Cómo maximizar el interés compuesto

La mayoría de las cuentas de inversión y de ahorro en las que depositas dinero te harán ganar lo que se llama "interés compuesto". Cuando depositas dinero en una cuenta que devenga intereses compuestos, tu capital (es decir, el dinero que pones) ganará intereses a una determinada tasa de interés a lo largo del tiempo. Sin embargo, lo que hace que una cuenta con interés compuesto sea única es que el interés que ganas, si lo reinviertes (por ejemplo, si lo dejas en la cuenta), generará intereses junto con el capital.^{[1]
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Fuente de investigación} Puedes maximizar el potencial de ganancias al encontrar cuentas con altas tasas de interés y permitir que el interés se acumule. Además, puedes maximizar los beneficios de la cuenta con intereses compuestos al invertir pronto y a menudo, poniendo la mayor cantidad de dinero posible en la cuenta y teniendo paciencia.

Método 1

Método 1 de 3:
Encontrar las mejores cuentas que generan intereses

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Compara las opciones. No todas las cuentas con interés compuesto se crean de la misma forma. Las diferentes cuentas tienen diferentes tipos de interés y beneficios. Por lo tanto, no te limites a abrir una cuenta en tu banco local. Haz una búsqueda en línea para encontrar información sobre los tipos de interés en diferentes lugares. Además, llama a bancos, cooperativas de crédito y empresas de inversión para saber cómo pueden ayudarte. No te conformes cuando se trata de hacer crecer tu dinero con el interés compuesto.
- Piensa en tus objetivos financieros y el tipo de inversor que eres. Si quieres crear una cartera equilibrada, puedes incluir una combinación uniforme de diferentes categorías de acciones y de bonos. Si te sientes más cómodo con el riesgo, puedes invertir más dinero en acciones y menos en bonos.^{[2]
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  Fuente de especialista
  
  Brian Stormont, CFP®
  Planificador financiero certificado
  Entrevista a especialista. 21 de julio de 2020.}
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Busca cuentas que se compongan de forma trimestral o mensual en vez de anual. Cuanto más a menudo se componga el dinero, más ganarás. Cuando compares las distintas cuentas, busca aquellas que se compongan de forma mensual o trimestral en vez de anual. Estas cuentas devolverán los intereses a tu cuenta más a menudo, lo que significa que empezarán a crecer más rápido.^{[3]
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Fuente de investigación}
- Por ejemplo, imagina que encuentras una cuenta con una tasa de interés del 5 % que se compone anualmente. Imagina que depositas $10 000 en esa cuenta por 10 años. Al final de esos 10 años, el saldo de tu cuenta será $16 288,95.
- Sin embargo, si esa misma cuenta con la misma inversión se calcula mensualmente, el saldo después de 10 años será de $16 470,09.
- Esto significa que, si encuentras una cuenta que se compone con más frecuencia, podrás ganar más dinero.
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Analiza los diferentes vehículos de inversión. El interés compuesto no es exclusivo de un tipo de vehículo de inversión. Es probable que tus intereses se compongan tanto si tiene una cuenta de ahorro, un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés) o incluso algunas cuentas corrientes. Por lo tanto, no supongas que tienes que poner dinero en una cuenta de ahorro para obtener este tipo de interés. Cuando hagas la comparación, pregunta a los bancos sobre sus opciones de inversión. Algunos tipos de vehículos de inversión suelen obtener tasas de interés más altas que otros.
- Por ejemplo, los CD suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero el dinero no es tan líquido (es decir, fácilmente disponible). Sin embargo, dado que quieres dejar el dinero por un largo período, la liquidez podría no ser una preocupación. Por lo tanto, un CD puede ser un gran vehículo de inversión para ayudarte a ganar el mayor interés posible.
- Históricamente, las acciones de pequeña capitalización suelen aportar la mayor tasa de rendimiento anual a los inversores, pero también se incurre en el mayor nivel de volatilidad para ese nivel de rendimiento. Los bonos no tienen una rentabilidad tan alta, pero tampoco fluctúan tanto en el tiempo.^{[4]
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  Fuente de especialista
  
