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Cet article a été coécrit par Helena Ronis. Helena Ronis est cofondatrice et PDG de VoxSnap, une plateforme pour la création de matériel éducatif vocal et audio. Elle a travaillé dans le secteur des produits et de la technologie pendant plus de 8 ans et a obtenu sa licence du Sapir Academic College en Israël en 2010.
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La richesse engendre la richesse. En effet, il est nécessaire de trouver des capitaux pour créer une nouvelle entreprise. Puisque la majorité des entrepreneurs ne sont pas capables de supporter des dépenses très élevées, ils seront obligés de faire appel à des personnes qui acceptent de risquer leur argent dans la création d'une entreprise en contrepartie de certains avantages. Un investissement initial représente souvent un défi majeur. Cependant, un entrepreneur qui persévère pour trouver des capitaux peut facilement aplanir cette difficulté et réaliser son projet.
Étapes
Partie 1
Partie 1 sur 3:Trouver des capitaux
Partie 1
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1Employez vos ressources personnelles. Pour créer une entreprise, vous pouvez d'abord envisager d'investir votre propre argent. Si vous avez des moyens financiers suffisants, vous serez même en mesure de régler tous vos frais de lancement. Par rapport aux autres options, cette formule est généralement considérée comme l'une des plus rapides, des plus faciles et des plus directes [1] .
- Toutefois, pour votre richesse, le risque augmente avec le montant de l'investissement. En effet, si la nouvelle entreprise échoue, vous perdrez votre propre argent, plutôt que celui d'un investisseur externe. De plus, le montant de votre autofinancement dépend de votre fortune personnelle. Plus celle-ci est modeste, moins l'investissement sera élevé.
- De nombreuses entreprises, surtout les petites d'entre elles, s'efforcent d'obtenir une certaine forme d'aide financière. Donc, ne vous inquiétez pas si vous n'arrivez pas à payer vous-même l'ensemble des dépenses nécessaire au démarrage de votre entreprise. Pour votre information, sachez que pendant les trois premiers trimestres de 2014, l'administration américaine chargée des petites entreprises (Small Business Administration-SBA) avait accordé plus de 5 milliards de dollars pour la création de nouvelles entreprises [2] .
CONSEIL D'EXPERT(E)Helena Ronis est cofondatrice et PDG de VoxSnap, une plateforme pour la création de matériel éducatif vocal et audio. Elle a travaillé dans le secteur des produits et de la technologie pendant plus de 8 ans et a obtenu sa licence du Sapir Academic College en Israël en 2010.PDG et cofondatrice de VoxSnap
Helena Ronis
PDG et cofondatrice de VoxSnapHelena Ronis, présidente et créatrice de VoxSnap, nous dit : « si vous pouvez investir suffisamment pour faire vivre votre entreprise 6 mois à 1 an, vous serez en bonne position pour la développer au lieu de vous préoccuper parce que vous manquez d'argent. Si vous ne disposez pas de la somme nécessaire, vous devez faire appel à des investisseurs. »
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2Demandez un prêt commercial auprès d'une institution financière. Les banques forment l'une des principales sources traditionnelles de financement des nouvelles entreprises. Il est possible de faire votre demande auprès de votre banque habituelle. Sachez aussi que plusieurs banques et coopératives de crédit se sont spécialisées dans les prêts aux petites entreprises. Généralement, ces établissements offrent plusieurs produits pour vous aider à satisfaire vos besoins financiers, qui vont des lignes de crédit aux prêts financiers. Donc, pendant la recherche d'un prêt, n'hésitez pas à examiner les possibilités offertes par d'autres banques.
- Cependant, notez que l'obtention d'un prêt n'est pas toujours garantie. Les établissements financiers ne veulent aider que les entreprises qui sont en mesure de rembourser le prêt accordé et les intérêts. Par conséquent, tous les organismes financiers de renom vous demanderont de présenter un plan d'affaires cohérent, ainsi que des informations sur votre manière de rentabiliser votre projet. Pour plus d'informations, consultez la section ci-dessous concernant l'obtention d'un prêt.
- Généralement, vous éviterez de contracter un prêt personnel pour financer votre entreprise. Au lieu de cela, demandez un prêt commercial. Les prêts personnels sont généralement en votre nom et non au nom de l'entreprise. Leurs taux d'intérêt sont plus élevés, ce qui rend les partenariats d'affaires plus difficiles.
