Cómo defenderte en una demanda por cobros de un micropréstamo

Si debes cubrir gastos inesperados, podría parecer una buena idea pedir un micropréstamo. Incluso si la tasa de interés parece alta, es una cantidad pequeña de dinero, ¿verdad? Lo pagarás muy pronto. Luego pasa algo. Cuando te das cuenta, estás atrasado en algunos pagos de ese micropréstamo y te encuentras evitando las llamadas porque sabes que no puedes pagar y te da vergüenza hablar con ellos. De repente, un extraño de apariencia seria llega a entregarte documentos judiciales. Ese prestamista servicial que te ayudó con un micropréstamo cuando lo necesitabas, ahora te está demandando. Es probable que sea en el tribunal de paz, ya que el total que debes es menor que $5000.^{[1]
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Fuente de investigación} No es necesario que consigas un abogado para ir al tribunal de paz, los procedimientos y las reglas son mucho más simples que en el tribunal civil ordinario. Si quieres defenderte en la demanda, comienza por presentar una respuesta oficial a la demanda por escrito.

Parte 1

Parte 1 de 3:
Responder a la demanda

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Permite que el agente judicial te entregue los documentos. El prestamista tiene que demostrar que recibiste una notificación adecuada de la demanda, pero eso no significa que puedas escaparte si evitas al agente judicial. Recibe los papeles que te entregue el agente judicial. Luego, puedes comenzar a armar una estrategia para defenderte en la demanda.^{[2]
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Fuente confiable
US Consumer Financial Protection Bureau
Ir a la fuente}
- Los agentes judiciales pueden ser intimidantes, pero esto es sólo porque lidian con mucha oposición en su trabajo. Sé cortés, especialmente si has intentado evitarlos en ocasiones anteriores.
- Aunque el prestamista mande un oficial de la ley, como un alguacil, a entregar los papeles, esto no significa que te arrestará o que te acusará de un delito. En esta situación, el alguacil simplemente te entregará los documentos judiciales.
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Lee el documento de emplazamiento y demanda. Si no tienes experiencia con documentos legales, pueden ser difíciles de entender. Tómate el tiempo para asegurarte de entender quién te está demandando, el motivo y la cantidad de la demanda. ^{[3]
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Fuente de investigación}
- Si los documentos se te hacen muy difíciles de entender, o si el inglés no es tu lengua materna, ve a pedir ayuda al juzgado. La mayoría de los tribunales tienen una clínica de autoayuda con personas que pueden explicarte los documentos legales en palabras que comprendas.
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Consigue un formulario de respuesta en la oficina del secretario. Ve a la oficina del secretario del tribunal donde se presentó la demanda, puedes encontrar la dirección en el emplazamiento. Dile que eres un acusado en un caso y quieres un formulario para poder presentar una respuesta. El secretario te dará un formulario impreso para que lo llenes o te dirá cómo acceder al formulario en línea.^{[4]
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Fuente de investigación}
- Muchos tribunales tienen en su sitio web copias digitales de los formularios que puedes descargar. Podrías ahorrarte un viaje al juzgado si haces una búsqueda rápida en Internet.
- Con frecuencia, los tribunales también tienen formularios en otros idiomas. Si el inglés no es tu lengua materna, es posible que estos te resulten más fáciles de completar.
- Frecuentemente, las organizaciones sin fines de lucro y las sociedades de asistencia legal también tienen formularios en sus sitios web. Por lo general, vienen con explicaciones e instrucciones más detalladas que los formularios del tribunal.
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Comprueba si hay una "cláusula de arbitraje" en el contrato original del préstamo. Si tienes el contrato original que firmaste cuando recibiste el préstamo, sácalo y busca la palabra "arbitraje". Muchos de estos contratos tienen estas cláusulas que requieren que se te otorgue arbitraje si lo solicitas. Solicitar un arbitraje en la respuesta podría ser suficiente para que la demanda desaparezca.^{[5]
