Comment résoudre le problème de l'endettement

Mettez en place un budget. Une fois que vous aurez une idée claire de la situation de vos dettes, la prochaine chose à faire est de définir le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser par mois. Élaborez un [[budgéter votre argent|budget] détaillé qui couvre aussi bien la totalité de vos revenus que celle de vos dépenses pour trouver le montant disponible pour rembourser vos dettes. Pensez à la façon dont vous pourrez réduire vos dépenses en épargnant et en évitant les dépenses inutiles. Pensez si possible, à la façon dont vous pourriez également augmenter vos revenus.

• Après avoir conçu votre budget, vous devrez être capable de trouver un montant réaliste que vous pouvez mettre de côté chaque mois uniquement pour rembourser vos créances.
• Ajoutez cela à la liste de vos dettes prioritaires et essayez de savoir si vous pouvez vous permettre de les payer ^[7] .

Contactez vos créanciers. Vous devez maintenant contacter vos créanciers pour discuter des voies et moyens possibles pour restructurer et réorganiser vos dettes. Si vous arrivez à leur donner des informations détaillées sur le montant que vous êtes capable de payer chaque fin du mois, il pourrait être possible de renégocier les termes de votre prêt. Par exemple, vous pourriez être capable d'accepter un nouveau plan de remboursement qui réduirait les sommes mensuelles que vous payez, mais pensez à étaler les paiements sur une période beaucoup plus grande.

• Il est important que vous puissiez conclure un accord avec vos créanciers les plus difficiles. Les autres devraient être faciles à rembourser une fois que vous aurez pris soin de ces créanciers et réduit les montants que vous leur devez.

Consultez un conseiller en crédit. Si vous n'avez pas pu négocier un nouveau plan de remboursement ou si vous vous sentez submergé par toutes ces informations, assurez-vous de prendre rendez-vous avec un conseiller en crédit à but non lucratif ou une organisation spécialisée dans la gestion des dettes. Il existe beaucoup d'organisations à but non lucratif et bénévole qui offrent des conseils impartiaux et gratuits aux gens qui traversent des difficultés financières. Elles vous donneront non seulement des conseils sur la méthode à adopter et sur la façon de traiter avec vos créanciers.

• Il y a plusieurs informations utiles en ligne, mais essayez toujours de programmer une rencontre en personne.
• Beaucoup d'universités, de bases militaires disposent de programmes de conseil en crédit à but non lucratif.
• Les coopératives de crédit locales, les bureaux de conseils aux citoyens, les autorités responsables du logement pourraient vous aider.
• Assurez-vous de consulter une organisation de grande notoriété ayant une grande expérience en la matière. Le terme «  non lucratif  » n'est pas toujours synonyme de «  gratuité ^[8]  ».

Pensez à un plan de gestion de vos dettes. Dans certains cas, le conseiller en crédit pourrait vous suggérer d'adopter un plan de gestion de vos dettes. Le conseiller sera plus enclin à vous faire une telle proposition si vous éprouvez des difficultés à rembourser votre dette. En général, ces plans vous amènent à payer un montant à l'organisation du conseiller qui se chargera de les reverser à vos divers créanciers.

• Pensez sérieusement à cette option et assurez-vous d'en discuter en long et en large avec vos créanciers.
• Ne le faites qu'après qu'un conseiller ait analysé vos finances de façon approfondie.
• Dans plusieurs cas, le conseiller pourrait vous donner des conseils sur la façon de budgétiser et de gérer vos dettes sans avoir à recourir à l'un de ces plans ^[9] .

Optez pour les règlements des dettes. Les programmes de règlement des dettes impliquent de collaborer avec une entreprise (une organisation à but lucratif de toute évidence) pour rembourser vos soldes principales à vos créanciers, avec des montants forfaitaires inférieurs à ce que vous devez. Les créanciers le feront seulement s'ils sont surs que cela donnera un meilleur résultat, plutôt que de vous poursuivre plus tard pour vos paiements. La compagnie se chargera du remboursement, mais il vous sera demandé de payer un montant précis dans un compte épargne pendant une période relativement longue. Cela peut servir à payer vos dettes, mais ceci peut se révéler être une approche risquée.