  Brian Stormont, CFP®
  Planificador financiero certificado
  Entrevista a especialista. 21 de julio de 2020.}
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Busca cuentas con recompensas. Hoy en día, los bancos suelen ofrecer ciertas cuentas a aquellas personas que cumplen con determinados requisitos. Estas cuentas especiales suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas normales. Por ejemplo, algunos bancos pueden ofrecerte una mejor tasa de interés si utilizas tu tarjeta de débito para hacer compras cierta cantidad de veces al mes. Además, otros bancos te ofrecerán tasas de interés más altas si estableces un depósito directo.^{[5]
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Fuente de investigación}
- Busca estas cuentas y determina si el aumento de interés vale lo que tienes que hacer para calificar. Si así fuera, considera la posibilidad de aprovecharlo.
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Pregunta por las ofertas para clientes nuevos. Los bancos luchan por tu negocio como cualquier otro sector. Para captar clientes nuevos, ofrecen ofertas y ventajas especiales para las personas que abren cuentas nuevas. Por lo tanto, aunque tengas que cambiar de banco para aprovechar estas ofertas, quizás valga la pena. Los bancos suelen ofrecer tasas de introducción durante un tiempo limitado para incentivarte. Por ejemplo, un banco nuevo podría ofrecerte una tasa de interés del 4 % durante los tres primeros años, y después volver a bajarla a la tasa normal.^{[6]
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Fuente de investigación}
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Encuentra ofertas demográficas. Si eres parte de un grupo especial de personas, los bancos podrían ofrecerte mejores tasas de interés en determinadas cuentas, en especial para los miembros del ejército y los jóvenes. Por ejemplo, algunos bancos ofrecerán mejores tasas de interés si eres un miembro del ejército en servicio activo en el extranjero. Además, se ofrecen muchas tasas buenas a los jóvenes para ayudarlos a ahorrar de forma temprana.^{[7]
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Fuente de investigación}
- Si crees que formas parte de un grupo que podría obtener tasas especiales, consulta con tu banco.

Método 2

Método 2 de 3:
Maximizar los beneficios

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Empieza a ahorrar pronto. El interés compuesto es más efectivo cuando el dinero está en una cuenta durante un largo período. Cuando se empieza a ahorrar tarde en la vida, no se puede dejar el dinero en la cuenta durante mucho tiempo. Por lo tanto, es importante que contribuyas a una cuenta que genere intereses compuestos desde el principio.^{[8]
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Fuente de investigación} Comienza a depositar dinero en una cuenta cuando tengas 18 años. No esperes hasta tener 50 años.
- Por ejemplo, si a los 18 años pones $500 en una cuenta de interés compuesto que tiene una tasa de interés del 2,5 % que se compone anualmente y dejas el dinero en la cuenta hasta tener 50 años, tendrás $1101,88.
- Sin embargo, si esperas hasta tener 30 años para hacer la misma inversión en la cuenta hasta tener 50 años, solo tendrás $819,31.
- Debido al efecto compuesto de los intereses, si puedes, empieza a ahorrar dinero para la jubilación desde los 20 años. Si lo comparas con lo que tendrás si empiezas a invertir a los 35, realmente puede suponer una gran diferencia en el futuro.^{[9]
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  Fuente de especialista
  
