Cómo calcular la tasa anual efectiva

El uso de tarjetas de crédito o de préstamos hipotecarios conlleva el pago de intereses (o cargos financieros) aplicados a dichos montos a un porcentaje específico a lo largo del año. Esto se llama tasa anual efectiva (TAE).^{[1]
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Fuente de investigación} Calcular la TAE de una tarjeta de crédito solo toma unos pocos minutos si comprendes los factores clave y tienes un conocimiento mínimo de álgebra. Por otro lado, realizar el cálculo de la TAE de una hipoteca es distinto al de la tasa de interés simple debido a los cargos o las comisiones adicionales que garantizan el préstamo. Sigue leyendo para aprender a hacer ambos cálculos.

Parte 1

Parte 1 de 3:
Comprender los conceptos básicos de la tasa anual efectiva

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Comprende el costo que conlleva pedir dinero prestado. Si estás usando una tarjeta o un préstamo para una casa, es posible que tengas que usar más dinero del que tienes actualmente. Si te otorgan un crédito, el prestamista esperará que pagues dicho monto además de los cargos financieros por el beneficio de haber obtenido el crédito. Este cargo financiero se conoce como tasa anual efectiva.

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Compara las distintas TAE según el monto total del préstamo, el interés y los cargos financieros. El siguiente gráfico te ayudará a comparar las distintas TAE. Usa esta información como guía a la hora de escoger un préstamo. Sin embargo, siempre debes usar una calculadora en línea para comprobar el cálculo antes de firmar un préstamo. Las instrucciones figuran en el gráfico. Ten en cuenta que, en la mayoría de los casos, la TAE es prácticamente igual a la tasa de interés, pero puede cambiar según el monto de los cargos financieros. La diferencia es el motivo por el que debes comparar las distintas TAE antes de firmar un préstamo.

La tasa anual efectiva para los distintos préstamos y cómo afecta el costo total

Préstamo total	Interés	Cargos financieros	TAE	Monto total pagado
$100 000	3,50 %	$1000	3,5804 %	$163 272,65
$100 000	3,75 %	$1500	3,8720 %	$169 222,44
$100 000	4 %	$5000	4,4089 %	$180 462,98
$100 000	5 %	$10 000	5,8612 %	$212 581,36

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Comprende que la TAE se puede desglosar en pagos de interés diarios o mensuales. La TAE es la tasa anual efectiva que pagas por los créditos o préstamos. Por ejemplo, si obtienes un préstamo por $1000 y la TAE es del 10 %, a fin de año deberás $100 (10 %) de tu préstamo de $1000. Si quieres conocer la tasa periódica mensual, divide la TAE entre 12,

{\frac {10\ \%}{12}}=0,83\ \%

, para conocer la TAE mensual. También puedes dividirla entre 365 para conocer tu TAE diaria. Los distintos bancos calculan la TAE en momentos diferentes,^{[2]
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Fuente de investigación} lo que afecta cuánto te cargarán. Ten en cuenta que una TAE anual será superior a la mensual o diaria, pero suele ser más económica a largo plazo:

La TAE mensual, anual y diaria, y su efecto en el costo total de un préstamo de $100 000

Tipo compuesto	Interés	Cargos financieros	TAE	Monto total pagado
Anual	4 %	$5000	8,1021 %	$110 412,17
Mensual	4 %	$5000	7,8888 %	$110 512,24
Diario	4 %	$5000	7,8704 %	$110 521,28

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Conoce los distintos tipos de TAE. La TAE se clasifica de tres formas: fija, variable y escalonada. Esto significa que la tasa de interés cambiará según tus deudas actuales o las disposiciones del banco. Como tal, las fijas suelen ser las más seguras, dado que siempre sabrás lo que estás pagando.^{[3]
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Fuente de investigación}
- La TAE fija no varía durante el término del préstamo o la tarjeta de crédito.
- La TAE variable puede variar diariamente, por lo que el deudor no sabrá cuánto interés pagará. Ten mucho cuidado con este tipo de TAE.^{[4]
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  Fuente de investigación}
- La TAE escalonada depende del “escalonamiento” al que esté sujeta la deuda (ascendente o descendente, según la deuda actual). Por ejemplo, tu TAE podría ser del 4 % para deudas inferiores a $1000 e incrementar al 7 % para deudas superiores a dicho monto.^{[5]
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  Fuente de investigación}
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Comprende que la TAE promedio suele ser del 14 %.^{[6]
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Fuente de investigación} Esta no es una suma insignificante, en especial si no logras pagar el principal rápidamente. Las tasas fijas promedio rondan apenas por debajo del 14 %, mientras que las variables rondan apenas por encima del 14 %.
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Ten en cuenta que no te cargarán una TAE si pagas el saldo mensual de la tarjeta de crédito en su totalidad. Si gastas $500 con tu tarjeta de crédito y pagas el saldo completo en la fecha prevista, no se calculará la TAE sobre dicho monto. Para evitar pagar intereses y para mejorar tu puntaje crediticio, procura efectuar los pagos mensuales por completo y de manera oportuna.

