Crédit mutuel Arkéa

Héritières des associations coopératives locales allemandes créées en 1849 par Frédéric-Guillaume Raiffeisen, les premières caisses rurales ou locales de crédit Mutuel apparaissent à partir de 1884[2].

En 1893, un avocat lyonnais — Louis Durand — fonde l’Union des caisses rurales et ouvrières de France. Le 12 novembre 1893, l’abbé Trochu fonde, en Bretagne, la caisse rurale de Saint-Laurent-de-Rennes[3].

En 1911, l'esprit de coopération donne naissance à l’Office central, un organisme qui coordonne l'action de plusieurs coopératives agricoles et d’entreprises œuvrant dans les domaines de l'habitat et du crédit[2]. Le réseau essaime et se structure, avec, notamment la création de Triskalia (anciennement Coopagri Bretagne), de la Mutualité sociale agricole[4] et surtout la constitution de la fédération du Crédit Mutuel de Bretagne (CMB), qui, en 1979, couvre l’ensemble de la Bretagne administrative^{[réf. souhaitée]}.

Avec la généralisation de la mensualisation et l’obligation du versement des salaires par chèque dans les années 1960, l’ouverture d’un compte bancaire devient une nécessité. Le Crédit Mutuel de Bretagne s’ouvre à de nombreux ouvriers, notamment ceux de l'arsenal de Brest[5].

Siège du Crédit Mutuel Arkéa

À partir des années 1980, sous la présidence de Louis Lichou[6], différentes filiales sont créées au sein du Crédit Mutuel de Bretagne :

• Federal Finance (gestion d’actifs) en 1980[7],
• Suravenir (assurance-vie et prévoyance) en 1984[8],
• Suravenir Assurances et Novélia (assurances-dommages et courtage) en 1988 et 1992[9],
• Financo (crédit à la consommation) en 1986[10],
• Banque commerciale pour le marché de l’entreprise en 1986 (devenue Arkéa Banque Entreprises et Institutionnels en 2011)[11].

Dans les années 1990, le groupe étend aussi son offre au domaine de la banque privée avec l’achat de la BPE (Banque privée européenne)[12]. Cette filiale est cédée à la Banque postale en avril 2013[13].

En 1996, le Crédit Mutuel du Sud-Ouest rejoint le Crédit Mutuel de Bretagne, au sein d'une caisse interfédérale. En 2002, le Crédit Mutuel Arkéa voit le jour autour des trois fédérations du Crédit Mutuel de Bretagne (CMB), du Crédit Mutuel du Sud-Ouest (CMSO) et du Crédit Mutuel Massif Central (CMMC) et d'une vingtaine de filiales spécialisées. Le nom Arkéa a été créé par la société Bessis ; le nom suggère une arche reliant les territoires et les hommes, mais aussi l'architecture[14]. Le CMB est la banque d’un Breton sur deux et de deux entreprises bretonnes sur trois. Dans le secteur associatif régional, 50 000 structures bretonnes (deux sur trois) y disposent d'un compte[15].

Sous la gouvernance du président Jean-Pierre Denis[16] et du directeur général Ronan Le Moal, le projet d’entreprise « Horizons 2015 » est appliqué à partir de 2008[17]. Il a pour conséquence le développement de nouveaux services dès 2010, la création et l'acquisition de nouvelles filiales : Arkéa Banking Services[18], Monext[19], Leasecom[20]... Durant les années 2010, Arkéa est en conflit latent avec le Crédit Mutuel Centre Est Europe, dominant au sein du Crédit Mutuel[21]. Depuis 2016, le groupe déploie un nouveau projet stratégique : « Arkéa 2020 » qui doit permettre au Crédit Mutuel Arkéa de poursuivre son développement sur des marchés toujours plus concurrentiels. À la recherche de relais de croissance, le Crédit Mutuel Arkéa a tissé des liens avec l’écosystème des startups et des fintechs avec lesquelles il développe diverses formes de coopération[22].