  Chad Seegers, CRPC®
  Planificador financiero certificado y consejero de jubilación
  Entrevista a especialista. 16 de julio de 2020.}
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Invierte tanto dinero como puedas. Cuanto más dinero pongas en la cuenta, más intereses ganarás. Crea un plan de presupuesto y pon en la cuenta todo el dinero que puedas. Esto te ayudará a generar más dinero en un período más breve y a maximizar los beneficios del interés compuesto.
- Por ejemplo, imagina que abres una cuenta que devenga un interés compuesto con una tasa de interés del 4 %, compuesto anualmente, y que dejas el dinero en la cuenta durante 10 años. Si inviertes $1000, el saldo después de 10 años será de $1480,24. Esto significa que habrás ganado $480,24 en intereses.
- Sin embargo, considera lo que sucedería si invirtieras $10 000 en esa misma cuenta durante el mismo período. En este caso, el saldo de la cuenta después de 10 años sería de $14 802,44. Esto significa que habrás ganado $4802,44.
- Como podrás notar, cuanto más dinero inviertas, más intereses ganarás.
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Deja el dinero en la cuenta el mayor tiempo posible. El interés compuesto tarda en tener un gran efecto sobre la inversión. Cuanto más tiempo tengas, más efectiva será la cuenta.^{[10]
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Fuente de investigación} Además, cuanto más tiempo esté el dinero en la cuenta, más rápido crecerá.^{[11]
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Fuente de investigación}
- Por ejemplo, imagina que tienes una cuenta con interés compuesto con una tasa de interés del 8 %, compuesto anualmente, y que inviertes $10 000. Ahora, imagina que planeas ahorrar durante 40 años. Al final de esos 40 años, el saldo de tu cuenta sería de $217 245,21.
- Sin embargo, si tienes la misma cuenta, pero solo dejas el dinero durante 10 años, el saldo de la cuenta al final de ese período sería de $21 589,25.
- Cuanto más largo sea el horizonte temporal de la inversión, más agresivo podrás ser con la combinación de inversiones. Eso significa que podrías tener una mayor dosis de acciones de pequeña capitalización, acciones de mediana capitalización, acciones de gran capitalización y acciones internacionales.^{[12]
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  Fuente de especialista
  
  Brian Stormont, CFP®
  Planificador financiero certificado
  Entrevista a especialista. 21 de julio de 2020.}
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Haz depósitos regulares. La última forma de maximizar los beneficios del interés compuesto es seguir agregando dinero a la cuenta. Agregar una pequeña cantidad cada mes puede ayudarte a acumular dinero más rápido. Establece una transferencia automática entre tu cuenta corriente habitual y tu cuenta con intereses. Cuanto más dinero tengas en la cuenta, más dinero ganarás en intereses.^{[13]
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Fuente de investigación}

