Cómo cobrar un cheque

En un mundo digital de depósitos directos y transferencias de dinero a través de aplicaciones para celulares, aún se utilizan los anticuados cheques de papel por distintos motivos. Ya sea que se trate de un cheque de tu abuela por tu cumpleaños o uno emitido por un comercio o una agencia gubernamental, incluso los conocedores de la tecnología necesitan cobrar cheques en algún momento. Saber cómo identificar si es válido y cómo cobrarlo de manera segura y económica son medidas que te ayudarán a acceder a tu dinero lo más rápido posible. Sigue leyendo para aprender a cobrar un cheque en Estados Unidos.

Método 1

Método 1 de 3:
Cobrar un cheque en tu banco

1
Lleva una identificación válida con foto a cualquier sucursal de tu banco. Si tienes una cuenta de cualquier tipo en un banco, podrás cobrar un cheque válido en dicha institución financiera. Sin embargo, al hacerlo en persona, tendrás que mostrar una identificación válida con foto. Las mejores opciones son las licencias de conducir o los pasaportes. En algunos casos, también se aceptan las identificaciones escolares o del servicio militar.^{[1]
X
Fuente de investigación}
- Muchos bancos prefieren que también lleves tu tarjeta de débito de la institución financiera. En el caso de no tener una, es posible que tengas que presentar formularios adicionales para cobrar el cheque.
- Comunícate con la sucursal del banco para consultar acerca de los requisitos de identificación. No necesitarás mostrar una identificación con foto si cobras el cheque a través de un ATM (cajero automático) o de tu celular.
2
Cobra el cheque con el cajero del banco. Este es el método más sencillo de acceder al dinero que has ganado de manera rápida y segura. Muéstrale al cajero tu identificación o entrégale tu tarjeta de débito, en caso de ser necesario. Jamás firmes la parte de atrás de un cheque antes de ir al banco. En cambio, hazlo frente al cajero al cobrarlo para una mayor seguridad.^{[2]
X
Fuente de investigación}
3
Deposita el cheque y retira el dinero de tu cuenta, en caso de ser necesario. Algunos bancos podrían requerir que deposites el cheque en tu cuenta, en vez de cobrarlo. Esto suele suceder si el cheque que deseas cobrar está escrito en una cuenta de otra entidad financiera.^{[3]
X
Fuente confiable
US Consumer Financial Protection Bureau
Ir a la fuente}
- Si necesitas el dinero de inmediato y cuentas con fondos suficientes en tu cuenta bancaria, puedes depositar el cheque y retirar el monto que necesites.
- Si el banco bajo el cual el cheque está expedido se niega a pagarle a tu banco (es decir, se “rechaza” o “rebota”), tu banco obtendrá el reembolso a través de tu cuenta. Generalmente, los bancos cargan una tasa por el problema de lidiar con un cheque rechazado.
4
Deposita el cheque en uno de los cajeros automáticos de tu banco. Los cajeros automáticos (ATM, por sus siglas en inglés) permiten que sea muy sencillo insertar y depositar cheques de papel en tu cuenta. Dependiendo de tu banco, los fondos podrían estar disponibles de inmediato, o el depósito podría tomar hasta tres días. Sin embargo, si cuentas con los fondos suficientes en tu cuenta, puedes retirar el monto necesario mientras esperas.^{[4]
X
Fuente de investigación}
- Introduce tu tarjeta de débito.
- Escribe tu PIN y presiona “entrar”.
- Selecciona "Depositar cheque".
- Introduce el cheque en la ranura de depósito de cheques.
- Confirma el monto del cheque.
- Retira el dinero necesario del cajero.
5
Utiliza una aplicación de banca móvil para depositar el cheque. Hoy en día, muchos bancos permiten depositar cheques en tu cuenta a través del celular. El proceso puede variar dependiendo del banco, pero generalmente implica descargar la aplicación y usar la cámara del celular para tomar una foto del cheque.^{[5]
X
Fuente de investigación}
- Sigue las instrucciones de la aplicación.
- Endosa el cheque y toma una foto clara y nítida del frente y el dorso.
- Conserva el cheque hasta recibir la confirmación de que se ha depositado. Luego, tíralo.
- De todas formas, una vez que cobres el cheque, tendrás que acercarte a una sucursal bancaria o un cajero para retirar el dinero que has depositado.