En septembre 2015, Crédit Mutuel Arkéa acquiert une participation de 86 % dans Leetchi pour 50 millions d'euros et annonce un investissement de 10 millions d'euros supplémentaire dans la structure[23]. En décembre 2015, Arkéa acquiert la banque en ligne belge Keytrade Bank[24].

Le groupe est aussi actionnaire de Younited (anciennement Prêt d’Union) et de Linxo[25], l’agrégateur de comptes bancaires. Le groupe a investi dans Yomoni, un spécialiste de la gestion privée[26]. En 2016, le groupe a poursuivi ses investissements, en prenant des participations au capital de Grisbee[27], une plateforme de gestion de patrimoine, et de Vivienne Investissement[28], une société de gestion quantitative. En juillet 2017, le groupe a pris une participation majoritaire au capital d'une autre fintech : Pumpkin.

Un collectif de salariés, baptisé « Vent debout pour l'emploi »[29], se forme en novembre 2015 et mobilise 12 000 à 15 000 manifestants à Brest le 24 janvier 2016[30]. En mai 2016, Arkéa propose à la Confédération du Crédit Mutuel la création d'un nouvel organe central « Arkéa » respectant les territoires des fédérations, proposition qui est refusée par la Confédération[31]. En octobre, 96,4 % des présidents de caisses locales votent en faveur d'un organe central autonome[32].

En 2017, Arkéa reçoit des avis négatifs de l’Autorité de la concurrence[33], du Conseil d’État[34] et de la Cour de justice européenne[35].

En janvier 2018, les représentants des syndicats de l'UES Arkade du Crédit Mutuel Arkéa CFDT, CGT, Unsa et SNB écrivent aux administrateurs d’Arkéa pour dénoncer le projet d’indépendance de Jean-Pierre Denis. Ces derniers affirment que le président d’Arkéa « aurait pris le contre-pied de toutes ses annonces précédentes en déclarant que l’autonomie était désormais plus importante que la conservation de la marque Crédit mutuel »[36].

De mars à avril 2018, les administrateurs des 331 caisses locales d’Arkéa sont invités à se prononcer en faveur ou non de l’indépendance. Ce vote s’effectue à main levée et à la majorité absolue[37]. Si la Caisse nationale du Crédit Mutuel a émis un avis défavorable à propos de cette pratique considérant qu'elle ne répondait pas « aux exigences minimales d'un vote démocratique et éclairé », Arkéa oppose à cet argument le fait que « sa gouvernance est fondée sur le principe : un homme, une voix »[38]. Au lancement du vote, la Banque centrale européenne et la Banque de France adressent une nouvelle mise en garde à la fédération bretonne, indiquant qu’elles « n'ont pas reçu d'Arkéa un schéma d'organisation susceptible de permettre aux caisses locales qui feraient le choix de quitter le Crédit mutuel, de préserver un modèle coopératif et mutualiste »[39].

En mars 2018[40]^,[41], le Crédit Mutuel Arkéa a rendu publics ses résultats pour l'exercice 2017. Les performances financières et commerciales atteignent des niveaux records[42].

Le 30 juin 2018, Arkéa transmet aux autorités bancaires le volet technique de son projet de séparation avec la Confédération nationale du Crédit Mutuel. La nouvelle organisation proposée par la banque repose sur une centralisation plus importante des activités bancaires au niveau du groupe Arkéa et une perte d’agrément pour les caisses locales[43].

Le 11 juillet 2018, Marylise Lebranchu, ancienne ministre de la Décentralisation de François Hollande crée l'association « Restons Mutualistes » contre le projet d’indépendance d’Arkéa. Elle justifie sa prise de position en raison du flou qui réside dans le projet d’indépendance et affirme que les arguments avancés par Jean-Pierre Denis n'ont « pas de sens »[44].

