Comment refinancer un crédit

Lorsque le taux d’intérêt d’un ou de plusieurs crédits est trop élevé, vous pouvez réduire vos dépenses en rachetant vos crédits. On parle aussi de refinancement de crédit. Cette opération peut être appliquée aux crédits à la consommation ou crédits immobiliers. Elle consiste à emprunter de l'argent à un taux avantageux pour rembourser plus tôt un crédit en cours. La solution est habituellement avantageuse pour les prêts à taux fixe, car ils ne peuvent pas être revus à la baisse comme les taux variables. Donc, le rachat permet de remplacer un crédit par un autre dont le taux est plus avantageux, mais cela ne va pas sans frais.

Partie 1

Partie 1 sur 2:
Peser le pour et le contre

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Examinez votre taux d’intérêt. La raison majeure d’un rachat de crédit est d’obtenir des conditions plus avantageuses que celles que vous avez actuellement. En d’autres termes, le nouveau taux d’intérêt doit être plus bas que le taux actuel ^{[1]
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Source de recherche}.
- Toutefois, les pénalités de remboursement anticipé peuvent atteindre parfois 3 % du capital restant dû.
- Pour que l’opération soit cohérente, le montant qui reste à rembourser doit être suffisamment élevé. Par exemple, s’il ne vous reste que quelques mensualités, il se peut que le rachat ne soit pas la bonne solution, lorsque vous tenez compte des pénalités et des frais de dossier.
- Un remboursement anticipé est intéressant en cas de forte baisse des taux d’intérêt ou si votre situation financière s’est notablement améliorée depuis le jour où vous avez contracté votre emprunt.
- Vous trouverez sur ce lien un baromètre des taux d’intérêt en fonction de votre région ainsi qu’un historique des taux d’intérêt du crédit immobilier. Ces informations sont actualisées régulièrement.
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Ne perdez pas de vue le caractère exceptionnel de cette formule. Le rachat de crédit vous aide à surmonter une difficulté passagère et à équilibrer vos finances personnelles. Mais, il est payant. En réalité, vous devrez aussi faire un effort pour vous désendetter et appliquer une rigueur budgétaire afin d’assainir durablement vos finances ^{[2]
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Source de recherche}.
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Choisissez votre période de prêt. Si votre objectif est de réduire vos versements mensuels, vous pouvez restructurer votre prêt en optant pour une période de remboursement plus longue.
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Consolidez vos dettes. Dans cette formule, vous contractez un prêt de consolidation qui vous permet de faire un seul paiement à intervalles réguliers pour rembourser vos dettes ^{[3]
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Source de recherche}.
- Avant de vous lancer, faites un calcul en ligne pour préciser les avantages de la consolidation ^{[4]
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  Source de recherche}.
- La consolidation de la dette peut se traduire par une réduction de vos versements mensuels si vous prolongez le terme de votre crédit.
- Vous pouvez gagner de l’argent sur les taux d’intérêt s’ils sont inférieurs à ceux de vos créances.
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Dégagez des liquidités. Le refinancement vous permet de dégager des liquidités afin d’effectuer des paiements mensuels ou d’équilibrer votre budget global en ajoutant un montant à votre prêt.
- Vous pouvez aussi financer un nouveau projet. Souvent, les établissements de crédit acceptent d’inclure un nouveau prêt dans le rachat, que vous pouvez affecter à la rénovation de votre maison, au financement d’une nouvelle propriété ou à l’achat d’une nouvelle voiture, etc.
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Refinancez une seconde fois. Sachez que vous pouvez refinancer un crédit (ou plusieurs) une seconde fois (en fait, autant de fois que vous le désirez) après avoir amélioré votre crédit.
- Un crédit refinancé vous permet de reconstruire votre crédit global avec plus de facilité.
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Partie 2

