Cómo adquirir un préstamo

Investiga los tipos de préstamos. Puedes solicitar un préstamo ya sea asegurado o no asegurado. Cualquiera de estas opciones tendrá un efecto sobre cómo debas proceder. Por lo general, podrías recibir una mayor cantidad de dinero con un préstamo asegurado que con uno no asegurado, además de que los asegurados suelen conllevar tasas de interés más bajas que los no asegurados. La tasa de interés será más baja mientras mejor sea tu historial crediticio.

• Si solicitas un préstamo asegurado, en algunos casos, los prestamistas podrían requerir que compartas el riesgo del préstamo para poder conseguir la aprobación, lo que quiere decir que quizás debas proporcionar una garantía, que suele ser una nota (por ejemplo, un título de una vivienda o un automóvil). Algunos ejemplos de préstamos asegurados son las hipotecas y los préstamos para autos. En caso de que incumplas un préstamo asegurado, el prestamista tendrá derecho a embargar la garantía. Por ejemplo, si un prestatario incumple los pagos de una hipoteca, el prestamista podría poner la vivienda bajo ejecución hipotecaria y obligar al prestatario a salir de allí.
• Entre los tipos comunes de préstamos asegurados se encuentran los préstamos para autos, barcos y otros vehículos recreativos; las hipotecas; y los préstamos y las líneas de crédito sobre el valor de una vivienda.
• Por lo general, los préstamos no asegurados son de menor cantidad que los préstamos asegurados y no será necesario que presentes una garantía para recibir la aprobación. En este caso, cuando un prestatario incumple con el préstamo, el prestamista no podrá embargar nada y, en cambio, deberá recurrir a esfuerzos de cobranza. No se asocia ninguna garantía a los préstamos no asegurados, por lo que el monto para el cual califiques se basa en gran medida en tu historial crediticio y tus ingresos al momento de solicitar el préstamo. Asimismo, los préstamos no asegurados suelen conllevar tasas de interés más altas que las de los préstamos asegurados.
• Entre los ejemplos de los préstamos no asegurados se encuentran los préstamos personales, las líneas de crédito personales, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito o de las tiendas por departamento.

Determina si deberías conseguir una "línea de crédito" que puede estar asegurada o no. En la práctica, los préstamos de este tipo se asemejan a las tarjetas de crédito, ya que el prestatario tiene un saldo máximo permitido y puede pedir prestado hasta ese monto, aunque no es necesario que pida prestado el monto en su totalidad.

• Los pagos mensuales oscilan entre un porcentaje del saldo en el caso de algunas líneas de crédito y pagos sobre el interés en el caso de otras. Un prestatario puede pagar más del monto mínimo mensual y también puede pagar todo el saldo al mismo tiempo.
• Asimismo, en algunos casos, las líneas de crédito vienen con verificaciones, mientras que, en otros, pueden vincularse a la cuenta bancaria principal del prestatario.

Determina si un préstamo para pequeñas empresas podría ser adecuado para ti. En caso de que vayas a pedir un préstamo para tu negocio, podrías optar por un préstamo para pequeñas empresas o un préstamo comercial de otro tipo. Si quieres solicitar un préstamo comercial, el mejor lugar para ello es un banco, ya que estas instituciones suelen ofrecerte las tasas de interés más bajas y las condiciones más favorables.

• Para conseguir la aprobación para un préstamo comercial, la clave es demostrar que tu negocio ha sido rentable en el pasado y que, junto con tus socios, tienes planes concretos para tener éxito en el futuro.

Ten mucho cuidado con los prestamistas de créditos contra el sueldo. Los créditos contra tu sueldo te brindan préstamos personales, por lo general (aunque no siempre) durante varias semanas antes de que te paguen tu sueldo. Por desgracia, en su mayoría, los créditos contra el sueldo no están asegurados y, en muchos casos, los prestamistas ponen en práctica tácticas predatorias, por lo que se te podría llegar a cobrar desde el 300 hasta el 750 % en intereses por la duración del préstamo.

• Debido a esta alta tasa de interés, tendrás que pagar una cantidad significativamente mayor en intereses que en el caso de un préstamo de otro tipo. Por ejemplo, quizás anticipes razonablemente pagar $14 por un adelanto de $500 sobre tu tarjeta de crédito, por lo cual la TAE para ese adelanto sería de alrededor del 6 %. Sin embargo, en el caso de un crédito contra tu sueldo, podrías llegar a pagar $105 por un adelanto de $500 de dos semanas, por lo que la TAE sería de alrededor del 400 %.