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Fuente de investigación}
- Particularmente si el prestamista ha presentado una demanda en un tribunal de paz, los costos del arbitraje (probablemente más de $1000 para el prestamista) son mayores que los costos judiciales. Incluso podría ser más de lo que debes por el préstamo.
- Por esta razón, muchos prestamistas abandonan la demanda si señalas esta cláusula en el contrato y solicitas el arbitraje.
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Completa el formulario de respuesta. Copia la información exactamente como aparece en la demanda para completar el principio de la respuesta. La siguiente parte solicita que respondas a cada una de las acusaciones enumeradas en la demanda. Lo mejor que puedes hacer es negarlas todas. Esto obliga al prestamista a comprobar su caso. No tendrá necesidad de comprobar cualquier cosa que admitas.^{[6]
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Fuente de investigación}
- Los prestamistas y sus abogados pueden ser perezosos, especialmente cuando se trata de presentar demandas por micropréstamos. El prestamista te demandó porque esperaba que la ignoraras (la mayoría de la gente lo hace). Si te defiendes y lo obligas a comprobar todas las acusaciones en tu contra, es muy posible que retire la demanda.^{[7]
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  Fuente de investigación}
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Agrega las defensas que creas que aplican en el caso. Aunque las defensas pueden ser complicadas, en esta etapa no se complicarán mucho. No es necesario que demuestres todas las defensas que enumeres en la respuesta, por lo que te conviene incluir todas las que creas que podrían aplicarse. Puedes buscar pruebas más adelante y descartar aquellas para las que no logres encontrar fundamento. Las siguientes son defensas comunes en las demandas por cobros:^{[8]
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Fuente de investigación}
- ya pagaste la deuda
- el prestamista aceptó el pago parcial como pago total
- realizaste pagos que no se acreditaron en la cuenta (por lo que debes menos de lo que el prestamista dice)
- no entendiste el contrato (por ejemplo, el contrato estaba en inglés y no puedes leer ese idioma)
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Preséntale la respuesta al secretario. Haz al menos 2 copias de la respuesta cuando la hayas completado y la hayas firmado. Lleva las copias y los originales a la oficina del secretario y dile que quieres presentar una respuesta.^{[9]
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Fuente de investigación}
- Es posible que debas pagar una tarifa para presentar la respuesta. Sin embargo, si tienes ingresos bajos o recibes subsidios del gobierno, es posible que se te exonere de pagar la tarifa. Pídele al secretario una solicitud de exoneración de tarifas. Deberás proporcionar información sobre los ingresos y los gastos que tienes.
- Si el inglés no es tu lengua materna y requieres un intérprete en la audiencia en el tribunal, avísale al secretario cuando presentes la respuesta. Puedes traer uno o pedirle al secretario que te ayude a programar que alguien te apoye.^{[10]
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  Fuente de investigación}
- Solicita un formulario de comprobante de entrega. Será necesario para registrar de qué manera entregaste la respuesta al prestamista.
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Solicita que le entreguen la respuesta al prestamista. Entrégale la respuesta al prestamista, así como él te hizo la entrega. Si bien es probable que el prestamista haya enviado un agente judicial o un alguacil a entregarte los documentos, normalmente puedes hacer lo mismo si utilizas el correo certificado, que es más barato.^{[11]
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Fuente de investigación}
- Lleva una copia de la respuesta a la oficina de correos y solicita un envío por correo certificado. Llénala con el nombre y la dirección que figuran en el emplazamiento.
- Cuando recibas una tarjeta verde por correo que te indique que recibieron la respuesta, grápala al comprobante de entrega que recibiste en la oficina del secretario.
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Parte 2