Partie 2 sur 2:
Comment refinancer un crédit

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Réduisez votre emprunt hypothécaire ^{[5]
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Source de recherche}. Cette réduction vous permet d’économiser de l’argent en appliquant une stratégie très simple. En faisant des versements additionnels sur une base régulière, vous pouvez économiser jusqu’à 20 000 euros en 2 ans. Il suffit de verser 10 euros supplémentaires chaque semaine, car vous épargnez des intérêts en remboursant votre crédit plus rapidement.
- La réduction de votre emprunt hypothécaire présente un autre avantage. En effet, vous n’aurez pas à vous inquiéter de payer des impôts sur les montants épargnés.
- Lorsque vous commencez à rembourser votre emprunt, vos paiements servent surtout à couvrir les intérêts de la somme empruntée. En vous en tenant aux paiements normaux, il faut en moyenne 5 ans pour voir le capital d’un emprunt hypothécaire diminuer.
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Procédez à des paiements hebdomadaires. En faisant des paiements mensuels, vous effectuez 12 versements au cours d’une année. En faisant des paiements hebdomadaires, vous pensez effectuer 4 paiements par mois, donc 48 versements annuels (12 x 4). Cependant, une année comporte 52 semaines ^{[6]
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Source de recherche} et parfois 53. En effectuant des paiements hebdomadaires, vous rembourserez donc votre emprunt plus rapidement et payerez moins d’intérêts.
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Faites des paiements supplémentaires. Ces paiements additionnels sont ajoutés à vos versements normaux. Supposez que vous avez une rentrée d'argent résultant par exemple de la vente d'un meuble, d'un gain à la loterie. Dans ce cas, faites un versement supplémentaire pour réduire votre emprunt plutôt que de dépenser cette somme inutilement.
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Réduisez la durée de votre emprunt ^{[7]
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Source de recherche}. Pour ce faire, vous devez verser des sommes mensuelles (ou hebdomadaires) plus élevées. De cette façon, vous vous libèrerez de l’hypothèque plus rapidement.
- Pour rembourser une hypothèque de 200 000 euros avec un taux d’intérêt de 7 % sur 25 ans, vous allez payer 224 000 euros d’intérêts (en plus du capital). La même hypothèque étalée sur 15 ans engendre bien entendu une augmentation des versements, mais vous ferez une économie de plus de 100 000 euros en intérêts ! De quoi se poser des questions n’est-ce pas ?
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Consolidez vos dettes. La consolidation des soldes de vos cartes bancaires en prêt avec un taux d’intérêt moindre peut réduire de façon intéressante vos frais d’intérêts (en fonction des taux exigés pour ces cartes bancaires).
- La consolidation peut vous faire bénéficier d’un taux d’intérêt global moins élevé que le taux de toutes vos dettes accumulées. Vous pouvez également prolonger le terme afin de réduire les versements.
- Si vous prolongez le terme, vous avez toujours la possibilité de payer plus que le montant minimum à tout moment.
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Tirez parti de votre maison. En utilisant votre maison comme garantie pour un prêt, vous pouvez négocier un taux d’intérêt plus bas pour l’ensemble de vos dettes consolidées.
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Regroupez vos dettes au même endroit. En regroupant vos dettes au sein d’un même établissement, vous gagnerez du temps. Certaines institutions vous permettent d’accéder à vos comptes de jour comme de nuit par l’intermédiaire de la banque en direct, de services mobiles et de services bancaires téléphoniques ^{[8]
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Source de recherche}.
- Certains établissements bancaires vous proposent aussi des plans de refinancement personnalisés vous permettant de consolider vos dettes dans un plusieurs établissements My Money Bank.
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Refinancez vos crédits dans une autre banque. Le refinancement externe vous permet de faire des économies substantielles. Imaginons que vous avez emprunté 200 000 euros en 2008, remboursables en 20 ans à un taux fixe de 5 % et que vous payez une mensualité de 1 307 euros. En 2013, un autre banquier vous a financé le rachat de votre prêt avec un nouveau crédit de 165 000 euros (ce qui est le solde du capital) remboursables en 15 ans à un taux fixe de 3,50 %. Votre nouvelle mensualité est de 1 187 euros. Vous avez un gain de 120 euros par mois, ce qui représente un total de 21 600 euros (120 x 12 x 15).
- Il faut bien sûr défalquer les couts de l’opération, l’indemnité à verser au banquier que vous abandonnez avec la larme à l’œil (dans ce cas, approximativement 2 000 euros), les frais de l’hypothèque initiale, les frais divers (environ 300 euros) et les frais d’acte du nouveau crédit (environ 5 300 euros). Au total : 7 600 euros.
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Examinez les frais du refinancement. Même si vous faites des économies à long terme, le refinancement entraine des frais. Il y a effectivement certains frais que vous ne pouvez pas éviter. Renseignez-vous auprès de votre banque pour préciser l’ensemble des frais que vous devrez engager pour réaliser l’opération projetée.
- Pour votre information, citons, les frais de dossier, l’IRA indemnité de remboursement anticipé, les frais de garantie, les frais de courtage, les frais de notaire et les frais d’assurance décès-invalidité.
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Pensez au refinancement à taux variable. En contractant un refinancement avec un prêt à taux variable, vous courrez le risque de voir le taux augmenter. Optez de préférence pour un taux capé qui est un prêt à taux révisable.
- Même si le marché évolue et que les taux d’intérêt augmentent, le taux capé aura un taux plafonné. Si par exemple vous signez pour un emprunt à un taux de 6 % capé, il ne pourra pas aller au-delà de 7 % ni en dessous de 5 % (une variation de 1 %). Cette variation peut aussi être négociée à 2 %.
  - Le taux capé est un taux variable plafonné. C’est un taux à privilégier dans le cadre d’un crédit à long terme.
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Faites une simulation. Avant de choisir une banque pour refinancer votre crédit, vous pouvez effectuer une simulation vous permettant de savoir si les conditions du taux d’intérêt sont aujourd’hui favorables à votre refinancement. Vous trouverez différents simulateurs en faisant une recherche sur internet.
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Choisissez une autre formule. Le rachat de crédit peut aussi être obtenu auprès d’un organisme de rachat, comme Créatis ou Sygma by BNP PF.

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Conseils

N’hésitez pas à faire appel à un professionnel comme un conseiller financier ou un conseiller juridique afin de préparer votre refinancement dans les meilleures conditions.
Calculez les frais et vos bénéfices. Refinancer un crédit peut représenter beaucoup de frais et de temps (le temps c’est de l’argent).
Ne prenez aucun crédit de votre vie, vous vivrez libre, sans menottes ni obligations.
Pensez à investir dans des pays étrangers offrant de meilleurs taux d’intérêt et dans lesquels vous vivrez ou vous travaillerez dans de bien meilleures conditions.