• Si vous y songez, déterminez avec certitude si vous pouvez verser les paiements mensuels indéfiniment.
• N'oubliez pas que vos créanciers ne sont aucunement obligés de parvenir à un accord avec la compagnie de règlement de dettes.
• Les compagnies de règlement des dettes vous encouragent généralement à les payer au lieu de payer vos créanciers. En conséquence, votre cote de crédit en souffrira et il pourrait y avoir d'autres conséquences.
• Si vos dettes ne sont pas remboursées, vous pourriez devoir payer des frais et des supplémentaires que vous ne payerez pas si vous payiez directement le créancier.
• Il existe plusieurs cas d'escroqueries relatifs au remboursement des dettes et toutes les entreprises ne respectent pas leurs promesses.
• Faites suffisamment de recherches sur les compagnies avant de vous engager et veillez toujours à obtenir gratuitement des conseils objectifs auprès des organisations à but non lucratif ^[10] .

Enquêtez sur les consolidations de dettes. Vous pourriez réduire le cout de vos dettes en les consolidant contre une nouvelle marge de crédit, comme hypothéquer à nouveau votre maison. Généralement, ces plans utiliseront votre maison comme une garantie, ce qui veut dire que si votre maison n'est pas menacée par une hypothèque, vous devez bien réfléchir afin de savoir si vous souhaitez prendre ce risque ^[11] .

• Méfiez-vous des systèmes de consolidation à taux variable. Ce qui est moins cher au début pourrait revenir plus cher plus tard si le taux augmente ^[12] .

Pensez à déposer le bilan. Si vous êtes totalement incapable de faire face à vos dettes et que vous ne trouvez aucune voie possible, il serait peut-être temps que vous pensiez à déposer une déclaration de faillite. Ceci est une grande décision ayant de lourdes conséquences à long terme et elle ne devrait pas être prise à la légère. Vous pourriez éprouver des difficultés à acheter une maison ou à obtenir des crédits plus tard à cause de cette faillite.

• Si vous voulez recourir à cette option, vous devez déposer le bilan auprès du tribunal dans les 45 jours, étant donné que tout dépôt tardif pourrait être gravement sanctionné. Vous devrez présenter toute une liste de documents (datés, signés et certifiés) au tribunal ^[13] .
• La faillite ne doit être utilisée qu'en dernier recours dans la plupart des cas.
• Dans certaines circonstances, la faillite peut permettre à la personne de prendre un nouveau départ.
• Discutez en détail des différentes options avec un conseiller en crédit et un avocat spécialisé en droit de la faillite et du crédit avant de prendre une quelconque décision ^[14] .

Reconnaissez que vous avez un problème d'endettement. La réaction la plus courante observée est que les gens essaient de nier la gravité de la situation même face à une lourde dette. La dette peut être quelque chose d'extrêmement difficile à laquelle vous pouvez faire face émotionnellement, mais il est important que vous reconnaissiez la situation et son impact sur vous. Il y a de plus en plus d'éléments qui prouvent l'impact de l'endettement sur la santé mentale et le stress, ce n'est donc pas quelque chose que vous devez ignorer ^[15] .

• Le fait de nier votre endettement peut empirer la situation et vous empêcher de réagir promptement.
• N'attendez pas un évènement majeur comme un avis de saisie avant de reconnaitre votre problème ^[16] .

Discutez avec quelqu'un de l'angoisse que déclenche en vous le niveau de votre dette. L'endettement peut causer de grands dégâts psychologiques sur vous. Essayez alors de parler de votre situation avec des gens. Le fait d'en discuter avec des amis ou la famille pourrait s'avérer difficile et c'est la raison pour laquelle vous devez rechercher l'aide d'un thérapeute si votre situation vous crée véritablement des problèmes. C'est une étape importante pour reconnaitre la situation. Vous ne pourriez pas prendre les mesures nécessaires pour faire face efficacement au problème qu'après que vous ayez reconnu la précarité de votre situation financière.

• Cherchez toujours à avoir des conseils objectifs auprès d'un conseiller en crédit, mais tâchez de ne pas négliger l'impact psychologique de l'endettement ^[17] .

Prenez des mesures pour être plus optimiste. Il est normal de se sentir stressé et anxieux quand on a des difficultés financières. Vous pouvez néanmoins prendre des mesures pour vous sentir plus positif. En effet, faire face à la dette et trouver le moyen de s'en sortir financièrement est important, mais vous devez également essayer d'améliorer votre état d'esprit. Cela pourrait même vous aider à faire face à l'endettement et à vous concentrer sur la recherche de moyens pour vous en sortir.

• Essayer de rester actif. Exercez-vous énormément, mais passez également du temps avec vos amis et faites vos tâches quotidiennes.
• Faites face à vos craintes en prenant quelques conseils afin de trouver une solution au problème.
• Essayez de ne pas beaucoup boire. Certaines personnes se rabattent sur l'alcool pour mieux faire face au stress et à l'anxiété, mais le fait de boire pourrait augmenter vos problèmes ^[18] .