Cómo ser un asegurador hipotecario

Un asegurador hipotecario trabaja con banqueros hipotecarios y procesadores de préstamos para determina si la solicitud de un préstamo hipotecario por parte de un prestatario se aprobará y bajo cuáles términos de amortización. El asegurador determina si un prestatario constituye un riesgo aceptable según pautas y criterios establecidos en cuanto a su uso e historial crediticio, capacidad para pagar el préstamo y el aval que asegure el préstamo. La Oficina de Estadísticas Laborales de los EE.UU. (BLS, por sus siglas en inglés) predice un crecimiento del 8 % entre 2012 y 2022 en la categoría laboral de agente de préstamos, que incluye a los aseguradores hipotecarios.^{[1]
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Fuente confiable
US Bureau of Labor Statistics
Ir a la fuente} Este es alrededor de un crecimiento promedio para todas las profesiones, aunque el mercado inmobiliario de los EE.UU. observó una caída dramática en la década de 2000. Aprender a convertirte en asegurador hipotecario puede serte de ayuda para empezar a encaminarte hacia esta profesión lucrativa y estable.

Parte 1

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Obtener una educación

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Toma clases relevantes en la secundaria. Si bien no existe una sola trayectoria profesional para convertirte en asegurador hipotecario, hay clases importantes que pueden ayudar a prepararte para un trabajo en este rubro. Nunca es muy pronto para empezar a estudiar matemáticas debido a que será necesario que seas competente en las matemáticas y el análisis de datos para convertirte en un asegurador hipotecario exitoso.^{[2]
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Fuente de investigación}
- La mejor preparación para una carrera como asegurador hipotecario es que tomes tantas clases de contabilidad y matemáticas como puedas.^{[3]
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  Fuente de investigación}
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Postula a la universidad. En su mayoría, las instituciones educativas no ofrecen un título especializado en Suscripción de Hipotecas pero las empresas y bancos hipotecarios suelen buscar determinadas credenciales educativas en los postulantes a asegurador hipotecario. Si sabes cuáles cursos y programas de grado debes estudiar, esto puede ayudarte a conseguir un mejor puesto como asegurador hipotecario.
- A los agentes de préstamos, como los aseguradores hipotecarios, se les suele exigir que obtengan un título de bachiller de cuatro años.^{[4]
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  Fuente de investigación}
- Existen muchos aseguradores hipotecarios que estudian Administración de Empresas o Finanzas.^{[5]
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  Fuente confiable
  US Bureau of Labor Statistics
  Ir a la fuente} Sin embargo, no existe un requisito firme y, en muchos casos, los postulantes exitosos estudian otras cosas pero toman un cursado extenso en contabilidad, derecho comercial y seguros.^{[6]
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  Fuente de investigación}
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Busca una pasantía. Muchos bancos y grupos comerciales del sector bancario ahora ofrecen pasantías de diversas duraciones a estudiantes universitarios interesados y egresados recientes. Deberás buscar una pasantía de manera activa, y es posible que haya una alta competencia entre otros estudiantes interesados.
- Busca en línea pasantías en el rubro de la banca, la inversión o el análisis crediticio. Asimismo, puedes ponerte en contacto directamente con una institución bancaria o grupo comercial en tu región buscando en línea.
- La Massachusetts Bankers Association ("Asociación de Banqueros de Massachusetts") organiza un programa de pasantías durante todo el verano que les brinda a los estudiantes universitarios una inmersión en el mundo de la banca financiera.^{[7]
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  Fuente de investigación}
- Hay oportunidades similares a disposición de los egresados recientes. RBS Citizens (parte del Citizens Financial Group) ofrece un programa de capacitación de un año que combina estudios de aula sobre finanzas y análisis crediticio con puestos rotatorios en el banco para que los aprendices tengan una introducción extensa a todos los aspectos de la banca comercial.^{[8]
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  Fuente de investigación}
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Obtén un título. Después de obtener un título de bachiller de cuatro años, ya sea en Administración, Finanzas u otro título cuyo cursado sea relevante, calificarás para postular a la mayor parte de los puestos como asegurador hipotecario.^{[9]
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Fuente de investigación} Sin embargo, antes de poder convertirte en agente de préstamos certificado, necesitarás una capacitación laboral extensa.

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Parte 2

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Obtener capacitación y experiencia

