Comment rédiger un plan financier personnel

Un plan financier est une stratégie écrite et mise en place pour garantir une bonne situation financière et atteindre des objectifs. Le fait d'établir un plan financier va vous permettre non seulement de contrôler votre situation financière, mais aussi d'améliorer votre qualité de vie en réduisant le sentiment d'incertitude lié aux besoins futurs et aux problèmes d'argent. Même si vous pourriez choisir d'engager un planificateur financier professionnel pour établir un tel plan, vous pouvez parfaitement y arriver par vous-même. La plupart des experts financiers recommandent de suivre un processus en 6 étapes pour mettre en place un excellent plan qui vous aidera à gérer vos finances sur le long terme.

Partie 1
Partie 1 sur 6:
Déterminer sa situation financière actuelle

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    Établissez une liste de vos actifs et de vos obligations. Les actifs sont les choses que vous avez et qui ont une certaine valeur, tandis que les passifs sont les choses que vous devez à autrui.
    • Au nombre de vos actifs, il pourrait y avoir de l'argent en espèces ou quelque chose d'équivalent comme des comptes épargne, des biens mobiliers, tels une voiture ou des capitaux placés sur une maison, ainsi que des actifs investis tels que les actions, les allocations et les obligations.
    • Au nombre de vos passifs, il pourrait y avoir vos dettes ou vos factures actuelles, ce qui inclut les hypothèques sur la maison, les factures d'hôpital, les prêts étudiants, les prêts automobiles ou encore les dettes de carte de crédit.
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    Calculez votre actif net actuel. Faites la somme de vos actifs et retirez de ce total vos passifs. Le chiffre qui en résultera constituera votre valeur nette. Cet actif net représente aussi le point de départ de votre plan financier personnel [1] .
    • Si vous avez une valeur nette positive, cela implique que vous avez plus d'actifs que de passifs, alors que c'est l'inverse si votre valeur nette est négative.
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    Mettez de l'ordre dans vos documents financiers. Vous devez créer un système de classement pour vos relevés de comptes bancaires, vos déclarations de revenus, les informations sur votre police d'assurance, vos hypothèques, les relevés de vos avantages sociaux, vos contrats, vos factures, les relevés de votre régime d'investissement, vos fiches de paie, vos reçus, vos titres, vos dispositions testamentaires, vos relevés de compte de retraite et tout autre type de document ayant rapport à votre vie financière.
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    Tenez un compte de tout. Vous devez faire le suivi de vos dépenses et de vos revenus ou entrées d'argent. Ce faisant, vous pourrez étudier plus attentivement la façon dont vous dépensez l'argent, les habitudes de vie qui ont conduit à la valeur nette que vous avez actuellement [2] .
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Partie 2
Partie 2 sur 6:
Fixer ses objectifs financiers