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3Cherchez des programmes gouvernementaux destinés aux petites entreprises. Les banques commerciales ne sont pas toujours en mesure d'accorder directement des prêts aux petites entreprises. Parfois, une nouvelle entreprise ne peut recevoir un prêt que si elle a une garantie du gouvernement. En d'autres termes, si votre projet échoue, le gouvernement s'engage à rembourser tout ou partie de l'emprunt à l'institution prêteuse. Cela permet au bailleur de fonds d'être plus généreux sur le montant du prêt qu'il est disposé à accorder, puisqu'il ne perdra pas beaucoup d'argent si le bénéficiaire se trouve en cessation de paiement. Un prêt garanti par le gouvernement est un excellent moyen pour donner à une entreprise, qui n'est pas admissible aux prêts ordinaires, la possibilité d'accéder au financement dont elle a besoin. Par conséquent, vérifiez le site officiel de l'administration chargée des petites entreprises pour vous assurer de votre admissibilité [3] .
- Remarquez que les prêts du gouvernement n'offrent pas que des avantages. En effet, la majorité de ces prêts ne peuvent dépasser un plafond déterminé. Un certain nombre de ces prêts peuvent aussi nécessiter des frais de gestion élevés en comparaison avec des prêts d'une autre provenance [4] .
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4Cherchez des partenaires. Pour trouver des capitaux, vous pouvez aussi vous adresser à des investisseurs. Ce sont simplement des personnes qui ont des capitaux et qui souhaitent les faire fructifier pour gagner plus d'argent. Habituellement, les investisseurs sont motivés par les bénéfices qu'ils peuvent faire à l'avenir. Ainsi, un investisseur intelligent peut gagner beaucoup d'argent à long terme à condition d'en dépenser à court terme. Encouragez le public à investir dans votre entreprise. De cette manière, vous obtiendrez des fonds directement sans avoir à passer par une banque. Cependant, en plus de leur part de bénéfice, les investisseurs voudront dire leur mot dans la gestion de l'entreprise.
- Il y a plusieurs types d'investisseurs. Voici quelques-uns d'entre eux qui peuvent accorder un financement à une nouvelle entreprise.
- L'investisseur providentiel. Il s'agit d'une personne seule et riche. Généralement, c'est quelqu'un que le propriétaire de l'entreprise connait. Ce genre d'investisseur accorde habituellement une somme forfaitaire pour aider l'entreprise à démarrer [5] .
- Une société de capital de risque. Généralement, c'est une grande entreprise qui prend des parts dans la propriété d'une nouvelle entreprise en contrepartie d'une participation financière, qui peut consister à verser une somme en une seule ou en plusieurs fois.
- La famille et les amis. Voir ci-dessous.
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5Demandez à votre famille et à vos amis de vous prêter de l'argent. Un investisseur potentiel peut faire partie des membres de votre famille ou des personnes que vous côtoyez dans la vie courante. Il est souvent plus facile d'emprunter de l'argent à votre famille et vos amis que de vous adresser à une banque ou de faire appel à des investisseurs. Généralement, vous êtes en bons termes avec votre famille et vos amis. En outre, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt nul ou nettement plus favorable que celui qui vous sera accordé par un établissement de crédit.
- Toutefois, cette formule n'est pas sans risque. Si l'entreprise n'est pas rentable, vous perdrez l'argent de vos proches. En outre, les personnes avec qui vous avez d'excellentes relations peuvent éventuellement vous créer des ennuis, si vous n'êtes pas d'accord sur la manière de gérer l'entreprise. Ces facteurs peuvent relâcher les liens amicaux, détériorer vos relations avec des personnes que vous aimez et même créer des rancunes pour la vie. Par conséquent, il est préférable d'éviter cette source de financement, sauf en cas de nécessité absolue [6] .
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6Faites appel au financement participatif. Cette source de financement est récente. Il y a une dizaine d'années, les entreprises n'avaient guère la possibilité de recourir aux possibilités de financement offertes par le grand public, c'est-à-dire les internautes à l'échelle mondiale. Les sites de financement participatif, comme « Kickstarter » et « Indiegogo », permettent aux utilisateurs de proposer des idées pour trouver des capitaux et solliciter l'aide des bailleurs de fonds en ligne. Une campagne de financement participatif sera réussie, notamment si l'entreprise est capable de communiquer efficacement avec sa clientèle en ligne. Cette formule est la meilleure pour les entreprises qui exercent dans l'informatique ou pour les entrepreneurs technophiles. Voici une liste d'entreprises qui ont réussi à se lancer en utilisant cette formule [7] :
- Obsidian Entertainment (les jeux vidéos) ;
- FormLabs (l'impression tridimensionnelle) ;
- Oculus VR (la réalité virtuelle) ;
- Apigy (les applications mobiles).