Método 3

Método 3 de 3:
Calcular el interés compuesto

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Comprende el concepto de capitalización. La mayoría de las cuentas que devengan intereses calculan los intereses de una de estas dos maneras. En primer lugar, si una cuenta acumula intereses simples, los intereses que ganes siempre se calculan al multiplicar la tasa de interés por el capital de la inversión o el depósito. Nunca se añaden al cálculo los intereses que ganas. Por ejemplo, si inviertes $1000 en una cuenta de interés simple con una tasa de interés del 5 % durante un período de tres años, el saldo de la cuenta después de ese período de tres años será de $1150 dólares ([$1000 x 0,05 x 3] + $1000).
- En segundo lugar, si una cuenta acumula interés compuesto, el interés se calculará utilizando tanto el principal como los pagos de intereses reinvertidos. El interés compuesto acelera el potencial de ganancias en las cuentas que devengan intereses en comparación con las cuentas que devengan intereses simples. Por ejemplo, si inviertes $1000 en una cuenta de interés compuesto con una tasa de interés del 5 % durante un período de tres años, el saldo de la cuenta después de ese período de tres años será de $1157,63.
- Como puedes ver, la misma inversión, colocada en una cuenta con interés compuesto en vez de una cuenta con interés simple te hará ganar dinero adicional.^{[14]
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  Fuente de investigación}
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Obtén la fórmula del interés compuesto. Para entender completamente el interés compuesto y para determinar cuánto dinero necesitas invertir en estas cuentas para ganar una determinada cantidad de dinero, es importante que sepas cómo calcular el interés compuesto. Cuando se realiza una inversión inicial en una cuenta que devenga intereses compuestos, puedes determinar cuánto valdrá esa cuenta en algún momento en el futuro al utilizar la siguiente fórmula: $A=P(1+{\frac {r}{n}})^{nt}$ $A=P(1+{\frac {r}{n}})^{{nt}}$ . Las variables de esta ecuación se pueden definir de la siguiente forma:^{[15]
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Fuente de investigación}
- A es la cantidad de dinero que se habrá acumulado en "n" años, que incluye los intereses.
- P es el capital principal.
- r es el tipo de interés anual, representado como un decimal.
- n es el número de veces que se componen los intereses cada año.
- t es el número de años que se miden.
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Identifica los valores de las variables. Una vez que conozcas la fórmula, reúne la información objetiva para poder introducir los números en los lugares correctos. Cuando introduzcas los números, asegúrate de que están representados en la forma correcta. Por ejemplo, la tasa de interés se debe representar como un decimal y su valor "t" debe estar en años.
- Primero, identifica el capital, que es la cantidad que depositas o inviertes en la cuenta. Por ejemplo, si depositas $10 000 en una cuenta cuando la abres, eso sería el principal.
- En segundo lugar, tienes que saber el tipo de interés de la cuenta en la que pones el dinero. Esta cifra te la informarán cuando abras la cuenta. Por ejemplo, un banco puede ofrecerte una cuenta de ahorro con una tasa de interés del 2,5 %.
- En tercer lugar, tienes que averiguar cuántas veces se componen los intereses cada año. Lo más habitual es que se acumulen anualmente. Sin embargo, en algunas circunstancias, los intereses se pueden componer de forma trimestral e incluso anual.
- Por último, decide por cuánto tiempo quieres dejar el dinero en la cuenta. Este número depende de ti.
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Haz los cálculos. Una vez que conozcas los valores de todas las variables, podrás realizar el cálculo. Por ejemplo, imagina que inviertes $10 000 en una cuenta de ahorro que genera un interés del 2,5 %, compuesto trimestralmente. Luego, imagina que piensas mantener el dinero en la cuenta durante 30 años. Según este ejemplo, el cálculo será como figura a continuación:
- Los valores de las variables serían los siguientes: "P" = $10 000, "r" = 0,025, "n" = 4, y "t" = 30.
- Introduce los números en los lugares correctos de la fórmula, que lucirán así: $A=\$10\ 000(1+{\frac {0,025}{4}})^{4*30}$
- El cálculo final lo harás al completar primero lo que está entre paréntesis. Luego, harás el exponente y después multiplicarás el número por tu valor "P".
- En este ejemplo, si inicialmente has invertido $10 000 en la cuenta durante 30 años, el saldo de la cuenta sería de $21 120,65 al final de esos 30 años.
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Cambia los números que introduces cuando sea necesario. Las variables de la fórmula pueden cambiar con el tiempo, y es posible que tengas que volver a realizar el cálculo. Por ejemplo, puedes encontrar una nueva cuenta de ahorro que ofrezca un tipo de interés del 4 % que se compone mensualmente. Si después del período de 30 años, tomas el saldo de la antigua cuenta y lo transfieres a la nueva cuenta y lo dejas allí durante otros 15 años, puedes volver a calcular cuánto tendrías después de ese período de 15 años.
- Comienza por identificar tus valores variables, que serían los siguientes: "P" = $21 120,65, "r" = 0,04, "n" = 12, y "t" = 15.
- Luego, introduce los números en los lugares correspondientes, y la fórmula será: $A=\$21\ 120,65(1+{\frac {0,04}{12}})^{12*15}$
- Haz el cálculo final y determina que el saldo de tu cuenta nueva después de 15 años será de $38 445,95.
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Usa una calculadora de compuestos. Si no tienes una calculadora o un dispositivo que pueda hacer la ecuación, hay sitios web que harán los cálculos por ti. Todo lo que tienes que hacer es introducir los números y el sitio se ocupará del resto. Por ejemplo, la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos tiene una calculadora de interés compuesto que puedes utilizar. Una vez que visites el sitio web, simplemente introduce los números en los lugares correctos y haz clic en "calcular".^{[16]
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Fuente confiable
Investor.gov
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Advertencias

El interés compuesto en deudas como las tarjetas de crédito funciona de la misma manera que el interés compuesto en los ahorros. Sin embargo, en estos casos, el interés compuesto tiene un impacto negativo en tu crédito. Procura no tener saldos de tarjetas de crédito siempre que sea posible.