Cómo calcular tu coste total de vida

Suma los costes fijos de tu negocio. En el mundo de los negocios, a los costes fijos a menudo se les refiere como gastos generales. Este es el dinero que el negocio debe gastar simplemente para mantenerse operativo. Más precisamente, se puede decir que los costes fijos son los costes que no aumentan ni disminuyen conforme el negocio produzca más o menos bienes y servicios.^[1]

• Los costes fijos de un negocio son similares (pero no exactamente iguales) a los de un presupuesto personal. Los costes fijos de un negocio incluyen el alquiler, los servicios públicos, el alquiler de los edificios, el equipo, la maquinaria, las primas de los seguros y los sueldos de los trabajadores no involucrados en la producción de los bienes y servicios.
• Por ejemplo, digamos que tienes una fábrica de pelotas de baloncesto. Tus costes fijos mensuales incluyen el alquiler del edificio ($4000), las primas de los seguros ($1500), los pagos de préstamos ($3000) y el equipo ($2500). Además, pagas $7000 al mes a los trabajadores que no afecten directamente la producción de pelotas: los conserjes, los guardias de seguridad, etc. Sumando todo, obtienes un valor de $18 000 para los costes fijos.

Determina los costes variables. En los negocios, los costes variables son ligeramente diferentes de los costes variables en un presupuesto personal. Los costes variables de un negocio son los gastos que se ven afectados directamente por la cantidad producida de bienes y servicios.^[2] En otras palabras, mientras más cree un negocio (en términos de los productos manufacturados, los servicios prestados, etc.), sus costes variables aumentarán.

• Los costes variables de un negocio incluyen cosas como las materias primas, los gastos de envío, la mano de obra involucrada en el proceso de producción, etc.^[3] Además, los servicios públicos pueden ser un coste variable si fluctúan según la producción del negocio. Por ejemplo, debido a que una fábrica de autos robóticos utiliza una gran cantidad de electricidad y la cantidad de electricidad necesaria incrementará según se produzcan más autos, los servicios públicos pueden clasificarse como un coste variable.
• En el ejemplo de la fábrica de pelotas de baloncesto, digamos que los costes variables incluyen el caucho ($1000), los envíos ($2000) y los salarios de los obreros ($10 000). Además, la fábrica utiliza una gran cantidad de gas natural para el proceso de vulcanización del caucho y este coste incrementa junto con la producción (digamos que la cuenta de los servicios públicos fue de $3000 este mes). Al sumar los gastos, obtienes un total de costes variables de $16 000.

Suma los costes fijos y variables para determinar el coste total. Como con los presupuestos personales, la fórmula para calcular los costes totales de un negocio es bastante simple: costes fijos + costes variables = costes totales.

• En el ejemplo, ya que los costes fijos son $18 000 y los costes variables son $16 000, el coste total de la fábrica es de $34 000 al mes.

Busca los costes de tu negocio en su estado de resultados. Puedes encontrar los costes fijos y variables de la mayoría de las empresas en sus documentos financieros. Específicamente, el estado de resultados debe contener todos los costes variables vinculados a la producción de los bienes y servicios del negocio además de los costes fijos cruciales, como el alquiler, los servicios públicos, etc.^[4] El estado de resultados es un documento financiero estándar. Casi todos los negocios que realicen alguna clase de operación contable deben tener un estado de resultados.

• Quizás también debas consultar otro documento llamado balance financiero para determinar cuánto dinero el negocio debe pagar en el futuro. El balance financiero contiene los pasivos de un negocio, es decir, el dinero que debe (además de otras cifras importantes). Esto puede ayudarte a determinar la salud financiera de tu negocio: si ganas apenas suficiente dinero para cumplir con el coste total y tienes pasivos considerables, tu negocio podría encontrarse en una posición desfavorable.

Encuentra el precio inicial de la inversión. Cuando se trata de determinar el coste de una inversión, por lo general tus gastos no se reducen únicamente al dinero que inviertas en las acciones, el fondo mutuo, etc. Para las personas que no tengan acceso directo a la bolsa (es decir, la mayoría de las personas promedio), es necesario utilizar a un asesor o corredor de inversiones para que te ayude a desarrollar un portafolio. Sin embargo, debido a que estos expertos no trabajan gratuitamente, el coste de la inversión será un poco más alto que el dinero que hayas adjudicado para ella. Empieza por determinar el coste de la inversión identificando la cantidad de dinero que planees adjudicar exclusivamente a la inversión.

• Como ejemplo, digamos que recientemente recibiste una herencia de $20 000 de un pariente lejano y, en lugar de despilfarrarla toda en unas vacaciones de lujo, quieres invertir la mitad en la bolsa para que tenga un potencial de largo plazo. En este caso, diremos que invertirás $10 000.

Toma en cuenta todas las tarifas. Como se mencionó anteriormente, los asesores de inversiones por lo general no trabajan gratuitamente. En general, puedes pagarle a un asesor de dos formas: mediante una tarifa plana (generalmente por hora) o mediante una comisión (generalmente un porcentaje de la inversión).^[5] En ambos casos, es fácil determinar el impacto del coste total. Para los servicios de inversión con base en tarifas, multiplica la tarifa por hora del asesor por la cantidad de tiempo que vayas a dedicar a tu portafolio e incluye cualquier tarifa menor asociada.

• Para seguir con el ejemplo, digamos que el asesor que hayas elegido cobra $250 por hora (lo cual no está mal, ya que los honorarios pueden fácilmente ascender hasta los $500 por hora).^[6] Si el asesor está de acuerdo con que tomará dos horas de trabajo organizar tu portafolio, su tarifa será de $500. Digamos que tienes que sumar $100 por cuenta de varias tarifas menores y obtendrás un total de $600.

Si es necesario, suma la comisión. Otra forma de pagarle al asesor por manejar tus inversiones es por medio de una comisión. Esta por lo general es un porcentaje pequeño de lo que compres a través del asesor. Mientras más dinero inviertas, el porcentaje por lo general será menor.^[7]

• En el ejemplo, digamos que, además de la tarifa plana, el asesor también cobra una comisión del 2 %. Esto es solo para fines del ejemplo, ya que en el mundo real, por lo general se utiliza una forma de pago, no ambas. En este caso, debido a que el 2 % de los $10 000 que quieres invertir es $200, sumarás esto al coste total.
• Advertencia: debido a que la cantidad que compres y vendas determina el pago que recibirán, se ha sabido de algunos asesores de inversiones por comisión que actúan de forma poco ética convenciendo a los clientes para que se deshagan de acciones antiguas y compren acciones nuevas con frecuencia para llenarse de dinero en comisiones.^[8] Solo utiliza servicios de asesores que conozcas y en quienes confíes. Si todo lo demás falla, los asesores que cobran una tarifa plana tienden a tener un menor incentivo para este tipo de artimañas.

Toma en cuenta los impuestos. Finalmente, suma el coste de cualquier impuesto gubernamental en el que incurras como parte del proceso de inversión. En los EE.UU., por ejemplo, pueden cobrarse impuestos sobre los ingresos por inversiones después de invertir el dinero pero, al determinar el coste total de una inversión, por lo general debes tener en cuenta los impuestos que se cobran por adelantado.^[9] Estos pueden variar dependiendo del lugar, así que habla con un asesor de inversión de confianza sobre tu carga impositiva antes de decidirte a invertir.

• En el ejemplo, digamos que hay un impuesto del 1 % sobre todas las inversiones grandes (nuevamente, en el mundo real, esto podría o no aplicar en donde vivas). En este caso, ya que el 1 % de $10 000 es $100, sumas esto al coste total.