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7Faites preuve d'imagination. Il n'y a pas de recette miracle sur la façon de financer une nouvelle entreprise. Les exemples qui sont donnés dans cette section montrent les sources de financement les plus courantes, mais ces sources sont loin d'être les seules. Si vous voulez élargir votre recherche, vous trouverez probablement d'autres moyens originaux pour financer votre entreprise. Voici quelques options supplémentaires sur lesquelles vous pourrez réfléchir.
- Les banques et les établissements de crédit locaux. Par rapport aux grandes banques, ces établissements peuvent être plus motivés pour financer les nouvelles entreprises. Des études réalisées aux États-Unis par la « Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) » ont établi que les petites banques accordent un nombre de prêts commerciaux qui dépasse largement la taille de ces banques [8] .
- Les fournisseurs. Ils peuvent vous aider dans le cadre de ce qu'on appelle un crédit fournisseur. L'entreprise chez qui vous achetez vos équipements ou vos matières premières peut vous offrir un prêt pour vous aider à couvrir le cout de vos achats [9] . Toutefois, ces prêts sont généralement à très court terme et servent uniquement à l'achat de fournitures.
- Les propriétaires d'immeubles. Certains d'entre eux peuvent accepter de vous accorder un prêt en échange d'un loyer plus élevé sur la période de location restante [10] . Cette formule dépend fortement de votre relation avec le propriétaire de l'immeuble.
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Partie 2
Partie 2 sur 3:Obtenir un prêt ou des fonds
Partie 2
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1Maitrisez votre domaine d'activité. Lorsque vous demandez à une banque ou à un investisseur de financer votre projet, vous serez généralement invité à prouver que votre entreprise sera rentable. Votre argumentation devrait confirmer votre aptitude à gagner de l'argent et non de semer le doute dans l'esprit de l'investisseur. Votre meilleur atout consiste à maitriser le secteur d'activité dans lequel vous exercerez. Il est primordial de connaitre les difficultés possibles, la documentation ou les autorisations que vous devrez avoir pour exploiter votre entreprise et les dépenses que vous ferez. Cependant, le point le plus important consiste à présenter soigneusement votre méthode pour gagner de l'argent et le montant approximatif de vos gains.
- Tenez-vous prêt à fournir des données chiffrées et non des suppositions ou des hypothèses. Déterminez précisément les sommes nécessaires au démarrage de votre projet. Par exemple, si vous demandez environ un demi-million d'euros, votre bailleur de fonds aura des doutes sur la cohérence de votre plan d'affaires, car la somme avancée manque de précision.
- Si vous n'avez pas une idée claire sur la manière de procéder, essayez de parler à un expert. Les spécialistes du service administratif chargé des petites et des moyennes entreprises pourront vous offrir des conseils et des données pour faire une étude de marché. Généralement, cette prestation est gratuite [11] .
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2Améliorez votre situation financière. Lors de la demande d'un prêt commercial, vous devrez avoir un historique financier impeccable. Vos chances d'obtenir un financement seront nettement meilleures, si vous avez un bon crédit personnel, une excellente réputation en matière de remboursement de vos prêts et un niveau d'endettement acceptable. Si vous avez déjà une entreprise, une gestion excédentaire sera aussi un atout majeur. Par contre si vous avez été en faillite, vous aurez beaucoup de difficulté à trouver un financement.
- Pour avoir une idée approximative sur votre crédibilité financière, essayez de demander un rapport de crédit. Par exemple, aux États-Unis, les trois plus grandes agences de crédit, à savoir « Equifax », « TransUnion » et « Experian » sont astreintes légalement à fournir un rapport de crédit annuel aux clients qui le souhaitent [12] .
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3Préparez la documentation nécessaire. Les formalités pour demander un prêt de financement sont longues et compliquées. Pour réduire les délais nécessaires à l'obtention du prêt, efforcez-vous de préparer la documentation nécessaire avant de présenter votre demande. La composition du dossier dépend du bailleur de fonds. Cependant, attendez-vous à avoir besoin au moins des papiers suivants :
- les antécédents personnels en matière de crédit ;
- les antécédents en matière de crédit commercial ;
- les états financiers des entreprises existantes et les états financiers prévisionnels ;
- les prévisions de flux de trésorerie, de préférence pendant au moins un an ;
- les garanties personnelles des partenaires et des propriétaires de l'entreprise.
