Cómo administrar las finanzas familiares

Escoge un formato de presupuesto. Antes de crear un presupuesto, tendrás que decidir cómo mantenerlo. Si bien muchas personas pueden utilizar solo un cuaderno y un bolígrafo, a otras les resulta más fácil llevar un registro de sus gastos a través de una hoja de cálculos o un software financiero. Existen distintas plataformas de software gratuitas disponibles que puedes usar para establecer y llevar un registro de tu presupuesto. Por ejemplo, los programas como Mint.com y Manilla ofrecen servicios de presupuestos gratuitos. Si buscas un software de servicio financiero completo, prueba con Quicken o Microsoft Money.^[3]

Evalúa los hábitos actuales de gasto. Por un mes, escribe cada vez que gastes dinero, incluso para los montos pequeños. Registra el monto gastado y el concepto. Al final del mes, siéntate con tu cónyuge para sumar los gastos de ambos. Suma los gastos principales para tener una idea clara del destino del dinero de la familia. Divide los gastos según la categoría (vivienda, auto, comida, etc.), en caso de ser posible. Luego, compara el monto con el ingreso combinado después de los impuestos. Este será el punto inicial para determinar un presupuesto.

• También puede ser útil trabajar con el extracto bancario para asegurarte de no pasar por alto cualquier pago recurrente o compra en línea al sumar los gastos.^[4]

Reúnanse para crear un presupuesto. Revisa los hábitos de gasto compilados. ¿Hay un excedente? ¿Gastas más de lo que ganas? Desde allí, trabaja para identificar áreas que puedas recortar, en caso de ser posible. Si fuera posible, libera dinero que puedas poner en una cuenta de ahorros o un fondo jubilatorio. Crea límites de gastos en ciertas categorías, como comida y entretenimiento, y procura respetarlos con el tiempo.

• Recuerda siempre dejar espacio para el presupuesto mensual para los gastos inesperados, como las pequeñas facturas médicas o las reparaciones del auto.^[5]

Trabaja para mejorar y cambiar tu presupuesto según sea necesario. Revisa el presupuesto de forma regular para eliminar los gastos innecesarios o modificar los montos presupuestados según sea necesario. Por ejemplo, tener un hijo puede hacer que tengas que volver a estructurar todo el presupuesto. En cualquier caso, evalúa constantemente las áreas donde puedas hacer recortes y ahorrar dinero. Notarás que puedes ser igual de feliz mientras gastas mucho menos que ahora.

Determinen juntos los objetivos a largo plazo. Ten una conversación abierta sobre los objetivos de ahorro, incluyendo el ahorro para comprar una casa, para la jubilación y para otras compras grandes, como un auto o bote. Asegúrate de que ambos estén de acuerdo con que valga la pena ahorrar para la compra o el gasto en cuestión, y que acuerden el monto necesario. Esto ayudará a coordinar los ahorros y esfuerzos de inversión.

Crea un fondo de emergencias. Cada familia debe tener un fondo de ahorros para emergencias para cuando las cosas salen mal. ¿Quién sabe si uno de los dos podría perder el trabajo o experimentar problemas médicos inesperados? Un fondo de emergencias ayuda a evitar deudas en el futuro y proporciona algo de seguridad financiera y flexibilidad.^[6] La sabiduría tradicional es tener el equivalente a tres o seis meses de salario en una cuenta de ahorros. Sin embargo, esto puede ser mucho más que suficiente para algunas familias y casi nada para otras. Afortunadamente, existen varias calculadoras financieras en línea que puedes usar para realizar un cálculo aproximado del dinero que necesitarías ahorrar para cubrir tus gastos.

• Busca calculadoras de fondos de emergencia en línea.
• También existe una aplicación, HelloWallet, que ofrece este tipo de calculadora.^[7]

Reduce tus deudas. Tu primer objetivo debe ser pagar las deudas existentes. Solo pagando los préstamos estudiantiles, los préstamos automotrices y otras deudas podrás calificar para más créditos como pareja y seguir adelante con los ahorros para otros objetivos. Para eliminar las deudas, trabajen juntos para pagar más que el pago mínimo de cada préstamo (siempre y cuando no haya multas por pago anticipado por hacerlo). Trabaja con tu cónyuge para crear un plan y programa el pago de las deudas pendientes. En caso de ser necesario, haz que uno de los dos esté a cargo de asegurarse del pago de las deudas cada mes.

Ahorra para la jubilación. Las parejas deben comenzar a planificar la jubilación cuanto antes. Esto se debe a que, debido a los efectos del interés compuesto, el dinero colocado en un fondo de jubilación a una edad temprana ganará mucho más interés a lo largo de su vida que la misma cantidad de dinero a una edad mayor. Asegúrate de hacer todo el esfuerzo por incrementar los ahorros jubilatorios. Haz una búsqueda en internet para conocer las regulaciones en tu país. En Estados Unidos, puedes maximizar la contribución de tu empleador del 401(k), maximizar los límites del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) para los ahorros 401(k) e incrementar regularmente los montos de ahorros si puedes incluirlo en tu presupuesto.

• Ahorra para tu jubilación antes de poner dinero en fondos de educación para tus hijos. Esto se debe a que siempre habrá becas y subvenciones disponibles para la educación, pero no para tu jubilación.
• Si no tienes una cartera de jubilación combinada, asegúrate de coordinar los perfiles de riesgo y la asignación de activos.^[8]

Planifica los gastos de educación. Si planeas financiar parte o el total de la educación superior de tus hijos, es mejor comenzar a ahorrar con tiempo. Comienza por investigar opciones de planes de ahorro que tengan beneficios impositivos especiales para los estudiantes. Habla con un asesor financiero para saber más y comenzar a ahorrar hoy. Si no tienes mucho tiempo antes de que tu hijo comience sus estudios, busca préstamos y subvenciones gubernamentales, además de tus opciones para recibir ayuda federal.^[9]

No hagas compras grandes sin hablar con tu cónyuge primero. Establece un límite monetario para lo que constituya una compra "importante". Por supuesto, esto difiere entre las familias, pero lo importante es que establezcan un límite. Para cualquier compra por encima de este límite, decidan que el cónyuge que la realice debe tener la aprobación del otro antes de seguir adelante. Si alguno rompe la regla, asegúrense de informarle al otro de inmediato. Mantener gastos grandes en privado es buscar problemas.

Evita asumir deudas innecesarias. Mantengan el rumbo al evitar asumir deudas por compras medianas, como muebles o joyas. Planifica estas compras con anticipación con tu cónyuge para combinar los recursos y afrontar el monto total de la compra. Esto permite ahorrar dinero en pagos de interés a largo plazo. Además, consulten siempre con el otro sobre la deuda de las tarjetas de crédito. Quizás sea lo mejor para ti que ayudes a un cónyuge con el pago de su tarjeta de crédito si no puede hacerlo. No realizar el pago mensual perjudicará el crédito combinado, que necesitarás para solicitar un préstamo grande, como una hipoteca.