Parte 2 de 3:
Defenderte en el tribunal

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Pasa un día en el tribunal para familiarizarte con los procedimientos judiciales. Los procedimientos judiciales del tribunal de paz están abiertos al público. Si tienes tiempo, visita el tribunal de paz y siéntate entre el público para observar lo que pasa. Lleva un cuaderno y un bolígrafo o un lápiz para que puedas anotar lo que quieras recordar más adelante.^{[12]
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Fuente de investigación}
- Por ejemplo, podrías notar comportamientos por los que el juez critica a las personas y compararlos con comportamientos que elogia.
- Procura crear un esquema del proceso general de un caso del tribunal de paz. Por lo general, los casos del tribunal de paz son bastante cortos, por lo que es probable que veas varios antes de que termine una sesión.
- Averigua si el tribunal de paz tiene un asesor jurídico. Ellos pueden ayudarte a aprender y descifrar cómo funciona el tribunal de paz. En California, por ejemplo, tienen un asesor en el tribunal de paz de cada condado.^{[13]
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  Fuente de investigación}
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Organiza los documentos y la información para el tribunal. Como mínimo, debes tener las copias del emplazamiento, la demanda del prestamista y la respuesta. Si incluiste alguna defensa en la respuesta que quieres argumentar ante el juez, deberás tener los documentos que la comprueben. No es necesario que demuestres nada más, es la responsabilidad del prestamista.^{[14]
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Fuente de investigación}
- Por ejemplo, el prestamista podría declarar en la demanda que debías $1200. Sin embargo, según los pagos que has realizado, crees que solo debes $800. Sería necesario que tuvieras comprobantes de los pagos (recibos, estados de cuenta, estados de facturación) para demostrar la defensa.
- También es buena idea preparar una breve declaración para exponer tu versión de los hechos en el tribunal. Por ejemplo, podrías escribir: "Su señoría, el prestamista se negó a cooperar conmigo cuando lo llamé para decirle que acababa de perder mi trabajo. En su lugar, me demandó de inmediato. Ofrece un programa de ayuda en su sitio web, pero no me lo informó".
- Incluye un bolígrafo o un lápiz y papel en blanco con los materiales que llevarás al tribunal, para que puedas tomar notas si es necesario.
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Procura dormir bien la noche anterior a la audiencia. Incluso si estás seguro de que estás preparado, es probable que sientas mucho estrés la noche anterior a la audiencia. Haz lo que puedas para relajarte, teniendo en cuenta que no puedes obligarte a dormir, y es probable que intentarlo solo empeore la situación. Aquí hay algunas cosas que sí puedes hacer para calmarte la noche anterior a la audiencia:^{[15]
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Fuente de investigación}
- evita la cafeína después del mediodía
- escucha música suave y relajante
- da un paseo tranquilo por la noche
- distráete con un libro o un rompecabezas
- toma una ducha o un baño antes de acostarte
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Preséntate en el juzgado al menos 30 minutos antes de la audiencia. Para ir al tribunal, vístete como si fueras a una entrevista de trabajo, con ropa limpia y pulcra. Usa zapatos cerrados, no sandalias ni chanclas. Si llegas temprano, tendrás tiempo para pasar por el control de seguridad y encontrar la sala del tribunal correcta.^{[16]
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Fuente de investigación}
- Cuando llegues a la sala del tribunal, toma asiento entre el público. Si aún tienes tiempo, es buena idea revisar los documentos por última vez para prepararte para la audiencia.
- Es perfectamente adecuado llevar a un amigo o un familiar para que te brinde apoyo moral.
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Espera a que el juez mencione el caso. Cuando el juez te mencione, párate e indica que estás listo. El juez o el oficial te dirá que te acerques al frente de la sala del tribunal. Coloca los materiales sobre la mesa y permanece de pie hasta que el oficial te indique que puedes sentarte.^{[17]
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Fuente de investigación}
- Procura no moverte mucho por los nervios o hacer demasiado ruido cuando te acerques al frente de la sala del tribunal y te instales.
- No le digas nada al juez a menos que él te hable primero o te haga una pregunta.
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Escucha los argumentos del prestamista. Dado que el prestamista inició la demanda, el juez le pedirá que hable primero. Explicará su caso en tu contra y ofrecerá cualquier prueba que tenga. Dado que presentaste una respuesta negando las acusaciones, el juez esperará que el prestamista compruebe cada una. De lo contrario, el juez negará el reclamo.^{[18]
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Fuente de investigación}
- Préstale atención al prestamista, pero no le hables ni lo interrumpas. Si dice algo que no comprendes, anótalo para que puedas mencionarlo más tarde.
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Dale al juez tu versión de los hechos. Después de que el prestamista haya presentado su caso, el juez te abordará. Habla en voz alta y clara para que el juez logre escucharte y comprenderte. Si tienes un intérprete, haz una pausa después de cada dos oraciones para permitir que traduzca lo que dices.^{[19]
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Fuente de investigación}
- Por lo general, los casos del tribunal de paz solo aceptan que se ocupen hasta unos 10 a 15 minutos, así que debes ser breve. Por muy emotiva que pueda ser esta situación para ti, procura mantener los arrebatos emocionales al mínimo y habla solo de los hechos.
- Si el juez te interrumpe o te hace preguntas, deja de hablar inmediatamente y respóndele. No continúes con lo que estabas diciendo hasta que el juez te indique que puedes hacerlo.
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Escucha la decisión del juez. En un caso del tribunal de paz, el juez generalmente anuncia su decisión inmediatamente después de que termines de contarle tu versión de los hechos. Debes estar preparado y escuchar atentamente. También es una buena idea tomar notas.^{[20]
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Fuente de investigación}
- No salgas de la sala del tribunal hasta que hayas entendido la decisión del juez. Si tienes alguna pregunta, puedes pedirle al juez o al oficial que te explique la decisión.
- Si el juez emite una decisión en tu contra, es posible que tengas derecho a apelarla. Si es así, te explicará lo que debes hacer si quieres que otro juez vuelva a escuchar el caso.
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Parte 3