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    Fixez-vous des objectifs à long, moyen et à court terme. L'établissement d'un plan financier personnel tourne autour des objectifs que vous vous fixez. Pensez à ce que vous voulez comme style de vie présentement, dans un futur proche et dans un avenir lointain, puis mettez en place une ligne de conduite assez exhaustive pour couvrir chaque aspect de votre vie.
    • Vous pourriez vous rendre compte du fait que vos objectifs à long, court et moyen terme se chevauchent. Par exemple, le fait d'économiser 100 € par mois, placés dans un plan d'épargne logement, va contribuer à la réalisation d'un objectif à long terme qui est d'acheter une maison.
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    Suivez la méthode SMART pour vous fixer des objectifs. Vous devez ainsi vous assurer que vos objectifs sont Spécifiques, Mesurables, Acceptables et Ambitieux, Réalistes et Temporellement définis. Faire cela vous permettra d'amener vos objectifs au-delà de la phase de rêve pour les mettre effectivement en œuvre [3] .
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    Déterminez vos valeurs financières. Que pensez-vous de l'argent et pourquoi ? Pourquoi l'argent est-il une chose importante à vos yeux ? Le fait de répondre à ces questions vous aidera à mieux formuler vos objectifs financiers. Vous pourriez par exemple vous rendre compte du fait que l'argent importe à vos yeux parce que vous voulez avoir le temps et les moyens nécessaires pour voyager partout dans le monde. Le fait de savoir cela vous aidera à hiérarchiser et à développer vos objectifs [4] .
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    Discutez-en avec votre famille. Si vous vivez avec un proche ou un partenaire, votre plan financier personnel doit en fait être un plan familial. C'est important, car cela vous permettra de partager vos objectifs et vos valeurs avec les autres et de prendre des décisions judicieuses en ayant ces idées partagées en tête [5] .
    • Vous pourriez découvrir que vous n'avez pas les mêmes priorités que les autres membres de votre famille. Menez alors des discussions approfondies afin de parvenir à des compromis qui amèneront chaque membre à être à l'aise par rapport au futur financier envisagé.
    • Vous devez reconnaitre que certaines personnes sont plus douées sur le plan financier que d'autres. Il faudra donc déterminer ceux qui devront avoir la charge de la gestion du budget familial ou alors penser à des façons de permettre à chaque membre d'avoir un certain degré de contrôle.
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    Prenez en compte tous vos objectifs. Vous devez aussi même considérer ceux qui sont moins financiers que les autres. Si vous avez par exemple pour objectif d'effectuer des randonnées à travers l'Europe, vous pourriez à première vue penser que cela ne nécessitera pas des prévisions budgétaires, mais il vous faudra bien réunir un certain matériel pour pouvoir faire ce voyage.
    • Au nombre des objectifs intellectuels que vous pourriez avoir, il y a le fait de poursuivre des études, de participer à des séminaires, d'envoyer vos enfants à l'université ou de prendre part à des retraites de chef.
    • Prenez le temps de penser aux façons dont vous allez produire des revenus, que cela implique que vous poursuiviez votre carrière actuelle ou que vous en changiez carrément.
    • Les objectifs de vie englobent tout ce que vous faites pour vous divertir et vous amuser, en plus des choses qui à votre avis sont essentielles pour avoir le style de vie que vous désirez.
    • Les objectifs en matière de logement peuvent inclure la location, la relocation ou l'achat d'une maison.
    • Pensez au style de vie que vous voulez avoir lorsque vous aurez pris votre retraite et mettez en place des objectifs financiers qui vous permettront de l'avoir.
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Partie 3
Partie 3 sur 6:
Identifier des mesures alternatives

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    Examinez les options disponibles. Vous devez passer en revue les possibilités que vous pouvez prendre pour atteindre vos objectifs financiers. En règle générale, vous pourrez classer ces options en deux catégories : les ressources qui existent déjà et les nouveaux revenus qu'il faudra générer [6] . Pour chaque catégorie, vous devez déterminer s'il vous faudra :
    • poursuivre sur la même lancée,
    • améliorer votre situation actuelle,
    • changer votre situation présente,
    • adopter une nouvelle démarche.
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    Souvenez-vous qu'il y a plusieurs façons d'atteindre un objectif. Si par exemple vous voulez économiser de l'argent pour votre voyage en Amérique, vous pouvez choisir de prendre du café fait-maison au lieu de vous rendre dans des cafétérias, ceci afin d'économiser 20 € par semaine. D'un autre côté, vous pouvez décider de faire le babysitting un soir par semaine et d'utiliser ce que vous aurez gagné pour effectuer ce voyage.
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    Déterminez quel impact vos objectifs ont les uns sur les autres. En plus de déterminer les mesures alternatives que vous pourriez adopter pour atteindre vos objectifs financiers, vous devriez également identifier la façon dont vos objectifs interagissent. Vous pourriez par exemple avoir pour objectif d'effectuer des voyages, avant de vous rendre compte que le fait d'avoir pour objectif d'apprendre des langues étrangères vous permettra de voyager à moindre cout ou même de poursuivre une carrière d'homme d'affaires ou de traducteur dans un pays étranger.
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Partie 4
Partie 4 sur 6:
Évaluer ses alternatives