En dépit des accusations d’Arkéa quant au mode de fonctionnement de la Confédération Nationale du Crédit Mutuel, Bruno Le Maire, ministre de l’Économie conforte le 10 juillet, dans un courrier officiel, la gouvernance du groupe Crédit Mutuel en approuvant les nouveaux statuts de sa Confédération nationale. Le 24 juillet 2018, l’ancien ministre de l’Économie, Michel Sapin, à l’origine de la réforme des statuts du Crédit Mutuel estime que « le Crédit Mutuel a répondu aux préoccupations d’Arkéa en modifiant ses statuts et Bruno Le Maire vient de les avaliser. Il faut désormais revenir à la raison : la volonté d’autonomie d’Arkéa est légitime, mais il ne faut pas pour cela se priver d’un groupe bancaire puissant. Ce serait dommageable pour la Bretagne et pour la sécurité bancaire en France »[45].

Le 19 juillet 2018, Arkéa annonce le lancement d'un projet de filière d'excellence dédiée aux Fintechs nommé BRESSST[46] pour Smart, Sciences & Startups.

Le 29 août 2018, le groupe Arkéa publie des résultats semestriels avec un résultat net qui s’élève à 247 millions d’euros. Le portefeuille clients s’élève désormais à 4,4 millions de sociétaires et clients[47].

Le 30 août 2018, à la demande de l’Autorité des marchés financiers (AMF), Arkéa publie sur son site Internet l'« Actualisation du Document de référence 2017 »[48]^,[49], dans lequel elle présente les risques associés à son éventuelle désaffiliation du Crédit Mutuel. Arkéa liste ainsi des risques « liés à la perte de la marque “Crédit Mutuel” », des risques pour les caisses locales d’Arkéa et d’autres liés « aux calculs prudentiels, [...] à l’accord des autorités de contrôle, [...] aux demandes d’indemnisation de la CNCM »[50]. Dans ce document, Arkéa déclare également que « du fait de son caractère inédit, Crédit Mutuel Arkéa ne peut garantir que le projet sera conduit à son terme, qu’il ne devra pas faire l’objet de modifications majeures par rapport à ce qui etait initialement prévu ou que des difficultés nouvelles émergent lors de sa mise en œuvre »[51].

Le 7 septembre 2018, dans un communiqué de presse, les organisations représentatives de la banque mutualiste demandent le déclenchement de l’accord-cadre sur la gestion anticipée des restructurations[52] : « Sur demande de l’intégralité des organisations syndicales, devant la gravité de la situation et l’exacerbation du conflit, le Comité de groupe national (instance unique de représentation des salariés de toutes les fédérations du Crédit Mutuel, ndlr) a décidé de recourir à l’accord de branche Crédit Mutuel […] Ce conflit pourrait impacter de manière significative la stratégie économique ou l’organisation du Crédit Mutuel tout entier et compromettre la stabilité des emplois dans l’ensemble du groupe ».

Le 18 octobre 2018, les représentants du personnel du Crédit Mutuel Arkéa se prononcent contre le projet d’indépendance vis-à-vis du Crédit Mutuel. Ces derniers déclarent que « le projet porté par les dirigeants demeure dans un flou juridique et ne lève aucune incertitude sur le devenir économique et social du groupe ». Les syndicats d’Arkéa dénoncent également le fait que « les attaques répétées du collectif de salariés [Vent Debout pour l'emploi, NDLR], dénigrant le travail des instances représentatives du personnel, avec les moyens que la direction leur a largement octroyés, (…) ont renforcé le clivage entre salariés »[53].

Le 31 octobre 2018, la grande majorité des caisses locales du Crédit Mutuel Massif Central vote la sortie de la fédération du Crédit Mutuel Arkéa, afin de rester rattachée au Crédit Mutuel : « Les sociétaires du Crédit Mutuel Massif Central (CMMC) ont choisi de rester Crédit Mutuel en approuvant à une très large majorité (85% des suffrages exprimés) les modifications statutaires permettant leur rattachement à la Caisse Fédérale de Crédit Mutuel »[54].

En décembre 2018, l’agence financière Moody's constate dans une note que le Crédit Mutuel Arkéa ne serait pas en mesure de faire voter ses administrateurs sur son projet d’indépendance en 2018, comme elle l’avait annoncé. Ce report s’explique par la demande des autorités bancaires françaises et européennes concernant la production d’un « document qui décrira en détail les conditions et implications d'un scénario de sortie » qu’Arkéa n’a pas été en mesure de fournir pour le moment[55].