Método 2

Método 2 de 3:
Cobrar a través de otros bancos, comercios o personas

1
Acércate al banco emisor del cheque. Puedes encontrar el nombre del banco al observar el frente del cheque. La mayoría de dichas instituciones financieras cobran (y tienen la obligación legal de hacerlo) cheques expedidos a través de cuentas que tengan los fondos suficientes en sus bancos.^{[6]
X
Fuente confiable
US Consumer Financial Protection Bureau
Ir a la fuente} Sin embargo, pueden cobrar una tasa si no tienes una cuenta con ellos.^{[7]
X
Fuente de investigación}
- Tendrás que cobrar el cheque en persona con un cajero (no un cajero automático) si no tienes una cuenta en dicha institución financiera. Es posible que tengas que mostrar una identificación válida con foto, así que asegúrate de llevar una contigo.
- Si el cheque está escrito en una cuenta que no tiene los fondos suficientes para cubrirlo, el banco no está obligado a cobrarlo.^{[8]
  X
  Fuente confiable
  US Consumer Financial Protection Bureau
  Ir a la fuente}
- Algunos estados de Estados Unidos cuentan con leyes que establecen que los bancos deben cobrar cheques expedidos de sus cuentas sin cobrar una tasa.^{[9]
  X
  Fuente confiable
  US Consumer Financial Protection Bureau
  Ir a la fuente}
2
Cobra el cheque en un minorista importante. Las cadenas de supermercados más grandes y las tiendas de mercadería general (como Walmart) suelen permitir el cobro de cheques comerciales y de nómina por una tasa mínima. Algunas (pero no todas) también pueden cobrar cheques personales. Esto puede costar menos que hacer lo mismo en un banco donde no tienes una cuenta, o a través de un servicio de cobro de cheques.^{[10]
X
Fuente de investigación}
- Al igual que si llevaras el cheque al banco, no firmes el dorso hasta estar con la persona que lo cobrará por ti.
- Algunas tiendas pueden exigir que seas miembro de sus programas de recompensas o lealtad, pero estos suelen ser casi siempre gratis y fáciles de unirse.
3
Deposita y retira los fondos de un cajero automático con una tarjeta de débito prepaga. Hoy en día, muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de débito prepagas para las personas que no tienen cuentas bancarias. Si tienes una de estas tarjetas, generalmente podrás depositar los cheques en ciertos cajeros automáticos. Es posible que tengas que pagar una tasa por el depósito y retiro de fondos, dependiendo de la tarjeta.^{[11]
X
Fuente de investigación}
- Por ejemplo, Visa cuenta con una “tarjeta de nómina” recargable que puedes obtener a través de tu empleador. Puedes depositar cheques y retirar dinero en cualquier cajero automático que acepte las tarjetas de débito Visa.^{[12]
  X
  Fuente de investigación}
- Muchos bancos importantes también ofrecen tarjetas de débito prepagas. Chase ofrece una tarjeta prepaga que permite depositar cheques en cualquier cajero automático Chase por una tasa mensual de aproximadamente cinco dólares.^{[13]
  X
  Fuente de investigación}
- Por lo general, las tarjetas prepagas están disponibles a través de las instituciones financieras más importantes, como MasterCard y American Express.
4
Acércate a una compañía especializada en cobro de cheques si no tienes una opción mejor. Este debe ser el último recurso por el hecho de que dichas firmas cobran mucho dinero por cobrar cheques personales y de nómina. Por otro lado, suelen ser la manera más rápida de obtener la mayor parte de tu dinero de manera inmediata. Sin embargo, sus comisiones suelen ser muy elevadas (con frecuencia, más del 10 %) debido al riesgo adicional que asumen al cobrar prácticamente todos los cheques que reciben.^{[14]
X
Fuente de investigación}
- Dichas entidades saben que trabajan con clientes que necesitan el dinero cuanto antes, por lo que les cobran tasas elevadas.
- Si no tienes una cuenta bancaria y necesitas el dinero de un cheque personal de inmediato, quizás este tipo de servicio sea tu única posibilidad.
5
Firma el cheque a nombre de una persona de confianza. Al firmar el dorso del cheque a nombre de una persona que conozcas bien y en quien confíes, podrá acercarse a su propio banco, cobrarlo y entregarte el dinero. Por supuesto, el asunto aquí es que solo debes pedirle este favor a alguien en quien realmente confíes. En la mayoría de los casos, quizás quieras acompañar a esta persona al banco donde planea cobrar tu cheque, aunque no es necesario que estés presente.^{[15]
X
Fuente de investigación}
- Para endosar el cheque a nombre de otra persona, escribe “Pagar a la orden de _______” en el dorso del cheque. Firma tu nombre debajo del otro. En algunos casos, tendrás que poner las iniciales cerca del monto escrito y numérico en la parte frontal del cheque.
- Nunca le pidas a alguien que no conoces bien que cobre un cheque por ti. Jamás cobres un cheque por alguien que no conoces y en quien no confías del todo.