Consigue un prestamista. Puedes conseguir un préstamo en distintos lugares. Evalúa las siguientes opciones y toma en cuenta tus necesidades en cuanto al préstamo:

• La mayoría de las veces, las instituciones financieras constituyen el mejor lugar para conseguir un préstamo. Puedes conseguir una gran cantidad de préstamos de distintos tipos en los bancos y las uniones de crédito, entre ellos préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para auto, hipotecas y préstamos para pequeñas empresas. Si bien podrías necesitar mayores cualificaciones para conseguir un préstamo de una institución financiera que por otros métodos, tendrás la opción de solicitar un préstamo por una mayor cantidad.
• Empresas de adelantos de sueldo. Estos son prestamistas que te brindan un proceso rápido y fácil de aprobación para un préstamo. Sin embargo, como se mencionó más arriba, solo ofrecen préstamos por montos relativamente bajos con tasas de interés muy, muy altas. Por tanto, no optes por un préstamo de adelanto de sueldo sin considerar dos veces si realmente lo necesitas y si vale la pena el pago de una gran tasa de interés.
• Tus amigos y parientes. Quizás no sea necesario que solicites un préstamo a una empresa o institución. Podrías considerar a las personas que conozcas que tengan la capacidad para ayudarte financieramente a cambio de un acuerdo de pago formal.

Opta por una institución prestamista y solicita el préstamo únicamente allí para empezar. Ten en cuenta que, en realidad, solicitar un préstamo puede perjudicar tu calificación crediticia y esto, a su vez, puede perjudicar tu capacidad para conseguir un préstamo. Esto se debe a que, cada vez que presentas una solicitud para un préstamo, el prestamista verificará tu calificación crediticia y, cada vez que esto ocurre, tu calificación puede disminuir. Si tu calificación es más baja, te costará más trabajo conseguir un prestamista y las tasas que conseguirás no serán tan buenas. Sin embargo, el efecto sobre tu calificación crediticia no durará más de un par de meses.

• Antes de presentar la solicitud, debes tratar de hacerte una idea en cuanto a las tasas de interés del prestamista. En algunos casos, los prestamistas ofrecen procesos de preaprobación mediante los cuales puedes recibir un estimado del préstamo que podrías conseguir sin que el prestamista verifique tu informe crediticio. El prestamista te preguntará por tu crédito y debes ser honesto, ya que el estimado que recibirás del prestamista se basará en la información que le brindes.
• Por supuesto que el prestamista podría decirte que, para que te den una oferta personalizada, es necesario que presentes una solicitud. De ser el caso, puedes decirle que no tienes ningún problema con solicitar un préstamo en otro lugar si es que no puede brindarte una cifra estimada en cuanto a las tasas de interés sobre un préstamo. En caso de que las tasas sean prohibitivamente altas, no querrás presentar una solicitud allí en un principio.

Solicita un préstamo. Gran parte del proceso de adquirir un préstamo es preparatorio, lo que viene antes del proceso de solicitud en sí. Después de que establezcas tu capacidad para pagar un préstamo y te decidas en cuanto al prestamista, este te brindará información específica sobre la documentación necesaria que debas proporcionar y el tipo de papeleo que debas firmar.

Espera a que el prestamista te responda. Todo el proceso no debería tomar más de entre 5 y 10 días antes de que sepas si fuiste aprobado o rechazado, aunque esto dependerá de la velocidad a la que se lleve a cabo la verificación crediticia y de los estándares de suscripción del prestamista.^[1] Debes estar preparado para responder preguntas y quizás brindarle información personal al prestamista de forma que pueda tomar las decisiones de suscripción correctas.

• En caso de que el prestamista no se comunique contigo en el espacio de esos 10 días, siempre puedes comunicarte por teléfono y hablar con quien hayas hablado originalmente en cuanto a la solicitud del préstamo.

Paga las tarifas de originación necesarias, de haberlas. Al adquirir un préstamo personal, se suelen añadir tarifas de originación al principal y a los intereses que debas pagar. Estas tarifas varían según el prestamista, pero debes estar preparado para pagar entre el 0,5 y el 5 % dependiendo de tu solvencia.

Cumple con todos los plazos de pago. Una vez que termina la parte difícil, empieza la otra parte difícil. Si bien podrías pensar que estás libre una vez que recibas el préstamo y que puedes hacer prácticamente lo que desees, esto no es así. Es muy importante que pagues el préstamo y te ciñas a lo planeado con el prestamista.

• Si pagas a tiempo, podrás evitar que tu calificación crediticia baje.
• En caso de que quieras calificar para un préstamo en el futuro, se examinarán los antecedentes de los préstamos y de los pagos de estos. Si mucho después de la cobranza aún no has pagado el préstamo, esto perjudicará tu calificación crediticia y tendrá un efecto negativo sobre tu capacidad para adquirir un préstamo en el futuro.
• En muchos casos, las personas consideran que no necesitarán un préstamo en el futuro pero, en algún momento, así será. Por tanto, evita sabotear tu capacidad para conseguir un préstamo más adelante solo porque consideres que no volverás a necesitar uno o porque seas ocioso en cuanto a los pagos.

Sé proactivo en caso de que tengas dificultades para realizar los pagos. Si empieza a costarte pagar el préstamo, puedes conversar directamente con el prestamista. Habla con él de una forma franca sobre tus dificultades para pagar el préstamo. La mayor parte del tiempo, por ley, los prestamistas deben tratar a los prestatarios de una manera justa y paciente.^[2]

• El prestamista debería trabajar en conjunto contigo para desarrollar un plan de pago, ya que le conviene que le pagues aunque sea una parte del préstamo en lugar de nada.