous pourrez vous passer si besoin. Les premières dépenses à réduire seront celles de la catégorie « envies ». Si ces petits plaisirs pouvaient vous manquer, vous pourrez tout de même vivre sans ceux-ci [15] .
- Passez en revue les dépenses de la catégorie « envies » et remarquez les chiffres anormalement élevés. Ils correspondront généralement aux choses dans lesquelles vous faites des excès. Pour chacune des ces dépenses, fixez une limite mensuelle raisonnable, afin de parvenir à respecter votre budget.
- Par exemple, disons que vous réalisez que 90 euros est une somme trop importante à dépenser chaque mois pour du café. Fixez-vous une somme mensuelle à ne pas dépasser pour ce petit plaisir. Offrez-vous votre latté préféré deux fois par semaine, ce qui réduira vos dépenses de café à 24 euros par mois (3 euros x 2 jours x 4 semaines = 24 euros). Vous économiserez ainsi 66 euros (90 euros - 24 euros = 66 euros). Puis, autorisez-vous à sortir avec vos amis une fois par mois au lieu de deux, puis accueillez vos proches chez vous pour un diner où chacun apportera un plat, une autre soirée dans le mois, à la place de la sortie à laquelle vous êtes habitué(e). Vos dépenses de loisirs sont maintenant réduites à 75 euros, au lieu de 150 euros, ce qui vous permet d'économiser 75 euros par mois (150 euros - 75 euros = 75 euros).
- En gérant mieux vos « envies », vous réduisez vos dépenses mensuelles de 141 euros. Vos dépenses mensuelles ne seront ainsi plus que de 2 209 euros (2 350 - 141 = 2 209). Cela vous permettra de rester largement dans votre budget.
- Si réduire les dépenses liées à vos envies ne suffit pas, vous devrez réduire vos besoins variables, par exemple en marchant au lieu d'utiliser votre voiture, afin d'économiser sur l'essence ou en recherchant des bons de réduction afin de faire des économies sur vos courses alimentaires.
- Si vous deviez encore réduire vos dépenses après cela, vous devrez chercher à réduire vos dépenses fixes sur le long terme. Vous pourriez par exemple devoir emménager dans un logement dont le loyer serait moins cher.
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3Consacrez l'argent restant à vos objectifs financiers. Dans l'exemple précédent, vous avez réduit vos dépenses mensuelles à tel point qu'il vous reste maintenant 41 euros à la fin du mois (2 250 - 2 209 euros = 41 euros). Consacrez une partie de cette somme à vos objectifs financiers. Par exemple, mettez-la de côté afin de constituer un apport pour acheter une voiture ou une maison. Versez-en également une partie dans votre fonds d'urgence. N'oubliez pas non plus de rembourser vos éventuels crédits à la consommation avec cet argent.
- S'il vous reste de l'argent à la fin du mois, réfléchissez à la façon de le faire fructifier. Les livrets d'épargne et PEL sont des stratégies d'investissement à la portée des investisseurs débutants [16] .
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4Surveillez votre budget grâce aux bons outils. Pour mieux gérer votre budget, vous pourrez choisir parmi toute une variété d'outils en ligne.
- Bankin est une application qui vous permettra de surveiller facilement vos dépenses et d'avoir une vision de tous vos comptes en banque sur une même interface. Bankin vous permet d'établir un budget et de surveiller vos dépenses. Vous pourrez également mettre en place des alertes qui vous avertiront lorsque vos comptes descendent en dessous d'un certain montant. Vous recevrez des conseils pour réduire vos dépenses et faire des économies [17] .
- Linxo est une application similaire. Elle vous permettra de catégoriser vos dépenses et de gérer au mieux votre budget [18] .
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Références
- ↑ http://www.investopedia.com/articles/younginvestors/08/eight-tips.asp
- ↑ http://personalfinance.duke.edu/manage-your-finances/budget/discretionary-vs-non-discretionary-spending#step 1
- ↑ http://www.mymoneycoach.ca/saving-money/why-save-money
- ↑ http://www.mymoneycoach.ca/saving-money/why-save-money
- ↑ http://www.mymoneycoach.ca/budgeting/loans-debt-credit/get-out-of-debt
- ↑ http://www.mymoneycoach.ca/saving-money/why-save-money
- ↑ http://money.howstuffworks.com/personal-finance/budgeting/how-much-budget-to-charity.htm
- ↑ http://www.forbes.com/sites/kellyphillipserb/2012/04/09/33-perfectly-legal-tax-free-sources-of-income-and-benefits/
- ↑ http://personalfinance.duke.edu/manage-your-finances/budget/discretionary-vs-non-discretionary-spending#step 1
- ↑ http://www.forbes.com/sites/learnvest/2013/05/24/irregular-income-heres-how-to-budget/
- ↑ http://personalfinance.duke.edu/manage-your-finances/budget/discretionary-vs-non-discretionary-spending#step 1
- ↑ http://personalfinance.duke.edu/manage-your-finances/budget/discretionary-vs-non-discretionary-spending#step 1
- ↑ http://money.usnews.com/money/blogs/my-money/2015/01/14/7-simple-and-free-budgeting-tools
- ↑ http://money.usnews.com/money/blogs/my-money/2015/01/14/7-simple-and-free-budgeting-tools
- ↑ http://personalfinance.duke.edu/manage-your-finances/budget/discretionary-vs-non-discretionary-spending#step 1
- ↑ http://www.mybanktracker.com/news/investment-tips-for-20-somethings
- ↑ https://www.https://bankin.com//
- ↑ https://www.linxo.com/
À propos de ce wikiHow
Samantha Gorelick, CFP®
Planificatrice financière
Cet article a été coécrit par Samantha Gorelick, CFP®. Samantha Gorelick est planificatrice financière principale chez Brunch & Budget, un cabinet de planification et d'encadrement financier. Samantha a plus de 6 ans d'expérience dans le secteur financier, et elle détient le titre de Certified Financial Planner™ depuis 2017. Samantha est spécialisée dans les finances personnelles, et travaille avec ses clients pour comprendre leur profil financier et leur apprendre à mettre au point leur crédit, gérer leur trésorerie et obtenir les outils nécessaires pour atteindre leurs objectifs. Cet article a été consulté 7 337 fois.
Catégories: Gestion de l'argent
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