Método 3

Método 3 de 3:
Tomar precauciones sensatas para cobrar un cheque

1
Asegúrate de confiar en la persona que ha escrito el cheque. Si terminas con un cheque rechazado, tendrás muchos más problemas para recuperar el dinero que te pertenece por derecho. Si le pides un pago a alguien que nunca has visto, lo mejor es solicitar el dinero en efectivo. De todas formas, si tienes un cheque, asegúrate de contar con la siguiente información:^{[16]
X
Fuente de investigación}
- El nombre, apellido y dirección correctos de la persona que te entrega el cheque.
- La información de contacto de la persona que ha escrito el cheque para poder contactarla en caso de tener problemas para cobrarlo.
- El nombre de un banco legítimo de donde se expida el cheque.
- Consulta con el banco emisor para confirmar que la persona que ha escrito el cheque tiene una cuenta con fondos disponibles para cubrirlo. Muchos bancos verifican la cuenta de la que se expide el cheque si te comunicas con ellos.^{[17]
  X
  Fuente confiable
  Consumer Reports
  Ir a la fuente}
2
Asegúrate de que el cheque esté bien escrito. Es muy importante que tu nombre esté escrito correctamente en el cheque. Los bancos pueden rechazar un pago si el nombre no coincide con el de la persona que intenta cobrarlo. Solicita que el nombre que se escriba en el cheque coincida con el que figura en tu identificación con foto válida (licencia de conducir, etc.).
3
Detecta posibles problemas con el endoso. Es importante que toda la información que figure en el cheque sea completa y precisa. Esto incluye a la fecha, el monto del pago y la firma. Si la información fuese inválida o incompleta, es posible que no puedas cobrar el cheque.
- La fecha escrita en el cheque es la primera fecha en que los fondos se pueden retirar.^{[18]
  X
  Fuente de investigación}
- La caja del monto numérico se encuentra debajo de la fecha. Representa el monto exacto a pagar. Asegúrate de que coincida con el monto que te deben y con el monto escrito en dólares a la izquierda de dicha caja.^{[19]
  X
  Fuente confiable
  US Consumer Financial Protection Bureau
  Ir a la fuente}
- Un cheque válido debe tener la firma del propietario de la cuenta de donde se retirarán los fondos.^{[20]
  X
  Fuente confiable
  US Consumer Financial Protection Bureau
  Ir a la fuente}
4
Endosa el cheque justo antes de estar listo para cobrarlo. Para endosar un cheque, solo tendrás que voltearlo y firmar la línea de la x que se encuentra a su izquierda. Hazlo inmediatamente antes de ir a un cajero o al banco para que nadie pueda cobrarlo, en el caso de que lo pierdas.^{[21]
X
Fuente de investigación}
- Si hay más de un receptor de pago (por ejemplo: “Pagar a la orden de Pérez y Juan Gómez”), todos deberán endosar el cheque para poder cobrarlo.^{[22]
  X
  Fuente confiable
  US Consumer Financial Protection Bureau
  Ir a la fuente}
- Sin embargo, se puede depositar un cheque en una cuenta conjunta con la firma de uno de los propietarios de la misma.
- Una vez que el cheque esté endosado, a menos que existan restricciones escritas, el cheque se convertirá en un instrumento "portador" que cualquier persona (en teoría) puede cobrar.
5
Cobra el cheque tan pronto como sea posible. Algunos cheques, como aquellos entregados por los empleadores, tienen una fecha de vencimiento. Por más que no la tengan, los bancos no siempre están obligados por ley a aceptar cheques después de seis meses de que se hayan escrito. Por lo tanto, puedes cobrarlos de manera oportuna para asegurarte de recibir el dinero que mereces de la manera más rápida y sencilla posible.^{[23]
X
Fuente de investigación}

Consejos

Es fácil abrir una cuenta corriente en un banco local, y no se requiere un gran capital para hacerlo (con frecuencia, solo necesitarás $50 o menos). Por lo tanto, posiblemente te resulte beneficioso abrir una cuenta corriente a largo plazo, por más que no planees usarla con frecuencia.
Algunos cheques pueden estar escritos "_____ o al portador". En estos casos, cualquier persona que tenga el cheque en su posesión puede cobrarlo.^{[24]
X
Fuente de investigación}
Un cheque "a la orden" es pagadero únicamente a la persona cuyo nombre figura en el cheque. Tendrás que presentar una identificación para cobrar este tipo de cheque.^{[25]
X
Fuente de investigación}

Advertencias

Ten mucho cuidado al aceptar un cheque con fecha posterior o anterior, dado que podrían dártelo por un propósito fraudulento. Además, ten cuidado al cobrar cheques de caja o bancarios (cheques librados contra fondos bancarios, en vez de un tenedor de una cuenta). Si el cheque es falso, serás responsable por reembolsarle el dinero al banco.