En juillet 2019, le groupe Arkéa achète la fintech Budget Insight[56]. Budget Insight est une entreprise d'agrégation de données et d'initiation de paiements.

En 2019, le groupe est contraint d'injecter 540 millions d'euros dans Suravenir, sa filiale d'assurance-vie[57].

Depuis le 1^er janvier 2020, la fédération Crédit Mutuel du Massif Central a quitté Arkéa pour rejoindre le Crédit Mutuel Alliance Fédérale.

En janvier 2020, l’entreprise est incitée par la Confédération nationale du Crédit Mutuel « à mettre en conformité le mode de rémunération de ses dirigeants » alors que les rémunérations variables de Ronan Le Moal et Jean-Pierre Denis ont atteint 3,7 et 4,5 millions d’euros entre 2010 et 2018[58]. Ronan Le Moal annonce son départ le 12 février 2020 en raison de la future dilution de ses pouvoirs en tant que Directeur général à la suite de la modification des statuts enclenchée par le président du Crédit Mutuel Arkéa[59].

Le 12 février 2020, le Conseil d'administration du Crédit Mutuel Arkéa nomme Hélène Bernicot, directrice générale du groupe[60].

Les résultats financiers de 2019, publiés en mars de l'année suivante, font état d'une augmentation du bénéfice net de 17 % à 511 millions d'euros[61]. Un chiffre dopé par une cession exceptionnelle selon la presse[62]^,[63]. Ses résultats confortent, selon la direction de l'entité régionale, son idée d'indépendance pour l'avenir[64].

Le 21 avril 2020, le Crédit Mutuel annonce débloquer une enveloppe de 200 millions d'euros pour couvrir les pertes d'exploitation liées à l'épidémie de Coronavirus subies par ses clients entrepreneurs. Toutes les fédérations de la banque intègrent le dispositif, à l'exception du Crédit Mutuel Arkéa[65]. À cette date, le Crédit Mutuel Arkéa a déjà accordé plus d'un milliard d'euros en prêts garantis par l'État, et procédé à des reports d'échéances pour 53 000 prêts, représentant plus de 4,5 milliards d'euros d'encours[66].

En mars 2021, le Crédit Mutuel Arkéa annonce le départ de son président, Jean-Pierre Denis, principal artisan du projet d’indépendance de la banque[67]. Il touche à cette occasion 5 millions d'euros dont 3,25 millions « au titre de la cessation de son contrat de travail », une indemnité contraire au code de gouvernance Afep-Medef[68].

Début juin 2021, Julien Carmona, ex DG adjoint de Nexity, est nommé président de Crédit Mutuel Arkéa[69].

En 2021, le Crédit Mutuel Arkéa met au point une méthode de calcul en euros de ses performances extra-financières, permettant d'établir l'impact de son activité sur le plan environnemental et sociétal[70].

En 2022, il devient une entreprise à mission, statut qui en France donne à une entreprise une finalité d’ordre social ou environnemental en plus de son but lucratif[71]. La même année, le Crédit Mutuel Arkéa annonce l’acquisition de Liberkeys, une start-up du domaine de l’immobilier qui propose de gérer toutes les étapes d’achat d’un bien pour une commission fixe[72].

Le capital social est détenu par les sociétaires sous la forme de parts sociales. Les administrateurs du Crédit Mutuel Arkéa sont élus lors de l'assemblée générale annuelle par et parmi les 3 500 administrateurs de caisses locales des fédérations du Crédit Mutuel Arkéa[15].

Le conseil d’administration, présidé par Julien Carmona depuis 2021, est composé de 20 administrateurs et d'un censeur. 18 administrateurs représentent les sociétaires et 2 représentent les salariés. Le comité exécutif, présidé par Hélène Bernicot, supervise l'application de la stratégie du groupe[80].