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4Présentez un plan d'affaires raisonnable. Ce document doit être soigneusement rédigé, car il représente une pièce vitale, surtout au début de la recherche du financement. Le plan d'affaires devrait informer le prêteur ou l'investisseur sur les produits ou les services que l'entreprise se propose de vendre, le marché qu'elle cible, l'organisation de l'entreprise et bien sûr la manière de générer des profits à long terme.
- Essayez de rédiger dans un style facile à comprendre. Employez des phrases courtes et simples ainsi qu'un vocabulaire approprié. Lorsque cela est possible, présentez les données visuellement par le biais de diagrammes et de graphiques, au lieu d'utiliser du texte.
- Un plan d'affaires dépend de l'entreprise considérée. Ce document peut contenir de vingt à trente pages et des annexes avec des graphiques, des diagrammes et des illustrations [13] . La rédaction d'un plan d'affaires peut être assez compliquée pour une personne qui n'est pas habituée à ce genre de travail. Par conséquent, si vous avez des doutes sur vos capacités, consultez les ressources disponibles en ligne, notamment les manuels du service administratif chargé des petites et moyennes entreprises de votre pays. L'utilisation de ces ressources est généralement gratuite [14] .
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5Offrez une garantie. Si vous recherchez un prêt, les bailleurs de fonds voudront une sorte d'assurance pour récupérer leur argent, même si votre projet semble sans faille quant au remboursement de votre dette. C'est pourquoi la majorité des prêteurs exigent la mise en place d'une garantie, qui consiste à donner en gage un ou plusieurs biens importants, par exemple une maison ou un véhicule. Les prêteurs pourront saisir ce bien, si vous êtes incapable de rembourser votre prêt. Un entrepreneur pourra obtenir un prêt plus facilement, s'il présente des garanties suffisantes, c'est-à-dire s'il possède plusieurs biens d'une valeur appropriée. N'oubliez pas que ces biens risquent d'être vendus pour rembourser le prêt en cas d'échec de l'entreprise.
- Même s'il est possible d'obtenir des prêts sans présenter des garanties en votre nom, il n'en demeure pas moins que la démarche n'est pas toujours facile. Vous pourrez avoir besoin de demander à l'un de vos amis de garantir le prêt à votre place.
- Remarquez que souvent, les règles de garantie varient d'un prêt à l'autre. Par exemple, de nombreux prêteurs privés accepteront une maison comme garantie pour un montant égal à 75 % du prix courant, diminué du solde de l'hypothèque, tandis que le service des petites et moyennes entreprises peut offrir 80 % du même prix [15] .
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6Soignez votre réputation. Croyez-le ou non, votre réputation et celle de votre entreprise peuvent affecter la facilité avec laquelle vous obtiendrez votre prêt. Aujourd'hui, lorsque vous présentez votre demande de prêt, de nombreux prêteurs et investisseurs potentiels effectueront des recherches sur vous en ligne, c'est-à-dire ils vont consulter vos informations publiées sur les médias sociaux, etc. Si vous avez des relations avec la criminalité, les scandales ou le détournement de fonds, vous aurez plus de difficultés pour obtenir un prêt [16] .
- Malheureusement, cela signifie que votre passé peut éventuellement ressurgir, même si vous n'êtes pas entièrement responsable des évènements de l'époque. Ainsi, si un ancien partenaire vous a attaqué en publiant en ligne des rumeurs et des accusations contre vous, un prêteur potentiel peut en tenir compte, même si les informations en question sont totalement dénuées de fondement. Certaines entreprises offrent des services pour blanchir votre réputation en ligne. Toutefois, il est difficile de savoir à quel point ces services sont efficaces.
- Remarquez également que vous pouvez ne pas obtenir de prêt, si vous avez été impliqué dans des activités jugées immorales par l'établissement de crédit. Par exemple, beaucoup d'anciens acteurs pornographiques ont eu des difficultés pour obtenir des prêts, même longtemps après avoir changé complètement d'activité [17] .