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    Mettez en place une stratégie. Tout d'abord, vous devez déterminer les stratégies que vous mettrez en œuvre pour réaliser votre plan financier. Tenez compte pour cela de votre situation personnelle, de vos conditions économiques et de vos valeurs.
    • Comparez votre position financière actuelle à celle que vous aurez une fois que vous aurez accompli vos objectifs dans chacun des secteurs que vous avez envisagés. Si vous trouvez des déficiences dans un secteur donné, vous devriez y accorder une attention particulière.
    • Montrez-vous pratique. Le fait de suivre les plans étape par étape vous permettra d'atteindre vos objectifs sans être frustré ou terrassé par l'immensité de la tâche qui vous attend.
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    Souvenez-vous que tous les choix ont des couts d'opportunité. Ces derniers correspondent à ce que vous devez abandonner lorsque vous faites un choix. Pour économiser de l'argent afin d'effectuer votre randonnée en Amérique par exemple, il vous faudra sacrifier les visites à la cafétéria, ce qui vous privera du bon temps que vous y passez et des conversations tenues avec votre serveur préféré.
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    Faites des recherches extensives comme un scientifique. Avant de prendre une décision, effectuez autant de recherches que possible et passez attentivement en revue les données que vous aurez collectées. Si par exemple vous pensez à faire un investissement, vous devriez comparer soigneusement les récompenses et les risques. À quel point cet investissement est-il risqué et combien cela peut-il rapporter si vous avez du succès ? Les avantages éventuels valent-ils la peine que vous preniez les risques envisagés&nbsp?[7]
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    Sachez qu'il y aura toujours une part d'incertitude. Même après que vous ayez fait des recherches avancées, les paramètres peuvent changer. Le marché économique peut connaitre un déclin, ce qui va réduire les investissements. Vous pourriez être insatisfait, tant sur le plan personnel que professionnel, par le nouveau travail que vous avez choisi. Gardez donc toujours à l'esprit que vous avez la possibilité d'ajuster vos choix.
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Partie 5
Partie 5 sur 6:
Créer et exécuter son plan d'action

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    Considérez la situation dans son ensemble. À présent que vous avez fixé vos objectifs, identifié les diverses alternatives et évalué ces dernières, faites une liste des stratégies que vous avez trouvées. Prenez votre situation actuelle comme un point de départ et déterminez les objectifs qui sont les plus réalistes.
    • Considérez votre revenu net actuel. Si vos charges avoisinent ou dépassent vos revenus, vous devez prendre des mesures pour changer cet état de choses.
    • Même si vous devez vous concentrer sur le fait de développer vos sources de revenus, n'oubliez pas que payer une dette peut aussi être un énorme investissement. Avec les taux d'intérêt, même les dettes les plus minimes peuvent devenir écrasantes sur la durée. Le fait d'allouer une partie de vos ressources au paiement des dettes pourrait ainsi vous éviter de sérieux problèmes à l'avenir [8] .
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    Décidez ensuite des objectifs à poursuivre. Votre but doit être d'avoir un équilibre entre vos objectifs à court, moyen et à long terme. Cela vous permettra de faire des plans sur quelques mois et même quelques années.
    • Concentrez-vous sur le fait d'avoir une croissance progressive. Ce faisant, vous aurez une feuille de route qui vous mènera à l'accomplissement de vos objectifs.
    • Montrez-vous réaliste. Vous ne pourrez pas en une fois mettre en œuvre toutes les excellentes stratégies que vous avez envisagées. Par contre, en choisissant de façon équilibrée un certain nombre d'objectifs, vous pourrez les atteindre et évoluer jusqu'à une étape qui vous permettra d'entamer de nouveaux projets.
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    Établissez un budget qui tient compte de vos objectifs financiers. Avec l'analyse faite de votre valeur nette actuelle, vous devez avoir une bonne connaissance de vos actifs et de vos passifs. Il vous faudra ensuite mettre cela dans un canevas qui inclut les décisions que vous avez prises. Ensuite, vous devez veiller à respecter ces décisions. Si par exemple vous vous êtes décidé à dépenser moins de 80 € par mois en café et à mettre cet argent sur des comptes épargne, intégrez cela à votre budget.
    • Les objectifs comme le fait d'obtenir un nouveau travail pourraient ne pas correspondre à votre budget, mais vous devriez quand même les lister dans votre plan financier.
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    Pensez à engager un conseiller financier professionnel. Vous êtes peut-être entièrement capable de prendre des décisions financières, mais un conseiller professionnel a l'avantage de ne pas être attaché émotionnellement à votre situation financière [9] .
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Partie 6
Partie 6 sur 6:
Revoir et réviser son plan financier