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Postula a puestos como asistente o aprendiz. Antes de poder convertirte en un asegurador hipotecario hecho y derecho, será necesario que obtengas experiencia y capacitación de nivel principiante. En su mayoría, los puestos de nivel principiante para los egresados recientes serán puestos como aprendiz o asistente.^{[10]
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Fuente de investigación}
- En su mayoría, los aseguradores hipotecarios trabajan para bancos, cooperativas de crédito o empresas de corredores hipotecarios.^{[11]
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  Fuente de investigación}
- Busca en línea empleos de nivel principiante como asegurador hipotecario. Puedes usar sitios web como Monster.com o Indeed.com, o bien postular directamente a las empresas buscando instituciones financieras en tu localidad.
- Los puestos como asistente o aprendiz suelen conducir a empleos, ya sea en la oficina en la cual te hayas capacitado o mediante contactos que hagas en ese puesto.
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Obtén capacitación laboral. Los periodos de capacitación suelen durar un año o menos, y muchos de ellos duran apenas unos meses.^{[12]
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Fuente de investigación} Esta capacitación es necesaria para que los egresados recientes obtengan experiencia en el mundo cotidiano de las hipotecas y las finanzas.
- La capacitación podría implicar capacitación informal, capacitación formal patrocinada por la empresa o compañía para la que trabajes, o una combinación de ambas.^{[13]
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  Fuente confiable
  US Bureau of Labor Statistics
  Ir a la fuente}
- En caso de que la empresa o compañía en la que trabajes utilice un software de suscripción, será obligatorio que tomes clases y obtengas experiencia trabajando con el software particular de esa empresa.^{[14]
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  Fuente confiable
  US Bureau of Labor Statistics
  Ir a la fuente}
- Haz el intento de forjar conexiones sólidas con tus colegas en tu puesto de nivel principiante. Establecer contactos es una buena forma de conseguir empleos en el futuro, ya sea después del final de tu capacitación o cuando estés listo para avanzar a un puesto nuevo.
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Considera la posibilidad de certificarte. La certificación no es un prerrequisito para obtener un empleo, pero una certificación profesional puede incrementar el sueldo de un empleado en un 5 a 10 %. En los EE.UU., la National Association of Mortgage Underwriters ("Asociación Nacional de Aseguradores Hipotecarios" o NAMU, por sus siglas en inglés) es la principal institución para los aseguradores hipotecarios que busquen certificarse.^{[15]
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Fuente de investigación} La NAMU ofrece dos opciones principales de certificación:
- Certified Mortgage Underwriter ("Asegurador Hipotecario Certificado" o NAMU-CMU): para esta opción de certificación se necesitan 12 horas de capacitación. Luego, el candidato debe obtener una calificación de por lo menos 85 % en un examen de 30 preguntas y aprobar con éxito una verificación de antecedentes penales.^{[16]
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  Fuente de investigación}
- Certified Master Mortgage Underwriter ("Asegurador Hipotecario Maestro Certificado" o CMMU): esta opción de certificación se considera un título avanzado y requiere de 24 horas de capacitación. El candidato de todos modos debe obtener una calificación de por lo menos 85 % en un examen de 30 preguntas y aprobar con éxito una verificación de antecedentes penales.^{[17]
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  Fuente de investigación}
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Parte 3

Parte 3 de 3:
Desarrollar una profesión

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Conoce qué es lo que se espera. Una profesión como asegurador hipotecario implica una gran cantidad de análisis de riesgos financieros. En su mayoría, las tareas cotidianas involucrarán revisar las solicitudes y llevar a cabo un análisis detallado del paquete propuesto de préstamos. Entre los riesgos comunes que se predicen y evalúan se encuentran los siguientes:
- Riesgo de tasa de interés: esto involucra las pérdidas que se podrían sufrir como resultado de las fluctuaciones en las tasas de interés.
- Riesgo de incumplimiento: esto se enfoca en el riesgo de que un posible prestatario incumpla con el pago de sus préstamos si se vuelve incapaz de pagar su deuda.
- Riesgo de prepago: este riesgo exige que el asegurador especule acerca de la probabilidad de que el prestatario pague el préstamo antes de que expire. De ser así, el prestatario elimina los pagos de intereses del prestamista que, de lo contrario, se habrían acumulado.
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Aprende a asegurar una hipoteca. Para poder analizar la solicitud de préstamo de un posible prestatario, un asegurador hipotecario deberá examinar los informes crediticios y los antecedentes de ingresos del prestatario, para lo que podrían necesitarse talones de pago o declaraciones tributarias. El asegurador hipotecario se vale de esta información para calcular la proporción de deuda a ingresos del prestatario.
- La proporción de deuda a ingresos se calcula sumando los pasivos mensuales del prestatario (los pagos de la hipoteca) a sus obligaciones (pagos de créditos y préstamos de mes a mes) y dividiendo ese número entre los ingresos netos mensuales del prestatario, tomando en cuenta las obligaciones financieras recurrentes, de haberlas (por ejemplo, la manutención o el derecho de alimentos).
- También se toman en cuenta en la ecuación los activos adicionales, de haberlos (por ejemplo, cuentas corrientes o de ahorros, fondos de pensiones, fondos mutuos y acciones), para determinar si el posible prestatario sería o no un riesgo alto de incumplimiento.
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Especializa tus habilidades. Después de incursionar en el rubro de asegurador hipotecario, no hay mucho espacio para ascender más allá de convertirte en gerente a menos que obtengas un título de maestría en un rubro relacionado.^{[18]
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Fuente de investigación} Es por ello que muchos aseguradores hipotecarios optan por desarrollar habilidades avanzadas en sistemas especializados de préstamos.
- Entre los sistemas de préstamos comunes en los EE.UU. se encuentran los préstamos del Local Authorities Pension Plan ("Plan de pensiones de las autoridades locales" o LAPP, por sus siglas en inglés), los préstamos del Departamento de Agricultura de los EE.UU. (USDA, por sus siglas en inglés) y los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés).^{[19]
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  Fuente de investigación}
- Estos sistemas de préstamos son muy especializados y requieren un conocimiento único de las reglas y normas de los préstamos. Las habilidades suelen desarrollarse mediante clases de educación continua, las cuales ofrecen con regularidad las organizaciones hipotecarias profesionales (por ejemplo, la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios).^{[20]
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  Fuente de investigación}
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Consejos

Mantente al corriente de los avances en los mercados inmobiliario y financiero. Tu trabajo dependerá de las tasas de interés, las tendencias en los préstamos y si las personas compran viviendas, las venden, hacen las dos cosas y hacen ninguna de ellas.
Prepárate para periodos ocupados y lentos. Tu carga de trabajo dependerá de la cantidad de personas que obtengan préstamos hipotecarios. Esto fluctuará a lo largo del año y de un periodo financiero a otro.

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