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7Envisagez de vous adresser au public. Si vous possédez déjà une entreprise, vous pouvez lancer une offre publique initiale (OPI), en vendant des actions au public. Ainsi, les investisseurs auront la possibilité d'acheter des actions de la société à un prix avantageux. Ils recevront des dividendes en fonction du nombre d'actions qu'ils ont acquises [18] . Une société florissante peut obtenir beaucoup d'argent en procédant à une « OPI ». D'habitude, les entreprises publiques sont plus performantes quand elles ont recours à ce procédé.
- Cependant, remarquez que, par rapport aux sociétés privées, les entreprises publiques sont assujetties à d'autres règlements et contrôles financiers [19] .
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Partie 3
Partie 3 sur 3:Éviter les écueils
Partie 3
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1Méfiez-vous des crédits pour couvrir vos dépenses d'installation. Vous pouvez financer votre nouvelle entreprise en utilisant une carte de crédit ou une ligne de crédit accordée par un prêteur, mais c'est souvent une mauvaise formule. Il est vrai que les entreprises confirmées règlent leurs dépenses habituelles en ayant recours à un compte de crédit, par exemple les fournitures de bureau, etc. Cependant, cette formule n'est pas appropriée pour le lancement d'une nouvelle entreprise, car elle peut se traduire par un endettement excessif [20] . Les intérêts des cartes de crédit sont généralement moins favorables que ceux des prêts bancaires. Donc, le remboursement de vos dettes peut affecter vos profits à long terme.
- Si vous êtes obligé d'utiliser le crédit pour faire face à des dépenses importantes au début, efforcez-vous de rembourser votre dette aussi rapidement que possible. Même une augmentation minime de votre versement régulier est de nature à vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme et raccourcir votre période de remboursement. Supposez que vous avez une dette de 1 000 € sur votre carte de crédit, grevée d'un taux d'intérêt mensuel de 20 %. Il vous faudra un peu plus de deux ans pour rembourser votre dette si vous versez mensuellement 50 €. Toutefois, si vous payez seulement 15 € en plus, la période de remboursement sera réduite à une année et demie, ce qui vous aidera à faire des économies sur le paiement des intérêts.
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2N'utilisez pas des biens indispensables pour garantir un prêt. Si vous ne pouvez pas renoncer à votre maison, à votre voiture, à un précieux héritage ou à un autre bien, évitez de le mettre en garantie pour contracter un emprunt. Même les meilleurs plans risquent de mal tourner. Une nouvelle entreprise avec un excellent plan d'affaires peut capoter en raison d'un évènement que le propriétaire ne peut pas contrôler, par exemple une crise économique très aigüe à l'échelle nationale ou mondiale. Donc, il y a toujours un risque, aussi petit soit-il, qui peut vous empêcher de rembourser votre prêt. Vous devrez garder cette possibilité à l'esprit lorsque vous choisirez les biens à présenter en garantie.
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3Ne choisissez pas un investisseur en capital qui ne vous convient pas. La relation entre le propriétaire d'une entreprise et un investisseur en capital est très importante pour l'existence de l'entreprise elle-même. En plus de l'argent qu'il vous accorde, un investisseur devrait aussi accepter votre vision à propos de la croissance et du développement de votre entreprise. Dans le cas contraire, des conflits peuvent naitre facilement entre vous et votre partenaire, notamment si celui-ci a des objections sur la manière dont ses fonds sont dépensés [21] .
- En outre, le propriétaire et les investisseurs ont intérêt à être en bons termes. Dans le monde des affaires, les décisions importantes sont souvent prises sur un terrain de golf, au cours d'un déjeuner d'affaires, etc. La prise de décision sera largement facilitée, si vous entretenez de bonnes relations avec vos bailleurs de fonds.
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4Ne mélangez pas les finances de votre entreprise avec vos finances personnelles. Il est tout à fait acceptable d'utiliser une carte de crédit professionnelle pour faire vos courses au supermarché, si vous oubliez votre portefeuille à la maison. Cependant, vous ne devrez jamais prendre l'habitude de puiser dans la caisse de votre entreprise pour payer vos achats personnels ou vice versa. Dans certains cas, ce comportement peut faire tomber les protections juridiques qui sont rattachées à votre qualité de chef d'entreprise.
- Par exemple, une entreprise et son propriétaire sont considérés comme deux entités juridiques séparées. Donc, si l'entreprise est poursuivie en justice, le propriétaire ne perdra pas nécessairement sa maison. Cependant, si le demandeur arrive à prouver que le propriétaire s'est servi du crédit aux entreprises à des fins personnelles, l'entreprise et le propriétaire peuvent être confondus et dans ce cas la maison risque d'être saisie [22] .