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    Considérez votre plan financier comme un document de travail. La planification financière personnelle est un processus. Des changements surviennent constamment dans la vie et vous devrez actualiser votre plan avec le temps, à mesure que vos objectifs ou les circonstances changeront.
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    Repassez en revue votre plan financier de façon régulière. Si votre vie change rapidement (si par exemple vous êtes étudiant), vous devriez revoir votre plan financier tous les six mois. Par contre si vous avez une vie plus stable (en tant qu'adulte qui vit seul) vous pourriez faire les révisions de façon annuelle.
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    Discutez de votre plan financier personnel avec votre partenaire. Si vous êtes dans une relation, vous aurez avec un peu de chance fait ce processus à deux. Au moment de vous engager avec une personne, vous devriez parler des finances au moment d'avoir des discussions sur vos valeurs, vos objectifs et vos plans d'avenir.
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Conseils

  • Achetez un logiciel de planification financière qui vous aidera automatiquement à organiser et à rédiger votre plan financier.
  • Renseignez-vous sur le sujet. Lisez des magazines financiers, des articles, des journaux en ligne et des livres qui portent sur la finance ainsi que sur l'économie. Tenez-vous informé des nouvelles et discutez avec les personnes qui sont expérimentées en matière de planification financière. Plus vous en savez en matière de finances, mieux vous pourrez vous organiser pour avoir un avenir financier radieux.
  • Demandez des conseils à un planificateur financier professionnel si vous avez besoin d'aide pour choisir entre plusieurs plans d'investissement.
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Avertissements

  • N'oubliez pas de prévoir une inflation de 3 % chaque année au moment d'établir votre budget et de calculer vos dépenses futures [10] .
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Références

  1. ↑ https://www.missouristate.edu/assets/reallife/Creating_a_Personal_Financial_Plan.pdf
  2. ↑ http://www.cga-pdnet.org/non_verifiableproducts/articlepublication/overviewpfp/overviewpfp.pdf
  3. ↑ https://www.missouristate.edu/assets/reallife/Creating_a_Personal_Financial_Plan.pdf
  4. ↑ http://www.forbes.com/sites/laurashin/2015/03/31/the-1-page-financial-plan-10-tips-for-getting-what-you-want-from-life/
  5. ↑ http://www.cga-pdnet.org/non_verifiableproducts/articlepublication/overviewpfp/overviewpfp.pdf
  6. ↑ https://www.missouristate.edu/assets/reallife/Creating_a_Personal_Financial_Plan.pdf
  7. ↑ http://www.forbes.com/sites/laurashin/2015/03/31/the-1-page-financial-plan-10-tips-for-getting-what-you-want-from-life/
  8. ↑ http://www.forbes.com/sites/laurashin/2015/03/31/the-1-page-financial-plan-10-tips-for-getting-what-you-want-from-life/
  9. ↑ http://www.forbes.com/sites/laurashin/2015/03/31/the-1-page-financial-plan-10-tips-for-getting-what-you-want-from-life/
  1. ↑ http://inflationdata.com/Inflation/Inflation/DecadeInflation.asp

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