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Parte 2

Parte 2 de 3:
Calcular la TAE de las tarjetas de crédito

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Divide los gastos financieros entre el saldo total y luego multiplica el resultado por 1200 para conocer tu TAE. La tasa anual efectiva es el monto de dinero que el banco carga cuando presta dinero. A menos que tu TAE sea del 0 %, tendrás que pagar un dinero adicional cada vez que quede un saldo en tu tarjeta. Utiliza la siguiente fórmula para realizar un cálculo muy sencillo:
- ${\frac {Cargos\ financieros}{Saldo\ actual}}*12\ meses\ *\ 100=TAE\ \%$
- Debes obtener una cifra decimal antes de multiplicar por 100. El paso final convierte el decimal en un porcentaje, lo que permite una lectura más sencilla.
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Lee tu último extracto para conocer el saldo actual de tu tarjeta. Si el documento no especifica tu TAE, puedes calcularla fácilmente en la hoja del extracto. Para este ejemplo, imagina que tienes un saldo de $2500.
- Esto no solo implica los cargos mensuales actuales. La TAE se calcula sobre el saldo total, por lo que es importante que uses dicha cifra.
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Lee tu último extracto para conocer los cargos financieros de tu tarjeta. Para este ejemplo, imagina que el hipotético extracto de tu tarjeta de crédito indica que el cargo financiero es de $25 sobre la deuda de $2500.
- Este cargo variará todos los meses.
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Divide el cargo financiero entre el monto adeudado. El cargo financiero se aplicará de acuerdo a tu deuda total.
- ${\frac {\$25}{\$2500}}=0,01$
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Multiplica el resultado por 100 para obtener el porcentaje. Este será tu cargo financiero o interés mensual aplicado.
- $0,01\ *\ 100=1\ \%$
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Multiplica el cargo mensual por 12. El resultado será tu tasa anual efectiva (porcentaje), también conocida como "TAE". Puedes realizar este cálculo con todas las facturas que recibas si tienes una TAE variable, lo que implica que el banco tiene la capacidad de modificar tus tasas de interés sobre la marcha.
- $1\ \%\ *\ 12=$ $12\ \%$
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Parte 3

Parte 3 de 3:
Calcular la TAE de un préstamo hipotecario

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Busca una calculadora de TAE en línea. Escribe "calculadora de TAE de hipoteca" en un motor de búsqueda y haz clic para ver los resultados. Esta es una ecuación muy complicada, por lo que es difícil realizarla de manera manual. Te resultará mucho más práctico utilizar un algoritmo informático especializado. Además, existen muchos recursos gratuitos disponibles. La calculadora debe contar con los siguientes campos:
- principal o préstamo
- término o duración
- interés
- cargos (opcional)
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Ingresa el monto del préstamo en el campo indicado en la calculadora. Por ejemplo, imagina que has obtenido la aprobación para una hipoteca de $300 000.
- Las hipotecas son préstamos específicos para la compra de una casa.
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Ingresa los cargos adicionales para garantizar el préstamo (tasas) en el campo indicado en la calculadora. Para este ejemplo, imagina que dichos costos representan $750 adicionales. Si solo quieres realizar el cálculo para una hipoteca potencial, es posible que aún no cuentes con esta información. No hay problema en omitirlos, dado que no harán una gran diferencia en el cálculo final.
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Ingresa la tasa de interés determinada que representa la tasa de interés anual sin los cargos adicionales. Para este ejemplo, se utilizará una tasa de interés del 6,25 %.
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Ingresa la duración o el término del préstamo. La mayoría de las hipotecas implican un préstamo fijo a 30 años. Sin embargo, tendrás que convertirlo a meses. Para ello, simplemente multiplica el número de años por 12.
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Presiona el botón "calcular" para obtener la TAE. Esto no es lo mismo que la tasa de interés, dado que la TAE representa el costo real del préstamo según el monto total adeudado, no solamente de la tasa de interés actual. Teniendo en cuenta la hipoteca hipotética planteada ($300 000, $750 en tasas, 6,25 % de interés y término de 360 meses), los resultados serán:
- La TAE de la hipoteca será 6,37 %.
- El principal mensual y el pago del interés serán $1847.
- El costo total del interés del préstamo ascenderá a $364 975, por lo que el costo total de la hipoteca será la suma sorprendente de $664 920.
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Consejos

Los préstamos hipotecarios son muy complicados e implican mucho más que el monto del préstamo y la tasa anual efectiva. La fórmula para realizar el cálculo conlleva mucho más que algunos problemas de multiplicación y división. Con frecuencia, un prestamista no puede calcular la TAE sin recurrir a una calculadora específica para resolver la fórmula. Si estás comparando opciones para obtener el mejor valor de una hipoteca, generalmente podrás encontrar la información necesaria para ingresar en una calculadora a través de los prestamistas en línea. Siempre es una buena idea comparar distintos prestamistas a la hora de elegir una hipoteca.

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Advertencias

Ten en cuenta que debes considerar otros cargos ocultos a la hora de calcular la TAE de las hipotecas. Si el prestamista no te proporciona todos los cargos del préstamo, busca a otro prestamista. Te deben informar todos los cargos antes de solicitar un préstamo.

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