- Remarquez également que la déduction des dépenses personnelles d'une déclaration de revenus d'une entreprise constitue une fraude fiscale [23] .
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5Ne cachez pas la vérité à vos prêteurs ou à vos investisseurs. Les gens qui prêtent de l'argent à votre entreprise vous aident à décoller. Ils sont les derniers à qui vous essaierez de cacher la vérité. Si vous le faites, vous commettrez une infraction. De plus, vous mettrez votre entreprise en péril à long terme, car vous aurez à faire face à des obligations financières imprévues [24] . Voici un certain nombre de choses que vous devrez à tout prix éviter de faire :
- exagérer le revenu potentiel de votre entreprise ;
- cacher des données défavorables de votre historique de crédit, par exemple une saisie et ainsi de suite ;
- mentir à propos de la valeur de vos biens présentés en garantie ;
- laisser un prêteur de vous convaincre de déformer la vérité lors du dépôt de votre demande de prêt, car il peut s'agir d'un prêt à des conditions abusives.
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Conseils
- Il est souvent difficile d'obtenir le capital de risque. Donc, pensez à consulter un conseiller financier pour vous assister concernant ce point.
- Tirez profit des portails d'investissement. « GetCapital.org » est un site très utile pour mettre en relation les entrepreneurs et les investisseurs à l'échelle mondiale.
- Les fonds peuvent être obtenus à partir de diverses sources. Mais la démarche dépend toujours de l'activité, de vos exigences et des risques que vous êtes en mesure d'accepter. « Finmart.com » est un site qui propose une solution complète pour financer une entreprise après une étude approfondie. C'est plutôt rassurant.
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Références
- ↑ http://www.myownbusiness.org/s8/#2
- ↑ http://www.sba.gov/sites/default/files/aboutsbaarticle/SBA%207a%20and%20504%20Gross%20Loan%20Approval%20Volume%20as%20of%209-25-2014.pdf
- ↑ http://www.sba.gov/content/7a-loan-program-eligibility
- ↑ http://www.sba.gov/content/7a-loan-program-eligibility
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/a/angelinvestor.asp
- ↑ http://www.forbes.com/sites/ericwagner/2014/04/16/mix-family-and-friends-with-business-6-secrets-revealed/
- ↑ http://www.entrepreneur.com/article/229477
- ↑ http://www.ilsr.org/banks-and-small-business-lending/
- ↑ http://www.investorwords.com/5844/vendor_financing.html
- ↑ http://www.myownbusiness.org/s8/
- ↑ http://www.sba.gov/blogs/tips-getting-your-small-business-loan-request-approved-even-todays-economy
- ↑ http://www.equifax.com/answers/free-credit-report/en_cp
- ↑ http://www.entrepreneur.com/article/78610
- ↑ http://www.sba.gov/writing-business-plan
- ↑ http://www.sba.gov/content/borrowing-money
- ↑ http://www.reputation.com/reputationwatch/articles/your-online-reputation-score-your-new-credit-score
- ↑ http://www.thedailybeast.com/articles/2013/05/17/porn-stars-have-difficulty-getting-loans-and-opening-bank-accounts.html
- ↑ http://www.investopedia.com/university/ipo/ipo.asp
- ↑ http://www.investopedia.com/walkthrough/corporate-finance/5/raising-capital/introduction.aspx
- ↑ http://www.creditcards.com/credit-card-news/financing-small_businesses-credit_cards-1269.php
- ↑ http://www.entrepreneur.com/article/219363
- ↑ http://www.dailyfinance.com/2008/07/11/dont-use-your-business-account-to-pay-personal-expenses/
- ↑ http://www.dailyfinance.com/2008/07/11/dont-use-your-business-account-to-pay-personal-expenses/
- ↑ http://www.justice.gov/usao/pae/Documents/predatorylending.htm
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Cet article a été coécrit par Helena Ronis. Helena Ronis est cofondatrice et PDG de VoxSnap, une plateforme pour la création de matériel éducatif vocal et audio. Elle a travaillé dans le secteur des produits et de la technologie pendant plus de 8 ans et a obtenu sa licence du Sapir Academic College en Israël en 2010. Cet article a été consulté 6 129 fois.
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