Parte 3 de 3:
Establecer un plan de pago

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Comunícate con el prestamista lo antes posible. A menos que pienses apelar, puedes comunicarte con el prestamista en el tribunal justo después de que el juez anuncie su decisión. Hazle saber que no tienes el monto total para pagarle inmediatamente, pero que estás interesado en establecer un plan de pago.
- Ya que otros métodos de cobro, incluido el embargo de salario, son costosos y requieren mucho tiempo, el prestamista generalmente estará mucho más dispuesto a aceptar un acuerdo voluntario. Incluso podría estar dispuesto a aceptar menos del total que debes porque algo es mejor que nada.
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Pídele al prestamista que te envíe un acuerdo de liquidación por escrito. Por lo general, es mejor que el prestamista te haga una oferta primero y partir de ahí. Al ganar la demanda en tu contra, podría ser más flexible que antes. Recuerda, por lo general es más barato para ellos llegar a un acuerdo que intentar quitarte el dinero mediante un embargo.
- El prestamista podría enviarte varias opciones diferentes para que las consideres. Evalúa cada una cuidadosamente, teniendo en cuenta los ingresos y los gastos que tienes.
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Propón un plan diferente si la oferta del prestamista no es aceptable. Si el prestamista no te ha ofrecido nada que puedas pagar dadas las circunstancias, dile lo que puedes ofrecerle. No es necesario que le brindes mucha información sobre los ingresos y las finanzas en esta etapa. Sin embargo, es posible que debas decirle lo suficiente para que comprenda por qué no puedes aceptar su oferta.
- Por ejemplo, si acabas de perder el trabajo, es posible que no tengas el dinero para hacer pagos mensuales con regularidad. Pero puedes decirle cuánto tiempo crees que durará la situación actual. Si estás buscando trabajo y tienes algunas opciones factibles, es posible que solo te tome un par de meses recuperarte.
- Casi cualquier acuerdo al que llegues con el prestamista sería aceptable para el tribunal, por lo que puedes negociar. Por ejemplo, si no tienes trabajo en la actualidad, podrías ofrecerte como voluntario para trabajar medio tiempo para el prestamista para ayudar a pagar la deuda.
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Pide una copia del acuerdo de plan de pago por escrito antes de comenzar a pagar. El prestamista ganó la demanda en tu contra, lo que significa que puede exigirte todo el dinero que le debes en cualquier momento a menos que tengas un acuerdo por escrito. Pídele que escriba los detalles del plan de pago en su totalidad antes de hacer el primer pago.^{[21]
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Fuente de investigación}
- Si el prestamista acordó aceptar un monto menor que el total que debes, o exonerarte de los intereses mientras realizas los pagos, asegúrate de que esté incluido en el acuerdo por escrito.
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Mantén un registro de cada pago que realices. Pídele un recibo al prestamista por cada pago que realices y grápalo al acuerdo escrito. Lo necesitarás si el prestamista alguna vez intenta reclamar que no le has pagado según las condiciones del acuerdo.^{[22]
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Fuente de investigación}
- También imprime y conserva los estados de cuenta para tener pruebas de que los pagos realmente provienen de ella.
- No hagas pagos en efectivo, incluso si es más conveniente. Con efectivo, el prestamista puede reclamar fácilmente que no hiciste un pago, aunque lo hayas hecho, incluso si te da un recibo.
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Presenta una moción ante el tribunal para establecer un plan de pago. Si el prestamista no está dispuesto a establecer un plan de pago, el juez podría ayudarte. Por lo general, el tribunal no tiene nada que ver con el cobro de una demanda, pero podría intervenir si el prestamista no está siendo razonable.^{[23]
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- Tendrás que presentar una moción para que el tribunal actúe. Ve a la oficina del secretario y dile que quieres presentar una moción para un plan de pago aprobado por el tribunal. Te dará los formularios necesarios.
- Es probable que debas pagar una tarifa para presentar la moción. Si tienes ingresos bajos o recibes subsidios del gobierno en la actualidad, es probable que te exoneren de esta tarifa. Si calificaste para una exoneración de la tarifa cuando presentaste la respuesta, también calificarás en esa situación.
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Consejos

El prestamista te demandó a ti, por lo que es su responsabilidad comprobar sus argumentos en el tribunal. Haz valer tus derechos haciendo que demuestre todos los aspectos de su demanda en tu contra.^{[24]
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Una demanda de cobro no es un asunto criminal. No pueden arrestarte, encarcelarte ni deportarte por una demanda por cobros de deudas, sin importar el resultado.^{[25]
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Advertencias

Este artículo analiza cómo defenderte contra una demanda de cobros por un micropréstamo en los EE. UU. Si vives en otro país, el proceso podría ser diferente. Consulta a un abogado de derechos del consumidor local que se especialice en demandas por cobro de deudas.
Si recibes un documento de emplazamiento y demanda, no lo ignores. Si no respondes a la demanda, el juez dictará una sentencia por incomparecencia en tu contra, lo que significa que perderás el caso. También podrías perder muchas defensas valiosas que podrías haber planteado para ayudarte a ganar la demanda.^{[26]
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